传统养老险难敌通胀 年轻人规划养老巧用万能险

    养老问题正成为一个公众性话题，不少年轻人开始未雨绸缪，提前规划养老。那么面对市场上林林总总的养老险产品，消费者究竟该如何选择呢？

　　传统养老险难敌通胀

　　目前市场上销售的养老险主要区分为传统型和投资型(主要为带分红功能或者可附加万能险)，消费者可以根据自身的情况进行选择。其中传统型养老险的预定利率是确定的(最高为2.5%)，因此日后养老金的领取数额在投保时就可以确知，客观上起到“强制储蓄”的作用。但随着央行的连续加息，传统型养老险不仅无法抵御通胀，其预定利率的“收益”甚至及不上银行储蓄了。

　　传统分红型养老险的特点在于比较稳健，也就是说客户只要完成缴费义务，到特定年限领取多少养老金都是合同约定好的，此外根据保险公司经营业绩的好坏还可享有一定的分红收益。但保险公司历来偏低的实际分红和消费者投保时的预期相差颇大，这成为分红型养老险的硬伤，其所标榜的“有效抵御通胀”的能力也日渐贬值。

　　万能险适合年轻人

　　分红型养老险具有“回报稳定、生存现金有保障”的特点，一般而言较适合大部分中年人群的养老需求。但对于目前开始规划养老的年轻一族来讲，在日常缴费之外可能还有些不确定的资金支出，因为他们多处于事业起步阶段，虽有风险承受能力，但缴费能力并不一定持久，有时还伴随不确定的额外支出压力，这就需要账户具有可以提前领取以及保单置换的灵活性；考虑到这个层面，建议可以用“传统寿险+万能险”的组合进行养老规划。

　　万能险收益有保底利率和浮动利率两部分。保底利率是保险公司承诺给客户的保证利率，即不管保险公司的经营如何，这部分利率是保证的。浮动利率则是保险公司根据实际经营业绩，每月都会给出一个实际的利率，这个利率是变动的，而且采用复利方式。

　　万能险何以适合做养老规划呢？这主要是由于万能险的灵活性：保额灵活、缴费灵活、领取灵活以及收益灵活所决定的。此外万能险条款规定，对于保单的账户价值，投保人可以自由免费地领取。用作养老规划的话，对于一个投资了几十年的账户，积累的资金是相当可观的，既可以到退休的年龄整体使用，也可以在中间阶段部分领取以备不时之需。

　　在缴费阶段，当投保人收入不稳定时，可以缓缴或者不缴，但是依然可以保存这个万能账户的有效性。当收入回复正常时，再补回欠缴的保费。而传统养老险如果过了缴费宽限期，则保单进入中止状态；要恢复的话，只能申请复效，如果两年还没有复效，则保单终止，只能做退保处理。不过需要提醒的是，虽然缴费灵活，但也存在不能按当初的规划缴费从而影响保单收益的风险，严重时还会影响到整个养老计划的实施。

　　在还处于缴费期但保单已经有了一定账户价值的中间阶段，万能险规定是可以领取的，这样的领取不扣除基础账户费用，但如果领取时间早，可能会收一些手续费用。在灵活领取的同时，同样要考虑到保单账户价值因领取而下降的问题。

　　在最后领取阶段，万能险的优势在于不像传统养老险，每年或每月的领取是合同约定的，不能多也不能少。而万能险则非常灵活，哪怕投保人全部取出也没关系。这种情况下，确实给投保人很多的灵活性，用多取多，用少取少。