增加网点解决不了银行排队顽疾

　　银行排队问题日益突出。热议声中，给出的“处方”无外乎两种：增加银行网点和提高现有网点的服务效率。从短期来看，这些措施可以缓解银行排长队情况，但从长远来说，这些措施是治标不治本的权宜之计。

　　银行排队日益严重的主要原因是，居民资金的流动性大大增加，银行表外业务品种迅速增加；基金、理财等复杂业务的办理时间普遍增加。

　　从上个世纪90年代开始，在主要工业化国家，伴随着金融产品快速增长的是银行的数量和分支机构的大幅度减少。从1997年到2003年，仅欧盟国家的银行，其数量就从9100家下降到7500家。这些国家城市的银行网点，其数量与北京、上海相比要少很多，但并没有出现排长队问题。关键在于工业化国家网络的普及程度无论从深度还是广度都比我们要强得多，人们习惯于便捷和安全的网上操作。

　　网上银行的普及使银行业的竞争态势发生了深刻的变化，竞争从有形发展到无形，使得传统的通过增设分支行来扩大银行实力的战略出现了重大的变化。自动出纳机ATM替代了网点的大部分职能，零售业务处理自动化，网上银行日常维护费用比分支机构运营费用要低得多，交易费用明显降低。银行电子金融创新的程度、处理信息量的能力及为客户提供优质方便服务的能力成为未来银行竞争的焦点。在网络时代，银行的优势将在于拥有的信息量和如何最大地利用这些信息为顾客服务，即在于高效率的“信息交换”。

　　套用发达国家的情况不尽合理，中国银行业开放不久，整体竞争水平较低，远没有完成人员密集型到技术密集性的转变，银行业的竞争更多地表现出来的是低层次的硬件上的较量，因此强化竞争是中国银行业发展不可逾越的一个阶段，增加银行的数量有利于打破市场结构，可以提高银行业的整体服务意识和效率。

　　增加银行及银行的网点在短期内不仅必须而且必要，但物理扩张只能应一时之急，因为网点的增加远远赶不上金融产品创新的速度和人们对财富敏感的提升程度。在大城市人工和房屋成本直线上升的情况下，完全以无限制地增设网点和人员的方法来达到不排队的目标，无论从银行控制成本的角度，还是从其长远的有效性来看都不是最优选择。我国台湾地区在银行业开放过程中缺乏有效控制，盲目发展导致银行分支机构比便利商店还多，本土银行的整体效率从2001年开始下滑。到2005年底，过度竞争导致30%以上的本土银行亏损。2004年10月，我国台湾地区被迫提出“二次金改”，对金融机构采取限时减半的大幅削减合并的改革，付出了巨大的社会成本而未扭转银行业效率下滑的趋势。

　　最有效的方式是通过大量增加电子自助设备（主要指电话银行、网上银行和自助银行）来替代人工服务，用较低成本的现代化手段来解决问题。对于银行而言，如下三点是当务之急：一、大力发展电子自助服务，提高技术含量，使一般柜台业务完全可以通过自助设备或网上银行快捷完成；二、下大力解决电子银行安全问题，让大家用得放心，同时严厉打击金融犯罪；三、加强电子银行使用的培训和宣传，使电子银行交易费用明显低于柜台人工服务。