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行业风险研究为银行信贷提供的价值探讨

BUSINESS.SOHU.COM 2005年7月4日14:36 [ 谢士杰 ] 来源:[ 搜狐财经 ]
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  行业信贷风险研究是介于宏观经济和微观经济之间的中观经济研究范畴。行业是具有共同特征企业的集合,同一行业内的企业存在着相同或相似的特征。因此,一旦发生行业信贷风险,就意味着同一行业内的很多企业将可能出现大面积的风险,且波及范围较广、损失数额较大,对商业银行经营收益的影响也十分强烈。

  行业信贷风险研究能为银行信贷风险管理提供非常重要的参考价值,也构成商业银行整个风险管理体系的重要组成部分。

  行业信贷风险的来源

  银行信贷风险可细分为信用风险、市场风险和操作风险,在现实信贷业务中面临的主要是信用风险。对于操作风险,那属于银行内部控制的范畴,行业信贷风险研究仅能对行业中的信用风险和市场风险做出揭示和分析。揭示各行业的发展规律是信贷风险分析最本质的工作,也是信贷业务最基本、最常见、最重要的工作。

  行业信贷风险不仅来自行业内部自身的经营,它还要受到来自外部多方面的影响,包括国家产业政策、行业经济周期、市场供求关系、行业所处的阶段、行业技术水平、行业的垄断程度,世界经济竞争带来的冲击等。

  (一)国家产业政策

  我国当前正处于经济和社会体制转型时期,国家产业政策对许多行业的运行和发展起着举足轻重的作用。属于国家重点支持的行业,政策风险相对较小;属于国家允许发展的行业,一般市场竞争比较充分,风险程度适中;而属于国家限制发展的行业,往往发展空间较小,风险程度偏高;对于国家明令禁止的行业和产品,商业银行应及时、有效地从这些行业中退出,否则就会带来巨大的信贷风险损失。

  (二)行业经济周期

  首先,判断宏观周期所处的阶段。一般应考察GDP增长率、固定资产投资增长率、工业产值增长率、物价指数等主要变量,不仅要对各指标现状加以分析,还要参照历史数据分析其变化的周期性。第二,判断行业自身的周期性。各行业自身周期与宏观经济周期往往存在差异。要根据各行业变动与经济运行之间的关系判断该行业是否具有周期性。第三,分析宏观周期与行业周期的相关性。周期性行业与宏观经济运行具有较强的相关性。

  (三)市场供求关系

  市场供求关系是经济学中决定产品价格的基本变量,也是决定行业发展前景的重要因素。其中,行业需求分析应考虑经济发展速度、居民收入和支出水平等多种因素;供给则应考察行业内部主要竞争者生产能力、产品质量和产品结构等因素。

  (四)行业所处的发展阶段

  行业发展包括四个阶段:初创期、成长期、成熟期和衰退期。处于初创期的行业,技术上不够成熟、创办成本较高、行业利润和风险都相对较高;处于成长阶段和成熟阶段的行业,产品和服务都比较标准化,企业经营比较规范,行业的系统风险相对较小;处于衰退期的行业面临着市场萎缩,行业系统风险较高,银行在对这类企业的信贷把握上,应限制新增信贷资金的进入,避免可能出现的信贷风险。

  (五)行业技术水平

  先进技术是保证行业快速发展的重要条件,但技术发展速度过快或重大技术更新过于频繁,容易给行业内现有企业带来巨大生存压力,又很多企业就会在技术不断更新的过程中破产倒闭。相应行业运行的稳定性降低,如果技术发展前景不确定,也会带来重大风险。

  (六)行业垄断程度

  根据行业垄断程度,市场结构可分为完全竞争市场、垄断竞争市场、寡头垄断市场和完全垄断市场四种类型。完全竞争市场是资源完全由市场配置,经济效率最高,但行业内竞争最为激烈,行业内企业只能获得社会平均利润。而完全垄断行业则资源配置效率低下,但却能获得远高于社会平均利润的超额垄断利润。通常,垄断行业掌握特殊资源,因而经营风险较小。随着我国加速开放进程,以及行业管理体制改革不断深化,传统的垄断格局将被逐步打破,该类行业面临转轨过程中的风险。

  (七)世界经济竞争带来的冲击

  随着我国加入WTO,各行业在不同程度上面临着国外同业的竞争压力,有时会对行业发展形成直接冲击,导致行业整体信贷风险上升。由于开放的速度和顺序不同,各行业面临的风险也有较大差别。在中国人世后的较短时期内众多行业面临严峻挑战。

  行业风险研究为银行信贷风险管理提供重要的参考依据

  通过行业风险分析,揭示各行业发展的规律,银行在为某一行业授信时可以做到心中有数。

  通过行业风险分析,可以超前性的规避行业内的客户风险,可通过对行业的发展趋势、企业竞争力和产品市场空间的分析,把握行业和企业的长期发展态势。通过分析行业发展随经济周期的变化轨迹,可把握行业内一段时期内的潜在风险及产生风险的相关原因,如市场风险、结构风险(原材料、集中度调整)、环保、政策风险等。

  通过对行业风险的分析,可进一步提高银行信贷风险分析水平。通过行业分析、判断出行业发展趋势、企业的总体竞争水平及高低差别水平,以及产品市场空间,掌握总体的行业财务及比率标准和差异,从而促进某一个企业的财务状况分析质量和现金流预测的准确性,做出比较准确的客户评级和项目评估结论;同时也可进一步明确行业内企业资产的变现能力,为抵押变现提供使用价值依据,为不良贷款客户给予准确判断,以确定其客户进退价值。

  通过行业风险分析,促进银行信贷策略的制定。银行能够根据行业风险分析的结果科学客观地确定企业战略群体,相应确定优质、维持、退出等不同级别的客户群体,配以实施不同的信贷政策、不同信贷条件的金融品种,确定本银行在该行业的市场份额、期限、币种、高低利率配置等。

  通过行业风险分析,有利于银行根据行业间差异,施以不同的信贷分析重点和方法及风险规避措施。我们可根据行业属性所处的发展阶段、产品特性、附加值高低、技术发展趋势、产品生命周期变化快慢、产品市场销售半径等确定供求总量及趋势,准确预测行业发展趋势、产品市场空间、企业竞争力分析、促进行业间相关性和特性的分析,以及合理确定评价重点。

  综上所述,行业信贷风险研究能够帮助银行把握行业发展的基本规律,充分识别行业中潜伏的各种信贷风险,进而银行根据不同行业间的差异,采取不同的信贷政策,并能确定不同行业间企业战略群体,在最大限度的规避风险的同时,实现银行的盈利最大化。

  [中国信贷风险信息库(http://www.unbank.info )提供,未经银联信书面许可,请勿转载。联系电话:010-63368810 秦海英]

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( 责任编辑:任宁 )



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