小额信贷须向尤努斯取经

　　农村小额信贷中搭便车现象蔚然成风。一些富农装穷去贷款，挤占信贷资源，一些民间金融组织只是想借小额信贷之名实现自己转为“正规军”的目的，具有真实需求的农民并没有得到多少实惠。看来必须学学尤努斯，引入直接接触终端穷人、多层担保的小额信贷模式。

　　——常思豫（财经(相关:理财 证券)评论员）

　　凯利·韦伯兰姆是英国BBC电视台的制作人。2005年，他带走英国小镇哈比（Harby）的所有女人，之后的7天，摄像机对准镇上的男人们，真实的演绎尽在之后的《本周没女人》中暴露无遗。直到今天，这一节目在英国仍然炙手可热。想象一下，如果让凯利·韦伯兰姆来中国农村，制作一档有关小额信贷的节目，他会怎么做？

　　在做这一猜想之前，有必要关注一下最近我国关于小额信贷的进展。银监会日前发布了关于银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务的指导意见，将发放农村小额贷款的机构拓展到所有银行业金融机构，贷款额度上限也提高到了30万元，贷款主体也加大拓展到农村传统种养户、多种经营户、个体工商户以及农村各类微小企业等。

　　看来凯利来中国农村拍戏所需的政策条件具备。但他或许不领情。按照他在《本周无女人》中出奇制胜的思维，他可能会选择让人先把一个镇中所有的银行业金融机构都带走，来拍一个《本年无金融机构》之类。如果说《本周无女人》的思路是探究没有女人的男人们之原生态的社会学实验，那么《本年无金融机构》完全可作为一种自下而上探究小额信贷的实验金融学尝试。

　　之所以帮凯利出这么个点子，则在于现在中国农村小额信贷中搭便车现象蔚然成风。这主要表现在三方面，一是一些富裕农民装穷去贷款，挤占信贷资源，二是一些民间金融组织只是想借小额信贷之名实现自己转为“正规军”的目的，并无行贷之实。三是不少地方政府大张旗鼓地搞小额信贷，只是出于为政绩润色的花样，具有真实需求的农民并没有得到多少实惠。

　　看来我漏了点东西，即凯利《本年无金融机构》如果开拍，镇政府也应先行被带走。即剩下的全为清一色的农民，当然穷富皆有。他们自发地去建构信贷之墙，实现资金之需。这样一想，拍摄地点还真有推荐——山东济南近郊。推荐原因是那里有一位被法国科学院院士裴天士称为“伟大的经济学家”的老农民叫李允成，从1992年开始做小额信贷，期间受当地政府和金融机构的干涉较少，创造了连续十几年没有呆坏账的神话。

　　李允成看来是副导演的合适人选，他与凯利共同的“摄像机”，无疑会对准农民们原生性的资金需求，无论是盖房、交学费，还是养猪、做小生意。当年李允成正是这么做的，自己自发站出来搞信贷，先从熟人、穷人、信得过的人开始，多人连保，救急为先，“小片割肉不疼”。而一些装穷的富人与恶人，差口碑等于提前宣告其骗贷无门的宿命。

　　如果凯利还要找第二副导演，想必不少人会推荐诺贝尔和平奖得主、孟加拉格兰珉银行的尤努斯。尽管他现在如果来中国搞小额信贷未必成行，但他当年刚“创业”时的一些做法，或许能为凯利的节目增色不少，即同样直接接触终端穷人、多层担保的小额信贷模式。有必要一提的是，当年他曾自己发明了一个测量是否真正有资金需求的系统，包括必须有一个家庭、清洁饮用水、75万塔卡的储蓄、上学的孩子等。这种将正统金融机构撇在一旁的一线尝试，是今日蜚声全球的坚实根基。