西部农村金融市场：悄然打响争夺战

　　———来自贫困县甘肃会宁的报道

　　□本报记者 陈俊 宋常青 茆琛

　　会宁县是位于甘肃省中部的一个国家扶贫工作重点县，天旱少雨，55万余人口中大部分是农业人口。

　　市场争夺战背后各金融机构都有着怎样的考虑、长期冷清的西部农村金融市场是否正在回暖……带着这些问题，记者在会宁县进行了采访。

　　农民贷款第一次有了选择权

　　在会宁县会师镇南十村养猪大户李锦珍的家里，和李锦珍通过“五户联保”形式从会师镇银行一同贷款的农户郑树林正在合计，是否从农行会宁县支行贷款更划算。他们是会师镇银行第一批试贷的5个农户。由于贷款利率暂时仍未确定，郑树林对自己的贷款是否划算还不太放心。

　　尽管如此，同去年托关系都贷不到款相比，李锦珍和郑树林都觉得今年贷款太“容易”了：只要找到3或5个农户联保，再经过金融机构的考察，几天内贷款就能拿到手里。同以前无处可贷的烦恼相比，他们更愿意享受现在难以选择的幸福“烦恼”。

　　有了选择权，农户们就开始根据自己的需求合计选择哪家银行。他们也要给银行分分类，哪家讲信用、服务好，才从哪家贷。养殖规模不大的郑树林比较看重银行的贷款利率，因为会师镇银行初步确定的贷款利率更低，他退掉了农行的贷款：“钱都能贷出来，就看谁的利率低，差上几十块钱就能买1袋好面粉。”而对养殖规模较大而且充分掌握市场行情走向的李锦珍而言，贷款的灵活度则是考虑最多的。李锦珍通过分析互联网等渠道掌握的信息，对生猪和仔猪行情走势有着自己的判断：“去年开始生猪行情就一直比较差，现在价格已经触底，今年9到12月份必然会出现反弹。”

　　李锦珍说，能否抓住行情赚上一笔关键看资金能否及时到位，现在他手里2家银行的贷款都有，就是想抓一下这次行情。从长远看，他非常愿意同银行之间建立良好的合作和信任关系，希望可以更加灵活地贷款。

　　东部银行进攻战与本土银行保护战

　　随着农村金融市场战略的调整，以及会师镇银行等东部银行进入市场抢份额，包括农业银行在内的当地原有金融机构开始铆足劲开发市场，会宁县的农村金融市场一池春水波澜正兴。

　　会师镇银行于今年5月22日正式在会宁县成立并开始营业，这是甘肃省首家由省外商业银行设立的村镇银行，也是设立这家村镇银行的哈尔滨银行在黑龙江省以外设立的第一家村镇银行。

　　会师镇银行行长安平认为，会宁金融机构覆盖率低，服务不足，难以满足城乡居民小额贷款的需求：一是机构少，农民贷款难。截至2008年底，会宁全县包括中国农业银行、信用社和邮政储蓄代办点等的51家金融网点中，大部分分布在县城，28个乡镇中24个乡镇除农村信用社外，没有其他的金融服务网点。辖区每万人只拥有0.8个银行服务网点和5名银行服务人员；二是存贷比严重失调。2008年底，全县存款达到19.7亿元，贷款近8.4亿元，存贷比仅43%，有近9亿元存款没有用于当地。会宁县的一些乡镇的民间借贷总量很大，从侧面说明了贷款市场很好。

　　“这就是村镇银行进入的一个非常好的时机。如果不及早介入，等市场开发起来之后就来不及了。”安平说。

　　记者在当地的采访了解到，随着各金融机构着力开发农村金融市场，今年会宁当地电视台的节目里第一次出现了金融机构推介自己金融产品的广告。

　　随着东部商业银行吹响进军西部农村金融市场的号角，本土银行业正在积极准备一场保卫战。贷款周期灵活度、风险防范和成本控制成为双方拼抢市场的关键词。

　　争夺战能否“搅热”西部农村金融市场

　　随着村镇银行和农行等积极开展针对农户等的小额贷款服务，会宁农村金融市场焕发了勃勃生机。有关专家认为，尽管面临着贷款规模小、过于分散、风险大等种种问题，但只要用心经营，农村金融市场天地广阔。

　　甘肃银监局副局长刘青介绍，2006年以来，甘肃省内已经成立了8家村镇银行。在甘肃，村镇银行非常受中小企业和农民群众的欢迎，银监部门将不断加大引导金融机构到农村为广大农民服务的力度，提高甘肃农村的金融服务水平。

　　有关人士分析，村镇银行的进入，对于推动农村金融市场活跃主要起到以下作用：一是贷款更加符合农户的需求和生产规律，潜在市场将被激活。同东部农村金融市场相比，类似会宁这样的西部地区农户有效贷款需求仍然较小。随着贷款更加便利，潜在的市场将逐渐被激活，更多农户将选择通过金融渠道解决自己生产生活资金难题。

　　二是农户的金融意识将得到更大提升，银行农户互信机制将更快建立。金融意识差、信用度不高一直是部分金融机构对农户的“成见”之一。记者在会宁的采访中了解到，随着生产发展受资金制约日益突出，农户通过金融手段解决资金问题的意识已经建立，只是需求长期难以获得银行对接。此次村镇银行进入和农行降低门槛引起的热烈反响就是证据之一。

　　有专家表示，类似会宁这样的西部县区金融市场长期以来是缺乏竞争的。因此，尽管银行的放贷条件比较苛刻，但农户没有选择。有了竞争，农户贷款的选择权得到了保障，将促使金融机构采取更加方便快捷和人性化的服务方式。

　　兰州大学经济学院部分金融专家认为，从长期来看，东部银行进入西部农村金融市场的作用是不言而喻的，对于解决西部农村金融市场目前面临的问题、实现农业产业化和帮助农业龙头企业发展是有作用的。但西部尤其类似会宁这样的贫困地区的金融市场同东部农村金融市场是有着很大差别：对东部而言，农村金融市场贷款主体更多是中小企业，而对会宁这样的地区而言，相当一部分贷款主体是规模小、分散的农户，管理成本大、赢利空间小。在这种情况下，这一作用能否长远、是否会因经营成本太高出现垒大户、面向企业为主等农村金融机构“在农不姓农”的情况，尚需观察。