寿险回归保障 众保险图谋“重分天下”

　　2009年虽是保险业艰难的一年,但也是各家保险公司在保险田上精耕细作的一年。银保业务经历了大起大落后,回归保障已成为保险行业的共识。

　　“春节前后,确实有些公司推出新产品,其中年金类是大头,去年开始到春节后,陆续有年金险推出,也有一些重疾险,如分红主险搭配重疾险。”一寿险公司人士告诉记者。

　　年金保险产品表现突出

　　事实上,自去年下半年以来,一些投连险产品就从银行柜台撤下,更多推销给消费者的是分红险、万能险等保障性较强的产品。

　　近期,阳光人寿就率先推出一款保障型年金产品,即“鸿福齐添年金保险（分红型）”。“该产品是一项市场创新,它将为广大消费者提供一个全新的补充养老计划,让他们的快乐晚年有保障。”阳光人寿常务副总裁潘宏源先生介绍。

　　“除昨日正式开卖的鸿福齐添年金保险（分红型）外,今年陆续还会有保障类产品的推出。而且我们还将有产品上的创新,争取与市场产品有所不同,做得更好。”阳光人寿相关人士称,“我们是契合整个市场环境来回归保障。主要是去年的经济形势给消费者一个教育,长期稳定的收益是很重要的,资金需要更合理的安排。”

　　据了解,目前分红险产品中不乏年金、重疾保障类。去年友邦推出“金喜年年”年金保险,长城人寿和中意人寿也先后推出“金和年年”“金享年年”分红险,而信诚人寿推出了两款返还型期缴分红产品“康赢年年”和“安康连连”。而在2009年华夏人寿计划推出的近40个新产品,其中90%以上都是保障类产品,仅“开门红”,华夏人寿就陆续推出了鎏金宝、同庆分红、福佑等具有多种保障功能的新产品。

　　市场上保障类分红产品的出现,或许是行业在投资型产品集体受挫后的自我修正,但也反映了监管层加强保障、进行结构调整的鼓励。

　　收益和准备金双降下的回归

　　从之前在投资型产品市场上的攻城掠地,到各家保险公司转战保障型业务领域,加上监管层政策的指引,这种保障性主业的回归,是否也将意味着寿险市场竞争格局的悄然变化？

　　某寿险公司人士认为,从统计数据看,过去依靠银保趸交类产品做大的一些保险公司会出现明显的滑坡,保费会有所收缩。但从标准保费等业内指标看,实质上的竞争格局不会有非常大的区别。

　　“只是因为去年的环境变得合适,而行业内在的调整需求,和保监会本身加强保障的监管方向是更加一致,二者形成合力所以出现了回归保障的现象。”该人士称。

　　“对于行业来说,去年投连险、万能险的降温主要是两个原因。”该人士认为,因为投资市场逆转,投资不太好和降息对投连万能产品来说收益率下降,也就没有太多优势所以销售下降。另外,投资缩水对于保险公司资本压力是有的,包括融资难度加大。投资波动比较大的情况下去年很多公司出现了准备金不充足问题,该人士坦言,基于准备金充足率的问题,银保的规模是要控制的。所以很多公司主动控制银保趸交规模以满足资本充足要求。

　　此外,对于监管来说,也是希望行业保费收入增长。但如果不考虑行业质量,通过趸交产品达到的保费增长只是资金、金融能力的增加,不是保险保障的增加,所以行业有质量的增长主要是依靠真正保障,保监会也一直有强化保障功能意愿。

　　其实,各家公司有自己一贯的思路。实际上今年是各公司比拼本领的时候,真正比拼保险公司销售保障能力的时候。因为业务员销售保障的难度肯定高于销售投资。保险公司对业务员的后援支持能力越深,相应这家公司今年的优势就会体现。

　　不过,较于在保障领域的老大哥,新进入的保险公司也不见得会稍逊一筹。“新公司反而是有优势的。”上述人士称。

　　提高服务水平是销售关键

　　去年银保产品市场和车险市场的竞争之激励,不禁让人联想各公司是否也将在保障业务领域的争夺战中掀起一轮价格战？

　　“目前,行业内还没有哪家公司有打价格战的,一定程度上的价格优势是有的。”上述人士告诉记者,但因为各家公司的产品是有报备的,也就意味着费率调整的空间是有限的。新公司为了竞争优势,在产品上有一定的优势,这可以体现在价格、保障上。同种保障下有更低费率,或者同种费率下有更多保障和功能。

　　据介绍,投资类产品的费率优势会比较明显,保障类产品的价格优势或费率敏感度不一定是非常高,但新公司还是会适当地做一些费率方面的优势有利于销售。

　　“其实对于保障性产品的销售,首要的是服务。”前述人士称。实际上,客户买的不仅是一个保险产品,而是保险公司后续几十年的服务,业务员却是服务的一个开始。