将信贷“鸡肋”变“金矿”

　　银行专设“信贷工厂”施援中小企业

　　□ 傅苏颖

　　缺钱一直是困扰中小企业的问题。为改变这一现状，近期银监会频发政策鼓励银行加大对中小企业的信贷扶持力度，众多商业银行也纷纷转变观念，通过各种金融创新形式对中小企业施以援手。

　　有数据表明，99%的中国企业是中小企业，他们对GDP的贡献超过60%，对税收的贡献超过50%，提供了80%的城镇就业岗位和82%的新产品开发。尽管如此，他们依然很难获得银行的青睐。

　　因为，中小企业一般资本规模小，生产技术水平落后，产品结构单一，财务制度不健全，内部控制不完善，信息不透明，抵御风险能力较差，在贷款方面，他们被银行视为一块食之无味的鸡肋，能离多远就离多远。另一方面，中小企业严重依赖银行这种间接融资渠道也是不争的事实，融资方式单一，品种较少是中小企业融资的现状。而银行和担保机构出于利益和风险考虑，又不可能降低贷款门槛。

　　所以，为中小企业融资进行创新，在金融体制上另辟蹊径，已是当务之急。

　　中国银监会高级经济师杨家才曾表示，如果依靠我国银行业的现有金融产品和对中小企业贷款的相关规定，要想解决中小企业融资难问题是不可能的，我们改变不了中小企业的现状，那么我们就改变我们银行的信贷方式。

　　据了解，目前银行业正在通过组织架构创新、风险管理技术创新、担保抵押创新和产品创新等多种途径改变中小企业融资难的现状。部分地方商业银行还因地制宜的推进金融创新，如阿里巴巴和当地建行推出网络联保的贷款方式，即阿里巴巴的三家会员企业以互相担保的方式，共同向银行申请贷款。这就大大降低了银行贷款的风险和成本，让中小企业看到了希望。

　　实际上，银监会作为监管层一直都致力于帮助中小企业摆脱融资难的问题，近期频发政策鼓励银行加大对中小企业的信贷扶持力度。5月19日，银监会和科技部联合发布了《关于进一步加大对科技型中小企业信贷支持的指导意见》公告。包括更早一些，监管部门的相关领导在各大场合上都表达了对中小企业融资问题关注以及加大对中小企业金融扶持的政策意向。2月20日，银监会还发布了《关于创新小企业流动资金贷款还款方式的通知》，通过鼓励银行业金融机构创新小企业贷款还款方式来缓解小企业资金压力等等。

　　如今，在政府部门的大力推动下，目前各大银行观念也正在转变，开始关注中小企业贷款。中国银行4月底推出了信贷工厂；招商银行也成立了具有法人资格的中小企业贷款公司……中小企业作为银行眼中的“鸡肋”如果通过金融创新，开发金融产品，加强风险控制，实际上会为银行开辟一块新的业务，是一块具有巨大潜力、给银行带来巨大收益的金矿。