编者按 ?中国银监会2007年年中工作会议7月在北京召开。会上，银监会党委书记、主席刘明康指出，今年以来，在党中央、国务院的正确领导下，银监会系统坚持以科学发展观为统领，认真贯彻中央经济工作会议和全国金融工作会议精神，扎实推进年初各项工作部署，当前银行业总体形势良好，许多工作取得了显著成绩。
刘明康强调，下一阶段银监会系统以及全国银行业金融机构要认真学习贯彻胡锦涛总书记今年6月25日在中央党校的重要讲话精神，与实际工作相结合，不断取得监管工作的新成效。
今汇编各银监局有关负责人的观点，以期从不同侧面反映我国银行业监管工作上半年已经取得的成效以及下一阶段面临的主要任务。
上海银监局副局长:洪佩丽 ??? 推进中外资银行监管一致性提升中国银行业整体竞争力
实现中外资银行监管一致性，是适应中国经济融入全球一体化的客观需要。上海银监局在银监会的领导下，坚持改革和开放并举、开放与监管并行、监管与服务并重的方针，有序推进银行业对外开放，逐步实现在沪中外资银行监管的一致性。
上海银监局在监管实践中体现了“一致性”：首先是监管理念的一致性，着力推进外资银行本地注册后的监管，督促银行完善公司治理结构和合规机制建设，促进外资法人银行履行公司社会责任，进一步确保中外资银行监管理念的一致性；其次是监管方法的一致性，明确对中外资银行统一采取市场准入和退出监管、非现场监测、现场检查等监管手段，建立中外资法人银行主监管员制度；再次是监管流程的一致性，对中外资银行统一适用银监会监管信息系统确定的风险为本的监管框架，通过了解被监管机构、风险评估、策划监管方案、实施监管措施、监管评级、持续监管等六个相互衔接、循环往复的步骤实施持续性监管。
陕西银监局局长:张强 ??? 强化高校贷款风险管理化解潜在风险
近年来，我国高校普遍通过向银行融资解决快速发展中的经费不足问题。据不完全统计，目前高校向银行贷款总量约在2000亿元。部分高校贷款规模和结构已超过自身偿债能力，偿本还息集中，还贷压力加大，潜在的政策风险、信用风险以及法律风险明显。部分财务紧张的高校“短贷长用”、多头贷款的做法比较普遍，甚至出现了“以贷养贷”的恶性循环；高校现行会计制度特殊，不能清晰准确提供基础性财务信息，融资高度集中于银行直接融资，这些因素都加大了高校贷款的风险。
今后必须采取多项举措强化高校贷款风险管理：
一是完善配套制度，构建良好的外部环境。制定高校贷款业务中关于收费权质押的规范性文件及操作流程，尽快明确高校非教育用途的固定资产抵押有效性问题和操作细则，维护银行的正当权益;督促高校进一步完善会计制度，改进财务报告构成，提供真实、可靠的财务信息;尽快制定规范高校贷款行为的银行账户管理等制度，明确负责部门和负责人，强化贷款风险管理。
二是健全信息披露体系，增强信息透明度。加强高校重要信息的定期披露;加强高校财务报表审计，明确高校负责人的财务报告责任，确保银行获得真实、可靠的财务信息;发挥银行业协会的积极作用，搭建高校贷款的信息平台，并建立高校授信集中和违约通报机制，定期进行风险提示。
三是强化外部监督和约束机制。充分发挥教育和财政部门对直属高校的监督约束作用，加强对高校贷款行为的审查，严格控制贷款规模，切实防范财务风险。
四是改进信贷风险管理，提升风险控制能力：银行业金融机构要建立一套与高校贷款特征相适应的审批制度；要建立起高校信贷风险评价系统；要加强贷后跟踪管理；对财务风险严重的高校，采取债务重组，通过银行、政府和高校合作，利用校区土地来盘活存量贷款，化解风险。此外，要借鉴国际经验，充分运用债券、资本等市场，通过发行教育债券、设立教育基金、接受社会捐助等形式多渠道筹集资金，以缓解教育经费不足，分担银行贷款压力。
北京银监局局长:刘宝凤 ??? 改进银行服务工作是推进银行持续健康发展的治本之策
当前我国银行业已进入全面对外开放时期，利率市场化改革步伐加快，金融脱媒日益加剧，面对新的形势，商业银行惟有从服务上挖掘潜力，通过创新、疏导、增效等手段，不断地从体制、机制、流程、技术、产品、考核等多方面改进银行服务工作，才是推进银行持续健康发展的治本之策。
北京银监局党委将推进银行服务工作寓于监管之中，按照银监会的统一工作部署，稳步推进首都银行业服务工作的深入开展，采取的应对措施有：下发《关于进一步提升辖内中资银行机构临柜服务水平的指导意见》，从树立临柜服务全新理念、全面提高自助机具及电子银行使用率、完善大堂经理制度等九方面提出了具体指导意见；开展银行业网点服务状况实地检查，重点检查各银行业金融机构对指导意见的落实情况，并从服务环境、服务方式等六方面对改进服务工作进展情况进行综合评价；引导商业银行合理设置新网点和调整营业网点布局，进一步简化行政审批程序，鼓励各机构以服务奥运为契机，优先在奥运场馆周边增设网点，提高网点无障碍设施达标率，力争在奥运会前奥运服务区域100%的银行网点完成无障碍设施改建工程；协调政府有关部门加快推进社会公共服务部门信息系统的改造；积极配合新闻媒体做好正面宣传工作；组织开展“金融知识普及教育活动”。
未来，北京银监局将努力构建首都银行业服务长效机制。一是督导和组织各机构将改进服务工作作为股改后提高核心竞争力、树立首都银行业良好形象的一项重要基础性工作抓实、抓好，保持辖内商业银行临柜服务工作质量评价监督工作的持续性。二是将临柜服务改进工作延伸至银行整体金融服务水平改进之中，将银行服务与机制创新、业务创新、合规文化建设等结合起来，完善以产业链、供应链和交易链为主线的链式营销服务模式，完善针对不同类别、不同层次客户的分层营销、差别服务模式，实现营销服务由分散化、粗放化向综合化、集约型的转变，为首都经济社会又好又快发展提高更优质高效的金融服务。
四川银监局局长：王筠权 ??? 做好六点“必须抓” 努力遏制大型银行不良贷款反弹
随着我国经济增长方式的转变以及国家宏观调控措施的进一步加强，银行原有不合理的信贷结构受到冲击，商业银行在优化信贷结构的过程中，必然会退出一部分产业政策不允许、市场效益差、结构不合理的产业和行业，从而资产质量在一定时期受到影响，引发不良贷款反弹，这个过程是正常的，但也是可以通过银行业深化改革、创新发展和提高监管效能来改善的。努力遏制大型银行不良贷款反弹，必须做好六点“必须抓”。
一是必须抓好认识的统一。关于不良贷款“双降”工作，近年来银监会一直始终强调，重点部署，充分体现了维护国家金融安全的决心和信心，也真正抓住了中资银行提高竞争力的“牛鼻子”，商业银行和银监会的派出机构都必须统一认识，高度重视。
二是必须狠抓大行、大户和大额不良贷款。抓大难，但抓好了影响大，效益大。近年来四川银监局狠抓大行股改中不良贷款真实反映、责任追究以及关注类贷款的监管，从而防止新增不良贷款，较好地减轻了股改行不良贷款反弹的滞后效应。
三是必须抓机构的管控责任。多数不良贷款是“三查”不到位，特别是贷后管控不到位或市场变化形成的。我局要求全省五大银行机构对新增或尚未到期的所有贷款必须落实贷后管控责任制。对1000万元以上的大额贷款，要层层明确责任，出了风险，有人负责。
四是必须狠抓监管的持续性。近年来四川银监局将银监会亿元客户授信（贷款）系统的监测范围扩大到1000万元，自主开发了单笔500万元以上不良贷款数据库，分别按月、按季向银行机构提供分析信息，对问题较大的大额客户，逐户提出风险提示以供银行业机构共享并作出自己的预案。今年初四川银监局专门成立了非现场监管处，统一监测、识别、度量五大银行等机构的信贷资产风险。
五是必须抓问责机制的建立和落实。不良贷款控制任务复杂而艰巨，必须建立从银行机构到监管部门双线的考核机制才可能确保履职到位和目标的实现。四川大银行等机构都建立了防止新增、处置存量的激励约束机制，成效显著。四川银监局系统每年将“双降”与案件防范一起作为监管重点任务进行考核，与绩效工资、年度评优、文明单位考核挂钩，同时与银行业机构的市场准入和高管审核挂钩。内外两个防范体系一起抓，使全省主要银行机构不良贷款率三年多时间下降了10%以上。
六是必须抓商业银行增长方式的转变。大型银行遏制不良贷款必须从源头抓起，要树立科学发展观，更新经营观念，转变增长方式；要积极创新，大力开发新产品、新服务；要高度重视合规文化建设；要重视风险拨备的充足和现有风险的处置力度和速度；要建立严格的激励约束机制。
浙江银监局局长:傅祖蓓 ??? 以科学发展观统领小企业贷款推进工作
近年来，浙江银监局在科学发展观的指导下，立足浙江经济实际，积极引导辖内银行业金融机构转变理念、完善机制、创新产品、改进服务，大力发展小企业贷款业务，使浙江小企业金融服务得到日益改进和完善。以科学发展观统筹小企业贷款工作，关键是要正确处理好几个关系：
一、正确处理防范银行业风险与推进小企业贷款的关系。浙江银监局把引导银行业机构拓展小企业贷款列为监管工作的重要任务，一方面不断加强对银行集团客户授信风险、小银行机构单户大额贷款和关联企业贷款的监测与考核，严肃查处大额贷款超比例行为；另一方面，督促各银行机构树立科学发展观，结合实际准确定位，把进一步满足诚信守法、有市场、有效益的小企业的合理资金需求作为自身业务发展需要。
二、正确处理小企业贷款机制建设与规模增长的关系。在推进银监会倡导的“六项机制”建设方面，浙江银监局始终坚持“三不三重”原则，即不急于求成、不人为设置规模或指标比例、不简单地追求发展速度，重理念转变、重体制机制创新、重风险管理能力的提高，采取分类推进措施，通过确定小企业贷款重点联系行和“六项机制”重点推进行，引导其重点探索“六项机制”建设，为全省小企业贷款“六项机制”建设发挥了示范作用。
三、正确处理小企业信贷领域审慎经营与开拓创新的关系。浙江银监局引导辖内银行业金融机构理性认识小企业贷款风险的性质、特征和结构，客观评价小企业贷款的风险，使各银行机构有效避免了因过分夸大或忽视风险而导致对小企业贷款浅尝辄止，或盲目推进的不良倾向。经过各方的共同努力，浙江银行业对小企业贷款的风险认识逐渐理性化，新的小企业贷款理念正在形成。
四、正确处理银行小企业贷款业务拓展与改善环境的关系。浙江银监局一方面积极为银行开展小企业贷款创造良好的监管环境，鼓励、支持和保护银行开展小企业贷款的创新做法，组织开展对小企业贷款风险定价机制、贷款流程再造和差别授权等核心问题的研究，及时调整监管政策中不相适应的地方；另一方面，加强与地方政府部门的沟通、协调，全力支持“信用浙江”建设，积极配合浙江省政府实施《浙江省小企业贷款风险补偿试行办法》，推进中小企业信用担保体系建设等。
五、正确处理小企业贷款推进工作的全面性和差异性关系。浙江银监局确定了“抓两头、带中间”的小企业贷款推进工作思路，即重点抓国有商业银行和地方小法人机构，带动股份制商业银行。制定小企业贷款推进计划，按照分类推进、重点突破、典型引路、全面发展的思路，以点带面地推介辖内银行开展小企业贷款的成功经验，推动全辖小企业贷款的深入开展。
广东银监局局长:彭志坚 ??? 加强银行信贷管理积极防范跨市场风险
伴随我国经济的持续发展、银行改革的不断深化、金融市场日益完善及全社会金融理财意识的进一步增强，金融脱媒趋势显现，社会资金较多地投向于证券市场、房地产市场及其他市场，资金在货币市场和资本市场的流动较为活跃。银行机构如何有效地防范跨市场风险，成为目前亟须关注的问题。
为了进一步防范跨市场风险，可以从以下几点入手：
以抓合规风险管理为中心，促进银行合规经营。银行业金融机构要切实按照银监会《合规风险管理指引》要求，加强合规机制建设和合规文化建设，提高对跨市场风险的防范意识，完善科学的绩效考核机制，正确引导分支机构加强信贷管理和风险监控。
以落实贷款“三查”为根本，加强银行信贷管理。银行必须要切实加强贷款“三查”，贷前调查要落实授信尽职要求，真正做到KYC和KYB，掌握客户真实需求和贷款真实用途；要规范贷款合同要素，明确贷款用途和违约责任，增强对借款人的法律约束；要强化贷后管理，高度关注资金集中管理或监控难度大的集团客户资金使用状况，积极采取多种措施，及时跟踪监控。
以技术和流程为核心，建立有效审核机制。银行应加大技术投入研究，有效建立与证券市场之间的防火墙，并要加强贷款支付管理，建立结算支付系统和信贷系统的有效衔接，区别贷款企业性质,实施差别化资金监控技术和流程管理；对于营运资金融资可采用企业收款发票保理方式，企业现金流入必须由放款行托收并根据发票面值提供一定比例融资额，回笼款项直接扣划。
以健全法规制度为基础，加强多方联动和监管。当前应协同研究建立相应管理制度、监控体系及查处机制，从制度、机制和技术等方面防控跨市场风险。同时加强多方联动，加大对社会的投资风险教育和宣传力度，进一步健全完善信用体系建设，适当引入信用惩戒机制，加强金融市场的信息互通和共享，使银行能更多地掌握贷款企业在其他市场的投资信息，提高监控透明度和市场约束力。
深圳银监局局长:于学军 ??? 深化金融改革推动金融创新又好又快发展
解决我国金融创新存在的问题和障碍，需要我国金融改革进一步深化，未来要以深化金融改革来推动金融创新又好又快发展。我国金融发展滞后及存在的问题，主要是在制度和体系方面没有构建完成一套完整的、成熟的、健全的现代金融体系及制度。这里包含两个核心点：一是货币制度，在改革开放和金融全球化新局面下，我国应该建立一套怎样的货币管理制度、体系问题值得思考；二是金融市场体系，目前我国金融市场体系建设中最大的问题是夹杂着太多的行政管理色彩，市场化程度不高。
未来要尽快清除计划经济体制下遗留的痕迹，有序放松行政管制，进行市场化改革；逐步打破部门、行业垄断，直至过渡到混业经营、混业监管的体制。
具体措施包括：成立由专家组成的国家最高金融领导小组，进行有效的专业化调研和决策；以市场化原则构建现代金融市场体系，并以此为核心构建现代化的整体金融体系、制度，核心是搞好资本市场这一基础；先于外汇管制及汇率放开进行利率市场化改革，避免在国内金融市场尚不成熟的情况下，直接面对国际金融市场的冲击等。
湖北银监局副局长:支德勤 ??? 突出法人监管 促进整体联动积极推进非现场监管流程再造
非现场监管流程再造是落实银监会新的监管理念，提高非现场监管质量、合理配置监管资源的重要举措，对于进一步提高监管有效性具有重大的现实意义。
“非现场监管信息系统”集中体现了法人监管理念，因此，非现场监管流程再造也应紧紧围绕法人监管来进行。（一）单设非现场监管部门，对法人机构实施集中统一监管。目前，银监会各省（自治区、直辖市）、地、市派出机构在城市商业银行、农村信用社、非银行法人机构的监管上，虽都单设了监管部门，但现场检查与非现场监管职能未分离。由于当前非现场监管和现场检查任务均十分繁重，主监管员在开展现场检查的同时，难以保证“非现场监管信息系统”的数据报送和分析监测质量，因此，银监会系统各级派出机构都应单设非现场监管部门，对法人机构实施集中统一监管。（二）保持原有分散型模式，对非法人机构实施“补充协调监管”。法人机构的非现场监管应是主监管员的工作重点，分支机构的非现场监管则应主要发挥协管和补充作用。目前对非法人机构的非现场监管模式已能完全满足工作要求，没有必要大改动。可考虑适当合并现有的非法人监管部门，充实非现场岗位，增强非现场监管工作力量。上述模式既能保持现行非现场监管模式的连续性，又便于加强法人机构监管，符合非现场监管的发展方向，同时还有利于提高基层的积极性，确保银监会“非现场监管信息系统”各项任务贯彻落实。
山东银监局局长:王进诚 ??? 增强“四个力” 提高银行监管有效性
当前，提高银行监管有效性的重心应从理念制度等基础层面，逐步转到增强规章规则的实施效率效果等执行层面，以增强执行力来提高有效性。对此，关键要增强“四个力”。
一、增强对宏观运行的把握判断力。银行监管必须增强宏观视角，适应宏观环境的特点与要求，尊重和把握好经济规律和周期，引领银行顺应经济规律，配合基础经济政策，促进信贷政策与产业政策的有效衔接，并以有效的信贷政策促进经济结构调整优化，实现经济金融的和谐互动。
二、增强监管规制的传导渗透力。提高监管法律规制的传导渗透力，实现监管规制和银行管理的有机融合，是提高监管有效性的关键。当前应重点把握好两点：其一，强化商业银行内部控制的监督。引导和督促金融机构按照监管法律规章完善内控制度，建立起有效的内控和风险管理内生机制。其二，实施原则导向监管。在监管法律法规框架下，更加强调给被监管者较大的灵活性，激励银行业金融机构按照监管规制的要求，灵活处理经营发展与监管规则的关系。
三、增强监管政策措施的贯彻执行力。必须从增强监管政策措施的刚性入手强化执行力：行政处罚要有刚性，对于监管活动中的违法行为，应严格依法实施行政处罚；落实监管措施要有刚性，对于风险问题或不审慎的经营行为，要强力促使问题整改、风险消化；风险指标约束要有刚性，加强对资本充足率、单一客户授信集中度等重要风险监管指标的监测分析，严格控制监控要求，增强刚性约束，逐步树立起以审慎监管指标为最低标准的合格银行标杆，发挥“良好银行”的示范效应。
四、增强监管方法手段的引领创新力。监管方法手段创新应着重把握好四点：监管创新应紧跟国际先进监管理念和方法，借鉴国际成熟经验，紧贴我国实际，逐步拉近中资银行监管的国际差距；监管创新应为银行创新营造宽松环境，主要运用原则导向监管，鼓励引领规范银行创新活动；监管创新应在多个层面因地制宜，鼓励各地根据各自实际开展创新活动；监管创新应着力培养创新型监管队伍。
吉林银监局局长:吴跃 ??? 加强对新型农村金融机构监管促进健康可持续发展
银监会批准试点的三家村镇银行、一家农村资金互助社和一家贷款公司五家新型农村金融机构（以下简称“新机构”）5月底前在吉林省全部挂牌营业。目前这家新机构运行良好，其在激活农村金融市场的“鲶鱼效应”和改进“三农”服务效果方面的作用开始显现。
吉林银监局在新机构市场准入监管方面，首先选择资金实力较强的银行机构为新机构的发起人，以提高资本金注册额度，拓展农村信贷市场，增强长期抗风险能力。其次，在总部地点的选择上主要考虑县城所在地。把农村资金互助社市场准入作为重点难点对待，农村资金互助社试点选择在风气较好，基本以种、养殖业为主且经济欠发达的行政村，严格坚持农村资金互助社的自愿、互助性质。
新机构运行过程中，对其的监管首先着眼于制度建设，建立新机构非现场监管报表制度，做到“三明确、三落实”，即明确监管程序，明确监管措施，明确监管标准；落实监管部门，落实监管人员，落实监管责任。各属地监管机构通过上下联动,基本实现对五家新机构存款、贷款、资本充足率、风险集中、关联交易、股东变动等指标的持续动态监测。
其次是实施差别监管：对村镇银行，重点放在法人治理和内部控制上，督促其建立完善而简洁的法人治理架构，督促其建立健全内部控制制度和内部审计机制，严禁发放异地贷款，严密监控贷款投向，严格控制单户贷款比例，严防贷款“垒大户”；对贷款公司，重点督促其建立健全经营管理机制和投资人的监督机制，同时建立合理规范的授权授信制度、信贷管理流程和内部控制体系坚持小额、分散的贷款发放原则；对农村资金互助社，督促其按照自愿入股、民主管理、服务社员的原则开展经营活动，重点督促其公开透明运作，形成有效的社员监督机制，严防暗箱操作和少数人控制。
(责任编辑：悲风)
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