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第一次买保险,是在一个保险朋友的劝导下,我给老公买了份10万保额的友邦守御神,10万的意外身故、烧伤及残疾给付,双倍给付意外伤害,以及附加每天50元的住院及重病监护给付误工补助。合计年缴4265元。
说实话,学财务的我是不会忽视我缴存20年资金带来的时间价值的,我知道如果无病无灾,到老公88岁时,我的利息损失将是多少。我是个懒人,我没有能力也没有精力做其他投资,但即使我只是单纯存银行,按每年2%的利率计算,到老公88岁时,到期价值实际在19-20万左右,可保险公司返还只有10万元,损失多少一目了然;当然,活到88岁我并不奢望,那活到75吧,感觉还比较可能,那到期价值是17-18万左右,那与返还额也差上七八万了呀。更闹心的是,如果我在投保期间不小心患上了保险范围外的大病,或是保险范围内病种,虽然丧失劳动能力,却没有达到条款中的无法自理的程度,那就更是自认倒霉了。
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但也不能完全说我就是买了份人情险。毕竟,我想保险是大家的一种互助形式,保险公司从中盈利是它生存的需要,无须讨论。但毕竟也给了我们10万额度的保障,如果不幸发生承保范围内的问题,这笔钱可能也解决我家里的一些问题;如果没发生,那就当给社会上其他发生不幸的人的资助了。
但可能有些滞后,我是在买了这份保险之后,才开始真正考虑我为什么买保险的问题。我猜大多数人应该和我一样,买保险真正的目的肯定不是为了投资,而是为了保障。保障为谁呢?我的孩子,和我的父母。我极端地考虑,如果我和老公不小心身故,那么,我3岁的女儿和我们六、七十岁的父母将如何生活。父母还有其他的子女,另外本身的退休金、社保是基本可以支持他们的晚年生活的,但若将孩子再强加给他们,负担就太重了。孩子从3岁,到她22岁大学毕业,她需要多少资金呢?我参考论坛中一些网友的数据,再加上自己的考虑,初步测算如下:
3-6岁,3年幼儿园,托费、生活费等最低按1500/月测算,需要5.4万元
7-12岁,6年小学,不准备择校享受义务教育的情况下,按1300/月测算,需要9.4万
13-18岁,6年中学,按1700/月测算,需要12.2万
19-22岁,4年大学,按2200/月测算,需要10.6万
不考虑时间价值因素,那么我应该给孩子准备多少保障?合计37.6万。
在买保险之前,我现有的保障措施有什么呢?
1、我和老公比较幸运,在上地有一套50多平两居的福利房。现每月出租,保守按1500/月测算,幼儿园和小学的问题解决了。中学六年缺口200/月,约1.4万;大学4年缺口700/月,3.4万,合计4.8万元。
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2、如果以4.8万的缺口看,我几乎是感觉不到什么负担的。因为我们后买的住房在回龙观,虽然也不大,仅90多平,但没有贷款负担。我想,如果我和老公真的那么不幸现在去世,那也可考虑孩子住爷爷奶奶那,或是干脆住校,把这套房子出租或出售,基本上孩子的教育、生活保障就有了。
既然如此,那我还买保险做什么呢?剩下的理由就是以备意外应急之用了。我上述说的保障是孩子身体健康的情况下,即使失去我和老公,现有的保障措施自认为也已经是到位了,但如果出现意外怎么办呢?如果我和老公、或者是孩子出现大病、伤残,怎么办呢?
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