灾难能否让道德风险“退居二线”

　　在重灾区德阳市，记者从中国人寿“5?12”地震理赔援助团成员的口中，获悉了这样一起“非常特殊”的案例：某个家庭的四位老人都拿着对方的死亡证明来到了理赔现场，要求理赔。当然，他们一再重申，像这样的个案，实在是“少之又少”。

　　“在如此惨烈的共同灾难面前，我们几乎不会像往常那样，过多考虑道德风险的存在！”在多个重灾区的理赔现场，记者多次听到这样的言论???灾难，已经让道德风险“退居二线”。几家寿险公司管理人员一致对记者称，仅以学平险为例，对遇难学生客户的亲属进行快速、准确理赔，是一项关系诸多家庭心灵安抚乃至社会稳定的艰巨任务，各家公司一心只想着尽快理赔。

　　“如果在这个时候，他们敢拿孩子的生命来赌，我们就敢拿钱去和他们赌！”6月9日，一位寿险公司经理如此说。他告诉记者，截至当日，该公司已经完成80%以上已确定死亡的学平险赔案，尚未发现一例错赔。为进一步防范风险，灾区所有保险机构的理赔人员都会在理赔手续结束时追加一道保险措施，即对前来领取保险金的客户亲属及保险金继承人拍照取证，包括对身份证原件拍照，以防万一错赔后追偿之用。

　　这似乎可以体谅。鉴于这次灾难的破坏程度之高，受灾面积之大，灾害情况之复杂，且保险责任相对明确单一，保监会及时下发通知，指导各寿险公司在灾后理赔中要把握“特事特办”、“快速理赔”的原则，并于5月26日指导中国保险行业协会在征求多家保险公司意见和建议的基础上，紧急发布包括“无保单受理”、“放宽身份证明要求”等措施在内的《保险业抗震救灾人身伤亡给付服务八项应急指引》，专为重灾区应急情况下使用。

　　目前，由于大量因地震导致的伤残人员仍然在各大医院进行救治，并且大量伤员已经转至全国各地，信息及为分散。不少保险公司的客户服务部工作人员前往各重灾乡镇政府获取当地的伤残人员名单，屡屡空手而归，因此，灾后伤残赔付尚未进入大规模、集中式的受理阶段。相比之下，各保险公司的死亡赔付早已作为攻坚任务先行启动，甚至有部分地区的个别险种，如学平险，其死亡赔付已经告一段落。

　　部分理赔人员告诉记者，作为死亡赔付的最关键材料，即被保险人的死亡证明，在灾后理赔工作中，仍然难以确保百分之百不出错。按照惯例，证明客户身故，需要县以上医院提供死亡证明（或因交通事故身亡由公安部门提供死亡证明）、殡仪馆提供火化证明、公安部门提供户籍注销证明，三者缺一不可。但由于此次地震灾情的复杂和破坏程度，这一理赔材料的出具机构已经“权力下放”到最基层的村民委员会，并且简化到由村委会主任手写、签名加盖公章即可，无需同时提供殡仪馆的火化证和公安局的销户证明。

　　“这就出现一个问题，即使村委会、乡政府、镇政府和城市居委会已经开具了死亡证明，但公安部门有没有同步进行销户，我们不得而知，无从监督查证。”一位寿险公司高管对记者称，这就容易为道德风险的存在提供潜在的机会和漏洞。

　　在《保险业抗震救灾人身伤亡给付服务八项应急指引》中，具体到“对按合同约定申请给付时需要提供死亡证明和户口注销证明的被保险人死亡案件”，明确指出，“可由乡镇或乡镇以上政府机关出具相关证明，或由保险公司根据实际情况灵活掌握，尽早给付”。但据记者现场观察和了解，事实上这一权限在很多重灾区已被大量下放到村一级政府机构。各级政府机构在“非常时期”开具的死亡证明，其公信力究竟有多大，其实在很多理赔人员心目中，也已经打上了问号。

　　相比之下，其他如身份证丢失损毁的情况，保险金领取人可去当地户籍信息中心开具临时的身份证明，或由保险公司通过当地公安部门提供的共享信息平台，查询客户、受益人及继承人的真实身份。在保单丢失损毁的情况下，各保险公司系统内的数据库拥有备份和留存，待其他材料完备可申请补办遗失证明。

　　对所有理赔工作人员来说，既要快速理赔，又要准确无误，确实是一道难题。

　　这场灾难，或许不能排除在特殊情况下因信息不畅、人员失踪、资料损毁等因素导致各个政府机构在工作中出现差错，但从经济规律的角度来看，灾难，绝不是有效规避道德风险的“挡箭牌”。在特殊时期下灵活把握、“土法上马”的风险防范措施，诸如拍照取证、以同乡村民作人证和担保等等，都是目前各家险企不得不采取的“再保险”手段。