新增涉农贷款4000亿 农行服务“三农”模式初定

　　农行“面向三农，商业化运作”的经营模式已经初具雏形。

　　2007年初的中央金融会议确定了农行“面向三农，商业化运作”的定位后，农行从当年9月开始选取了八个省开展面向“三农”金融服务试点，第一阶段试点已经于今年5月底结束。

　　7月29日，农行副行长张云在服务三农新闻发布会上向外界详细介绍了服务三农工作。他表示，“服务三农试点工作取得了明显成效。”

　　试点以来，试点行累放贷款415.22亿元，同比增加110.59亿元。到5月底，共新增存款192.68亿元，同比多增85.69亿元；新增贷款232.18亿元，同比多增127.47亿元。农行上半年涉农贷款增幅为7.08%，超过整体贷款6.38%的增幅。

　　今年上半年以来，农行也取得了净利润增长39%的佳绩。截止到2008年6月末，农行本外币各项存款余额5.78万亿元，本外币各项贷款余额3.67万亿元，其中人民币贷款余额增加2205亿元，控制在央行下达的计划范围内。中间业务收入134亿元，同比增加47%。人民币不良贷款余额为8231亿元，占比22.41%。

　　外界广泛认为农行股改将在今年完成。对此，张云表示，“农行股改工作也正在平稳推进。”

　　一年半涉农贷款增加4000亿

　　张云介绍，截至2006年年末，农行涉农贷款余额为9515亿元，占农行全部贷款余额的30.5%。到2007年末，这两项指标分别为1.27万亿元和37%。截至2008年6月末的最新数字则显示，农行涉农贷款余额达到了1.36万亿元，在全部贷款中占比达到了40%。

　　在中央金融工作会议明确农行“面向三农”的定位后，农行在一年半的时间内新增涉农贷款4000亿元。

　　比数字更重要的是，农行初步探索了面向“三农”的服务模式，并且初步建立了“三农”信贷政策制度体系。

　　张云介绍，“三农”贷款时间急、金额小、用信频、期限短。针对这些特点，农行在准入、担保、流程和授权等方面作了大量创新，初步建立了一套有别于城市业务的信贷政策制度。

　　一是下沉经营重点，扩大审批权限，让基层行能放贷。制定了《三农信贷业务授权管理办法》，将“三农”信贷审批权全部授予一级分行，500-3000万元的中小企业和农户贷款审批权授予二级分行、县支行，绝大部分“三农”业务在二级分行以下办理。

　　二是完善信用评级体系，让“三农”客户进得来。针对“三农”和县域客户普遍缺乏规范财务报表的实际，制定了《三农客户信用等级评定办法》和《三农客户授信管理办法》，调整信用评级指标，减少财务数据要求，更多地从定性指标的角度分析和评价客户的信用状况。

　　三是创新担保方式，让“三农”客户贷得到。根据各地实际和监管部门的指导意见，采取多户联保、“公司+农户”、林权抵押、农机具抵押、应收账款质押等多种担保方式，解决抵押担保难题。

　　四是简化业务流程，使“三农”贷款贷得快。合并了农户贷款评级、授信、用信程序，简化中间环节。四川资阳分行的农民专业合作社贷款，只需填制一张表。吉林分行农户贷款的办理时间缩短到5个工作日内，农村个体工商户贷款的办理时间缩短到7个工作日内。

　　在试点中，农行还研发推广了金穗惠农卡、简式快速贷款、小企业自助可循环贷款等一批通用产品。各分行也推出了一批具有区域特色的产品，如福建分行推出了林权抵押贷款，四川分行推出了专业合作社贷款和“金农保一单通”保险产品，湖南分行推出了金穗支付通等。

　　农行正在进行的试点还包括“三农”金融事业部改革试点。今年3月，农行选择了甘肃、四川、广西、福建、浙江、山东等六个省的11个二级分行，进行“三农”金融事业部改革试点。张云表示，事业部改革试点侧重于体制和机制转换。

　　五招防三农信贷风险

　　农行服务“三农”试点正是要寻找到在商业化运作基础上，可持续地服务三农的运作模式。

　　试点结果显示，今年前5个月，试点行取得了不错的经营业绩，共实现经营利润14.50亿元，同比增加5.86亿元。

　　张云表示，试点行利润增长快的重要原因之一是有效控制了贷款风险。三农贷款的风险大，控制住风险是服务三农实现盈利且可持续发展的基础。

　　农行的数据显示，去年9月以来所有试点地区投放贷款的不良率仅为0.27%，“新增贷款基本没有不良”。

　　“当然试点的时间还比较短，金融风险暴露有很大的滞后性。随着农行服务三农的扩大，面临的风险也会逐步增大。”张云说。

　　张云介绍，农行在服务三农试点过程中把风险管理放在试点的首位，农行探索了一系列的风险防控手段和措施。

　　一是实施正确的风险管理战略。以信用风险和操作风险为重点，建立针对性的“三农”风险全面管理体系。尝试对“三农”实施单独的风险准入、识别、定价、流程、预警、担保、拨备和核销政策。

　　 二是推行二级分行、县域支行风险经理、独立审批人和监管人员派驻制，加强对“三农”业务的风险垂直管控。

　　三是积极探索有效的风险控制方法和技术。建立恰当的准入标准，有效识别和化解风险。通过担保、保险等多种手段，有效转移“三农”业务风险。“我们正在对风险管理进行垂直化的改革，使风险管理关口前移。”张云说。

　　张云称，农民价值最高的是土地承包权和宅基地，但这两个都不能用于抵押，农民可用于抵押的资产很有限。农行探索了多种担保方式，如订单农业中由龙头企业去担保，专业合作社提供担保，农户联户担保，应收账款质押贷款，以及和当地政府发展合作关系，推动某些政府支持的产业、企业的发展，建立专项的担保公司来进行担保等等。

　　四是对农村小额信贷业务，推行“三包一挂”（即对单笔小额贷款实行信贷员“包收、包放、包管理”，并实行信贷员收入与贷款效益挂钩，即在落实贷款责任的基础上，允许贷款利率上浮部分按一定比例提成）等经营管理模式，权责利相统一，激励基层人员真正把“三农”业务做细，做好。

　　五是明确了“三农”业务的风险容忍度，并严格执行责任追究、移交和离任审计制度。组建了“飞检队”、“神秘人队伍”、“整体移位队伍”、“巡视队伍”和审计特派办等五支监督检查队伍，加强内控和案件防范。

　　“三农贷款的风险高，农行的风险策略也有变化，我们本着实事求是的原则，增加了三农贷款的容忍度，相对城市贷款来说容忍度要高1-2%。”张云称。

　　农行还评选了信用乡、村、户，对诚信守约客户，给予贷款有限、利率优惠、额度放宽、手续简化等扶持政策，对违约失信客户，设立黑名单，采取惩罚措施。

　　张云还介绍了各试点行风险管理方面的具体做法。如湖南分行探索出农行贷款“五老”（老支书、老村长、老干部、老党员、老村民）协助调查法，帮助客户经理识别风险。吉林分行通过贷款监测日报、手机短信举报、电话回访客户等措施来预警风险。福建分行指导帮助农民成立担保公司，在解决担保难的同时，有效控制了自身的信贷风险。四川资阳分行加强与政府、保险公司、担保公司等合作，多渠道、多措施来转移风险。重庆分行探索农业保险、专业担保、贷款风险补偿基金等建立多方共保的风险防范机制。

　　呼吁政策

　　张云表示，下一步前期已经开展试点的8家分行，将在全省范围内推开，继续深化试点。其他分行，每个行至少选择2个二级分行开展试点。到2009年下半年，在全行全面推开。

　　农行已经获得银监会批准在内蒙古、湖北开办两家村镇银行，即将正式开业。今后，农行将通过控股、参股等形式，组建一批农村金融租赁公司、农村保险公司、村镇银行、贷款公司等新型农村金融服务机构。

　　张云认为，“三农”金融服务工作需要一定的外部政策支持。为实现“三农”业务的可持续发展，除金融部门自身努力外，也需要有关部门在财政、货币、监管政策方面给予一定的外部激励和支持。

　　实际上，国家已经给予了农村信用社一定的政策优惠。张云介绍，在税收方面，营业税一般是减半征收，所得税也是先征后返。此外，在货币政策方面，农信社一般执行差别存款准备金率，农行目前执行的是17.5%，但农信社是15%，有的甚至是13%。

　　“三农的特点是要给予一定的支持，我们也赞同给信用社优惠政策。”张云说，“我们希望在服务三农的过程中，有关部门能给予与信用社同样的政策，同时也吸引其他银行参与到支持三农的队伍中来。”

　　张云坦言，目前服务三农的资本回报率、资产回报率还都低于城市业务，但“三农也是可以实现盈利的，ROA、ROE低是可以逐步改变的”。

　　在农行股改后将建立起现代公司治理结构。张云表示，将在农行的《公司章程》中确立农行面向“三农”的经营宗旨。将在董事会设立“三农”金融发展委员会，设立熟悉“三农”业务的专职董事、监事，在高管层设立“三农”金融工作推进委员会，确保服务“三农”的市场定位落到实处。