蒋定之：推进农村金融改革和创新 构建和谐社会主义新农村

　　“推进农村金融体制改革与创新，建设和谐社会主义新农村”的2007中国农村金融论坛于2007年12月7日在北京召开，作为本次论坛的独家网络合作伙伴搜狐财经从现场发回精彩报道如下：

　　蒋定之（中国银监会党委副书记、副主席）：

　　尊敬的各位来宾、女士们、先生们，大家上午好！我谨代表银监会和明康主席对各位出席论坛表示感谢，并预祝论坛取得圆满成功。

　　我们都知道农民是国民经济的基础，金融是现代经济的核心，金融与农民、金融与农业、金融与农村的关系是不言而喻的。发展现代农业，建设社会主义新农村离不开农村金融的有效支持，加快推进农村金融体制改革与创新无疑对促进我国农村经济社会的和谐发展具有重大影响。我们应该清醒地看到由于二元经济结构的长期存在与制约，我国农村金融服务不充分的问题还是比较突出的，这个问题我概括为六句话。

　　第一句话，城乡金融资源配置不平衡。

　　第二句话，农村金融体系不完善。

　　第三句话，经营体制机制不健全。

　　第四句话，金融机构功能不完备。

　　第五句话，金融基础设施不配套。

　　第六句话，有关扶持政策不到位。

　　这些问题使得我国的农村金融成为整个金融体系的瓶颈和短板，由于这个瓶颈和短板使农村金融难以满足农村经济多层次发展的需要，也难以满足农村金融服务多样化的需求。毫无疑问，也是难以满足建设社会主义新农村的需要。为此，我们必须按照十七大的精神，为全面构建小康社会的要求，深入贯彻科学发展观，大力推进农村金融改革和创新而持续加强和改善农村金融服务，为构建和谐的社会主义新农村建设提供有效的金融支持。就这个问题我想谈四个问题发表个人看法，农村金融改革问题、农村金融创新问题、农村金融监管问题、农村金融政策问题。

　　首先说一下改革问题，加快推进农村金融体制改革重点是要打造多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系。构建适应三农特别的农村金融体系应该说是提升三农金融服务体系重要的基础和前提，这个体系我感到至少应该包括五个层面的内容。

　　1、拓宽政策性银行的支农功能。重点完善农业发展银行公共定位和运作机制，扩大政策性业务的范围。再继续做好农民收购农资基础上大量开展有政策指导的资本约束的与三农相关的业务，尤其是要特殊加大对农业综合开发、农村基础设施建设等中长期项目的金融支持，真正使农业发展银行成为政策性金融服务三农的骨干和支柱。国家开发银行是重要的银行，结合商业化转型，按照现代金融企业制度要求，加大对农村地区中长期项目的金融服务。中国进出口银行也要注重运用出口信用手段，支持农业企业走出去，拓展国际市场，发挥好政策性资金的引导作用。

　　2、强化商业银行的支农责任。商业银行要稳定信用机构和业务，自觉履行社会责任，并且将一定的信贷资金用于三农，加大对三农的信贷支持力度，农业银行重点处理好面向三农和商业运作的关系，完善经营管理体制，加强经营机制转换，充分利用资金和网络专业优势，加大对县域经济的发展力度，成为商业金融服务三农的支柱和骨干。邮政储蓄银行加快服务三农需求特点的零售业务体系，根据改革进程和风险管控能力积极扩大适农业务范围，努力促进邮政储蓄资金回流农村。

　　3、继续发挥农信社主力军作用，事实上农信社是服务三农的主力军，农信社要坚持服务三农做实县域的原则，持续推进深化改革，重大县域金融链，改善县域金融服务。按照政企分开和市场化原则，稳固推进农信社改革，积极探索有利于发挥信用金融获利管理的新模式，特别要按照股份制导向改革产权制度，优化股权结构，支持有条件的机构跨地区设立分支机构，引进战略投资并适时上市融资，适应小法人社区性机构的特点，建立形式灵活、结构规范、运行科学、治理有效的公司模式，在确保有效制衡的前提下对小型机构采取多元化的形式，提高公司治理效果。

　　4、新型农村金融机构要大力培育各类新型农村金融机构。积极稳妥地推进新型农村机构的扩大试点工作，各位都知道从10月份开始经国务院批准，新型农村金融机构在全国扩大试点，引导各类资本到农村投资创业，大力培育适合三农特点的村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等新型的农村金融机构，鼓励支持各类银行的金融机构到农村地区设立分支机构，主要改善和提高农村金融机构覆盖度，进一步激活农村金融市场。

　　我们有一个明确的基本态度，要允许符合条件的小额贷款组织来改善村镇银行和贷款公司，允许这些机构按照市场化的原则风险可控的原则，向农村银行融资。同时鼓励信托公司、租赁公司到我们的县域设立机构开展业务，引导商业性的保险公司到农村地区设立机构，探索建立农业保险经营的网络，另外还要逐步完善和发展农村地区的证券业务和农产品的期货业务。

　　5、规范引导民间金融健康发展，推动制订颁布民间借贷条例，规范和引导农村地区民间借贷发挥对农村金融服务的作用。切实加强对民间借贷行为的监测，密切关注涉及众多自然人、借贷范围的民间借贷行为，依法打击和取代高利贷、地下钱庄等活动，依法处理各种违法活动，维护农村金融秩序的稳定和健康发展。

　　这是第一个方面，关于农村金融改革重点打造多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系。

　　第二方面关于农村金融创新问题，积极推进农村金融创新，重点满足差异化、多样性、全方位的农村金融服务需求。创新是非常重要的问题，是农村金融机构发展的动力，也是提升农村金融服务水平和竞争力的关键因素，从当前农村金融服务来看，重点要突出在四大方面加大创新，通过创新满足农村差异化、多样化、多层次的金融服务需求。

　　1、创新发展模式。造成当前农村金融服务领域诸多问题的原因之一就是我们农村金融机构长期粗放经营发展模式，农村金融机构要改变粗放的经营发展模式，更新金融发展理念，牢固树立科学发展意识，注重优化金融结构、提高金融质量，要根据不同发展阶段和自身特点来制订自身的科学发展战略，确立差异化内涵发展模式，特别是重视建立经济增加值和风险调整后的资本收益率为核心的经营级别评价体系，推进经营资本管理，强化资本对风险和效益的约束。把资产规模的扩张建立在提高质量和讲究效益的基础之上，做到发展规模和结构、质量、效益相统一，实现中央经济工作会议提出的又好又快发展。

　　2、创新经营机制，金融业务综合化、金融交易电子化、金融产品多元化和金融服务个性化的发展趋势要求我们的农村金融积极推进机制创新，改进授团授信，完善贷款订立定价机制，提高我们的定价能力，建立金融产品的交叉销售机制，开展金融产品的交叉销售，改进三农政策性金融的运作机制，实行公开透明的招标制度，做到引导投向、锁定风险、正向激励、持续发展，创新符合农村特点的担保机制，推广和发展农村各类联保模式，积极尝试开展最高抵押的循环贷款，探索农村在经济土地使用权等使用办法，推行农村小额贷款和小额保险的联动机制，降低信贷交易成本，抑制交易风险。现在农村的金融薄弱环节，农民贷款问题很大程度上还是农民缺乏有效的足额的抵押品，所以贷款难的问题是长期存在的问题。这方面我们积极探索，探索出一些农村宅基地、经济林权、土地使用权等抵押办法来满足农村三农的金融服务需求。

　　3、创新金融产品。适应基础设施建设的需要，创新中长期贷款模式，满足小城镇建设农产品物流设施建设包括农村电网、路网、通讯网建设改造的信贷需求，适应现代农业发展的需要，完善银团贷款、社团贷款的制度，推进综合业务经营试点，加大对重点龙头企业、流通体系建设、特色农业信贷投入，特别适应发展中小企业的需要，继续完善农户贷款的联保制度，将联保机制延伸到中小企业、专业合作社等其它领域，大力扶持县域中小企业和小企业的集群发展。适应农户农村变化的需要，放宽小额贷款额度、利率和期限，将城市成熟的金融产品延伸推广到农村，开发保障适度、保费低廉的农民财产健康险等各种形式的保险产品，适应小生产、大市场的需要，发展农产品结构市场发挥引导生产、价格发现和规避风险的作用。

　　4、创新服务方式。农村金融机构要牢固树立以客户为中心的经营理念，按照便民、利民、惠民原则科学制订贷款的操作流程，提高贷款的发放效率，充分利用移动通信服务技术在农村地区开发手机银行、网上银行，设立ATM机，提高金融服务的便利度。对于少数地域面积大居住人口少，经济能力强的城镇要提供金融服务，建立价格、贷款规模定，实施阳光放贷，获得公平贷款权，健全登记、贷款、托管制度，为农民提供更加方便更加快捷和更加持续的良性的金融服务。

　　第三方面，农村金融监管问题。农村金融监管要加强金融监管人的建设，重点建立有效性、持续性、前瞻性的监管制度，我个人做出基本的三个判断。农村金融是整个金融体系中一个最薄弱的环节，农村金融监管是困难最多、压力最大、任务最重的领域，风险为本的监管制度是促进农村金融稳健发展最重要的任务。农村金融监管问题上有几个问题需要重视。

　　1、加强监管的能力建设。在健全银行、证券、保险分类监管制度的基础之上，要推进金融监管机构的依法监管、金融企业内部控制、行业自律与社会监督这样几个层面有机结合的全方位农村金融监管体系。加强对农村金融机构全方位各层面的监管，实行持续监管一致的市场政策，健全监管指标体系和风险监测体系，落实现场联动检查、非现场监管的联动机制，按照高风险、严监管的原则加强对重点机构、重点领域的现场检查，提高我们现场检查的针对性、有效性和科学性。实施法律机构的逐级监管，合理配置监管资源，增加县域金融监管力量，改善信息披露制度，加大社会批评力度，增强信息披露透明度，主要提高市场约束能力，增强市场约束。

　　2、开展审慎的分类监管。分类监管对于吸收存款农村银行业金融机构实施审慎性监管，依据监管结构，对农村金融机构分为好的、中的、差的这么几个类别，采取分类监管措施。好的金融机构要给政策，帮改制，促发展。中等的金融机构，要保成果，打基础，上台阶。差的金融机构要求支持，加力度，解风险。针对三类农村金融机构对于村镇银行要比照其它商业银行来全面实施审慎监管，对贷款公司要重点发挥好投资能力的监督制约作用，同时强化对投资人的并表监管。对于农村互助社，实行社员的自律管理，积极探索以自律管理为基础，银行业监管机构监管为主体，地方政府风险处置为保障，社会监督为补充的有分工协作的相互配合的监管格局，确保我们新型农村信用机构健康的发展。

　　3、加强对重点领域的监管。应该看到当前农村金融机构的信用风险还有操作风险还是最弱的风险，在有针对性的加大做好对信用风险和操作风险监管力度，防范化解风险的同时，我们还重点做好资本监管、公司治理监管、内部控制分析管理等重点领域的监管，目的是从源头上铲除各类风险产生的土壤，我认为是三个突出。突出资本补充资本约束和纠正制度，要限期达到资本充足率监管目标，通过此来促进农村金融机构审慎经营和理性扩张。第二个突出，突出企业分工合理使之明确报告清晰的公司治理架构，健全相互制衡的运作机制，从形式到实质的转变，提高科学决策水平。农村金融监管真正规范起来路程相当漫长，比起大型国有企业更为艰巨，但是我们要坚定不移让公司治理这个方向来推进加大步伐，相互制衡，提高约束。第三个突出，突出建立渗透各项业务流程和操作环节，覆盖所有人员和岗位，由全体人员共同参与的内控体系，风险管控，最重要形成良好的银行文化。有一个很好的文化，有很好的内控，我们的风险管理和内部控制会得到很好的落实。无论是操作风险还是信用风险，都会得到很好的克服。

　　4、健全风险处置机制。这一点非常重要，要建立具有约束机制的农村金融机构分类纠正和处置制度的安排， 重点实施市场兼并为主，强制退出为副的市场退出政策，鼓励对高风险机构实施收购和兼并重组，对少数机构采取撤销退出方式，确保农村金融体系健康。我们一个基本的原则，合作部也是非常明确，对高风险的金融机构还是首先要坚持用发展的办法来化解风险，探索建立以资本为约束的市场退出新机制，对于达不到监管要求的机构限期整改，限期整改无效的要强制实施机构重组或者市场退出。另外，我们还要加快推动建立城乡保险制度，完善再贷款制度，构建覆盖所有存款金融机构的金融安全网。

　　最后一个方面，政策扶持问题。加强扶持政策，沟通协调，重点是构建激励有效、协调配套的长效扶持机制，应该看到当前以及今后相当长的一段时间之内，我国仍然处于二元经济结构的转轨时期，农村经济欠发达、自然风险大、农民抵御风险能力差的特点决定了现今农村金融的问题就是经营成本比较高，风险比较大，收益率比较低，这些问题由此造成农村金融机构资产质量低下，亏损严重，资本不足，难以实现可持续发展，我们要积极借鉴各国扶持农村金融的政策，按照中央多方面的措施，加大财税政策、货币政策，市场准入政策的力度加大，出台各项扶持政策，在化解现有存量的基础上加紧构建积极有效、协调配套的长效政策扶持机制。对于服务三农，服务农村、服务农业、服务农民世界各国都有扶持政策，各国通用，最近我们系统到德国、法国考察，德国、法国这样一个发达国家市场经济非常成熟的国家，对农业的农民信贷资金的支持国家财政支持力度非常大，我们这次回来以后要专门向国务院写一个报告，希望在这方面有所推动，这方面要形成共识形成合力。但是对于农民、农业、农村信贷资金的服务没有政策的扶持要像解决农业、农民、农村的服务一样深入，03年开始新一轮深化改革农村金融体制当中，中央出台各种政策，调动有关方面积极参与和推进改革发挥积极作用，这个政策应该说是含金量是很高的。但是由于各方面的原因，不少农村信用社特别是经济欠发达地区的农村信用社仍然存在不少数量的存量包袱，这个包袱很大。对此一方面农村信用社要立足自身发展深化改革，按照市场化的原则，通过资产重组、资产处置、机构重组等多种方式来化解这个存量包袱。另外一个方面，继续注重发挥中央和地方在满足相应机制转换要求前提之下来积极建议国家出台后续的扶持，促使农村信用社尽快达到审慎监管的最低要求。农村信用社的存量包袱政策也要积极建议国家参照其它国有银行的扶持方式，并且兼顾我国农村金融的特点来予以很好地解决，使农村放下包袱轻装上阵，以全民的面貌投入面向三农的农村金融需求服务当中。对于今后新发生的和产生的风险，农村金融机构要依靠市场手段来自行解决，国家确实不再进行输血，这一点也非常清醒非常明确。考虑到各国扶持农村金融的惯例，建立健全引导和激励农村金融机构加大对三农服务的政策扶持长效机制，综合发挥货币政策、财税政策、监管政策的扶持作用。

　　1、从货币政策来讲，对农村金融机构尤其是农村合作金融机构和新型农村金融机构应当继续实行差别存款准备金制度，增加可运用资金，提高信贷支农投放的实力。

　　2、不断改进和完善支农再贷款政策，更好地发挥支农再贷款作用，重点用于粮食主产区和西部地区的农村信用社，支持发放农户贷款，同时逐级推进农村利率改革。

　　从财税政策来讲，鉴于农业贷款的高成本、高风险、低收益的特点，通过对发放农业贷款、农村保险机构和贷款对象提供财政贴息或者是保费补贴等诸多方式来合理补偿，提高风险覆盖能力，逐步使农村成为商业可持续的领域，增强农村金融机构服务三农、支持三农、投身三农的积极性和主动性。充分运用好农村金融机构的优惠税收政策来消化历史包袱，在一定期限内继续保持减免农村金融机构营业税、所得税政策，缓解压力，提高农村金融机构的服务能力和可持续发展能力。

　　3、从监管政策来讲，在严格监管的前提下，要实施金融创新的监管措施，适时适度放宽资金准入、机构准入和业务准入门槛，吸引各类资本到农村去投资，构筑城市资金流向农村的渠道，鼓励符合条件的农村金融机构按照市场原则投资收购兼并重组中西部地区的农村金融机构。在提高金融体系健康的同时，加大对西部地区资金投入。另外还要研究农村金融机构差别化监管的收费制度、收费政策，发挥好监管政策对农村金融的引导作用。

　　在今天的论坛上我就农村金融的改革和创新问题发表这么几个看法，农村金融的体制改革问题、创新问题、监管问题和政策扶持问题。女士们、先生们，当前我国农村金融正在发生深刻的变化，处在重要的时期，既存在诸多严峻的挑战和问题，同时面临许多新的发展机遇和机会，作为银监会来讲将按照中央部署和国务院的要求在党的十七大精神指引之下进一步解放思想，改革创新，加快推进农村金融改革的创新，努力提升农村金融机构的综合实力、核心竞争力和服务能力，为构建和谐社会社会主义新农村建设发挥自己的贡献。

　　谢谢大家！