宋洪远：农村金融发展有4大问题 农村信贷很难

　　国际金融危机仍在深化，金融体系改革呼声四起，在这个历史的时刻，中国应何去何从？继连续成功举办四届中国金融(专家)年会之后，中国金融网、中国金融研究院联手中央电视台经济频道、人民政协报共同主办了“2009年中国金融形势分析、预测与展望专家年会暨第五届中国金融(专家)年会”。

　　农业部农村经济研究中心主任 宋洪远：　

   大家上午好！我要发言的题目是以创新金融服务为重点，推进农村银行改革。我谈三个观点。一个是谈90年代中期以来两部重大改革，第二谈一下金融改革面临的四个主要的问题。第三是提出两点具体改革的意见。

　　从1996年以来，金融改革主要迈上两大步，第一步是1996年国务院发了一个关于农村新金融体制的决定，这个决定是构建政策性金融、商业性金融和合作性金融为主要内容和主要框架的农村金融体系，是一个组织改革。第二步是2003年以后，十六届三中全会决定和6号文件以及十七届三中全会，我概括为其中以加快三农特点发展多层次、广覆盖、可持续的金融服务为竞争目标。这样看两步改革有衔接也有不同。第一是构建农村体系，深化农村金融组织改革为重点；第二在金融体制框架基本确定，在这个基础上提出了今后的改革，要发展金融服务，要发展多层次、广服务的服务。通过这两步走，应该说农村金融的体系和体系框架已经确定，今后改革的方向也已经明确，我个人是这样的判断。这是第一想说的两步重要的改革。

　　第二是农村金融在发展和服务方面主要有四个问题比较突出。一个方面的问题是金融责任的分工不明确，尽管提出，到底是什么金融机构，它的功能和性质、业务定位不是很明确。政策性金融还比较缺失，这是一个问题。第二个问题，农民银行和信用社的改革，都改了，信用社从很早就改革，改到现在，农业银行商业化，关键是他们改了以后，从业务和变具有一定程度的舆论倾向。第三是民间金融系统的发展，从改革以来都是这样，我们在改革当中做了一些试点。从目前来看还是比较缺失的。特别是新型的农村金融机构发展还在示范。第四是农村的信贷和担保的问题，特别是农户，包括农村中小企业，一方面有没有提供给他们服务，另外有了服务，在担保上有很大的障碍，拿不到，这有很大的影响。

　　主要大概是这四个问题。

　　第三，下一步推进农村改革，主要是有两方面的建议：

　　第一方面，在农村金融改革发展理念和认识上要正确认识问题，根据我们的调研，主要有四个问题：

     第一是在农村大金融和小金融的关系性处理，到底是发展大金融为主，发展农村金融基本的思路和理念是按照城市金融发展模式走，还是在农村发展小金融，要有自己新的理念，我在一些场合也说了。就像打仗一样，有机械化正式部队，也有游击队，农村更是后一种，前一种是在城市强调规范，这是第一个，大金融和小金融的问题。

     第二是风险防范和改善服务的问题。我们要加强防范管理，农村最需要的还是服务，我认为服务是最重要的。

     第三是信用体系和农村信用的问题，刚才肖律师讲得很明确，农村的金融意识不强，要加强信用体制风险防范，诚信体制要建立，对农户这个层面来讲，农户的信用状态要强调，你到银行去看，不良资产欠得比较多，在农村一个是农户，一个是企业，还有就是基层组织。农户至少在意识上比较强，“爷爷”欠的钱，“爹”欠的钱、“儿子”欠的钱他都认，这个意识还是有的。现在的银行，不是贷给国有企业就是贷给其他大型的企业，他们的意识不一定比农户还要好。

    第四，在改革过程当中，尤其在政策当中，研究政策时要注意两个问题，一是我们的政策资金脉络要弄清楚，借鉴改革30年的经验，要更好总结基础实践。还有就是国际经验，刚才刘行长介绍到国际上的经验，尤其像孟加拉国他们有很好的经验，银监会有一年，06年的文件，在一个座谈会上，他们做得很好，为什么不让他进一步发展呢？我们研究政策，既要考虑政策和自身的演变和延续，要考虑到集体组织的经验，还要考虑到国际经验。

　　第二方面，当前看来，已有的政策很多，关键是落实政策。落实政策，三中全会决定和1号文件，这两个文件主要是四个方面的政策，要特别注意落实问题。第一是两个发展、两个允许。我们《决定》和1号文件提出了两个发展，两个允许，一个是加快发展新型农村金融组织和以服务农村为主的小额信用银行，这两个表述在文件当中是非常清楚的。第一是要加快发展，不能不动，这不行。第二是要大力发展，不能随便应付，所以这两个发展要落实。落实第一个是两个发展问题。第二是两个允许，一个是允许农村小型金融组织从金融机构融入资金，另外是允许有条件的农村专业合作社开展合作。对这两个文件提出两个发展、两个允许就是放宽的政策，这个政策要落实下来。

　　第二是金融支持政策。金融支持政策，在《决定》和1号文件分为两类，一类是投入政策，一个是支持政策，我们利用财税杠杆或者货币政策杠杆来实现税收减免和补贴。金融机构自身的资金和社会资金来转向农村，目前有定向税收减免，这个银监会已经颁布了，这个可靠性怎么样，具体的我不太清楚，但是在投入政策上还是有优势，有意见就好，我们就落实意见，如果没有就研究。

　　第二个政策是关于金融机构自身的支持，农村有很多金融机构，我们要他们支持农村的发展，改善金融服务。《决定》对它提出了一些鼓励政策，这很好。过去光让它服务，没有政策，可能没有积极性，有鼓励他的政策，要进行落实。我想这个难度不大，因为是金融机构自身的支持，肯定要落实。但是有税收政策和相关政策的协调的问题。

　　第三，农村有一个很大的问题是担保的问题，三中全会《决定》讲得非常好，落实农村担保的范围，为了落实这句话，今年1号文件又提出8个担保抵押物，1号文件写依法开展风险可控的大型农村生产设备林权使用权等贷款和应收帐款、帐单、注册商标专利权等贷款，加起来是8个品种。最后一个政策是保险，政策性保险对农业很重要。所以，以创新服务为重点和深化金融改革是三句话，一个是两步重要改革，四个主要问题，三个文件，文件当中是主要是就落实问题和深化政策。