鹏元征信有限公司总经理谷国良发言

　　2007年4月14日2007中国信用高峰论坛暨第三届全国信用体系建设经验交流年会在京举行。本次活动旨在促进中国企业不断提高信用管理水平、增强企业竞争实力。搜狐财经第三次作为联合主办媒体对本次论坛做了现场报道：

　　谷国良（鹏元征信有限公司总经理）：很高兴能有这样一个机会和大家共同交流、探讨中国信用方面的一个问题。

　　第一个就是作为中国社会信用体系建设最关键和最基础的一项工作到底是什么？那么第二就是作为这个行业的从业者之一，从我的角度，看一看作为中国征信业现在到底发展得怎么样了？那么未来他的发展前途到底会如何？所以，就想谈这么两个观点。那么对于第一个问题，大家已经谈得非常多了，那么中国现在是一个非常缺乏诚信的社会，所以社会信用体系的建设工作也会这么重要，得到了这么高的重视。但是社会信用体系建设是一个庞大的系统工程，涉及到法律，涉及到制度，涉及到技术，涉及到安全，也涉及到市场运行的机制，涉及到惩处等相当多的问题。所有这些最核心的一点，现在最基础的应该做什么？我个人认为就是应该建立一套有效的征信系统，这是所有工作的基础。

　　那么大家都知道，深圳是中国最大的移民城市，截止到2006年深圳大约有常住人口1200万，但是户籍人口大概有200万左右，应该是流动人口最高的城市，这个应该是社会信用状况非常差的城市，由于它特殊的流动人口所造成的很多社会的信用问题。那么在5年前深圳市个人信用征信系统没有建立的，深圳市所有银行的个人贷款的不良率是超过10%的。那么到06年我们系统统计的最新数据，深圳市个人贷款的逾期率是低于1%，很多人不是做金融的，不知道这个1%的比例到底是什么样的标准。

　　我可以这样讲，这个标准不仅仅是在内地来讲是最好的，就是在沿海最发达的，信用状况最好的里面，都是最低的。杭州市是很好的，那是多少？非常好的城市大概是1.7%左右，所以对于深圳这样的一个移民城市里面用5年的时间能够降下来这么多，达到1%这么好的信用状况，当然因素是多方面的，但是很重要的一点就是因为它在5年前，在我们国家就建立了一套完备的个人征信系统。那么在今天，如果你在深圳市，你的固定电话、移动电话，你家里面的水费，包括你在银行的贷款、信用卡信息、房产、社保等等所有的系统都可以纳入这个里面。而且法律规定你的不良信用在7年内是不能被消除的。

　　下面我举两个例子这套系统对整个社会的诚信推动的作用有多大。有一个人在银行由于不小心信用卡逾期欠了一点钱，但是后来还清了，就是1、2年前的事情。那么在去年的时候，他就贷款买房，大概交了十几二十万的首期，后来办按揭，但是在深圳所有的银行拒绝掉，因为他有这笔逾期的记录。

　　那么最后他就找到我，说我能不能能够把这个记录消除掉？因为所有的银行都拒绝给我贷款，那么我买不到房子还是小事情，但是我交给开发商的30%的首期款，开发商拒绝退。因为是我贷不了款，跟人家没有关系。但是我告诉他任何人改不了，因为你逾期了，他最后没有买房子，对他的影响是非常大的。

　　第二有一个人要处理非常奇怪，系统报告是婚姻状况是已婚，后来一定坚持要改成离婚，我们非常奇怪为什么？他说原来确实是已婚的，后来离婚了，到婚介所证婚一个女人看上他了，但是由于这种欺骗太多了，知道深圳有一个系统可以查，所以坚持让他到我们公司出具一份报告，调查结果是已婚的，后来费了很大的劲说确实是离婚了，最后把这个记录给改成离婚了，这件事情才算结束。所以说整个来讲，如果作为一个城市，能够建立一个比较好的完善的征信系统，同时社会都能够广泛地使用的话，那么这个离诚信社会应该是不远了。

　　那么说中国征信业未来的发展趋势，我个人认为虽然经过了十几年的发展，但是中国的征信业还处在一个非常非常初期的阶段，如果还用春天这么一句话形容，我个人认为中国征信业离这个春天的脚步还非常非常遥远，有非常漫长的路要走。不是说这个春天是已经可以看得到了，实际上我认为还很遥远，基本上看不着。为什么这么说呢？第一作为中国来讲还没有完整地征信法规，作为地方在全国任何一个省市你找不到关于信用的所谓的条例，就是人大公布的，那是真正的法规。所有出的都是政府令，严格意义上讲来都不是真正的法规，包括深圳市也是一样的，所以没有法律的支撑，想要真正发展中国的征信业几乎是不可能的，因为所有的事情都牵扯到法律。

　　第二社会还没有一个非常广泛的认识，大家都知道诚信社会很重要，但是诚信社会跟征信业怎么发展的关系没有一个很清晰的认识，大家的认识非常陌生。你问一下有几个人知道征信业？估计很少有人知道，所以社会基础非常薄弱。

　　第三社会的认识非常不统一，从中央到地方，从学者到官员，到企业以及到行业等等各个方面来讲，对这个问题的认识可以说是千差万别。所以整个的认识根本就没有办法统一，包括国家的政策的出台，都是迟迟不能出来的，就是因为认识太难统一了，没法制定政策。没有政策的支撑，那么这个行业怎么样去发展？

　　第四，到目前为止，还没有一套真正覆盖全国的企业和个人的征信系统，安博尔就算做得不错，他覆盖的范围也仅仅是珠三角这个小小的区域。真正在全国范围内提供企业和个人的征信服务的还没有，而且可以预见几年之内建立不起来，因为建立一个系统涉及到的因素太复杂了，我们大概用了7年的时间才做到今年这个的地步，我想建立一个全国性的系统可能不仅仅是时间的问题。

　　第五个是所从业的企业是比较小，还没有认可的关于发展模式的问题，那么最核心的一点来讲，中国征信业之所以春天脚步很远，就是因为现在它的市场的需求非常有限。我作为行业从业者测算了一下，信用评级加上征信和企业信用调查，作为征信业最主要的三类，作为中国在2006年的市场大概就几个亿人民币，折成美元就是几千万，这么小的市场是根本不足以支撑整个行业的发展。对于现在的从业者来讲，包括我们也一样，未来3到5年想做的是什么？就是能够活得下去，仅此而已，谢谢大家！