“金融超市”尚面临挑战

　　　尚诺意图布局个人信贷产品

　　尚诺集团日前宣布与“安家世行”战略合并。

　　据了解，尚诺集团的信用卡门户网站“我爱卡”，主要提供在线信用卡咨询、比较、申请、消费及其它增值服务。北京安家世行房地产咨询服务有限公司（简称“安家世行”）是房地产金融服务商，业务领域涉及按揭顾问、担保、操作、抵押、风险管理、交易保证等房地产金融和交易服务。

　　尚诺集团信用卡营销服务集合了多家银行的信用卡营销服务，拥有互联网营销、电话营销、现场营销等渠道方式，从用户挖掘与主动激活两方面发掘用户价值，其目前主要收入来源在于以低于银行的营销成本获得佣金收入。与安家世行的战略合并，除能拓展尚诺集团的业务品种外，尚具有其他有利机遇：

　　首先，通过整合安家世行的用户与银行资源，尚诺集团的数据库可进一步得到扩充，以作为实现精准营销与交叉营销的基础资源，具有较大业务增长空间。

　　其次，迎合了银行对于精准营销的需求。目前国内银行在信用卡营销投入较高，但有效用户比例低。而相比之下二手楼房贷的主动营销力度不够，但有效用户比例高。若将成本较高且成效不明显的非核心业务外包，将能有效提高银行的运营效率并优化客户结构。尚诺组合房贷与信用卡产品进行服务，正好迎合了此类需求，不但增加收入结构，更可增强银行与其合作的深度。

　　第三，为进一步布局个贷产品的“金融超市”提供资源准备。随着银行零售业务发展的脚步加速，除信用卡与住房贷款两大重点业务外，其他个贷品种的业务规模也将逐步得到扩展。尚诺拥有信用卡与房贷的营销经验、合作银行和用户资源，对于未来提供车贷等其他品种个贷产品的服务，将具有一定的资源优势。

　　但同时，国内知名咨询机构易观国际认为，在尚诺并购安家后，尚诺集团还面临着多种层面挑战：

　　其一，银行出于潜在竞争将威胁自身业务的考虑，在合作深度上将有所顾虑，尚诺如何提高银行信任度将是目前面临的首要问题。

　　其二，随着与银行合作的加深，银行对尚诺的客户信用风险控制能力要求也将提高。目前银行通过央行征信数据库实现对客户信用等级的评估，如何加强同央行征信系统或其他信用管理公司的合作，将影响尚诺未来个人信贷业务的发展深度。

　　其三，银根紧缩政策对二手房贷市场具有政策调控的影响。客户的购房意愿下降，增加了房贷营销的难度，如何控制并购后面临的房贷市场的风险，对于尚诺集团而言，至少目前是一大考验。

　　其四，并购后，尚诺集团尚面临管理层的协调、业务的调整与规划、内部风险控制体系的统一等问题。内部的整合效果对尚诺集团的业务发展具有较大影响。

　　因此，易观建议，尚诺集团应积极挖掘用户行为特征，设计并推荐与用户偏好相匹配的金融产品，关注用户满意度，提高用户粘性，以业绩取得银行信任。

　　另外，信用卡与房贷产品的营销宜加强向互联网营销模式的转移，一是突破区域服务限制，拓展用户群体；二是便于数据库的积累与管理；三是有利于品牌效应的提高。在广度和深度上增强与银行的合作，丰富产品与服务内容，以增强用户体验。（18J2）