搜狐财经讯 中国国际经济交流中心主办的“全球智库峰会”于2009年7月2日—4日在中国大饭店召开。搜狐财经对本次峰会进行全程直播。在主题为“重建平衡-全球消费与储蓄”的主论坛上，中国银联常务副总裁蔡剑波表示，发挥银行卡消费信贷功能 可推动经济转型，我国银行卡发展的潜力非常大。

　　 蔡剑波表示，目前中国的形势已经出现了积极的变化，但是如何扩大内需，实现可持续发展，同时调整目前依赖出口、投资的经济结构，仍然是各界关注的焦点。如何为境内的旅游提供安全便捷的支付工具是我们的工作。他主要从银行产业发展的角度来思考一下促进消费。

　　蔡剑波说，银行卡有几个功能，第一，它可以替代现金加强货币流通速度，降低支付成本。在我国银行卡的支付成本是现金支付成本的38%。第二，消费信贷，信用卡有助于增强个人的流动性。刺激个人消费增长，一定程度上可以扩大社会信贷规模。第三，个人理财功能。银行卡克服现金携带的制约，使消费决策更加快速，消费行为更加活跃，促进经济增长。信用卡是普遍的消费信贷工具，根据相关消息，银行卡渗透率每提高10个百分点，可以促进当地GDP0.5%的增长。

　　亚洲金融危机以后，韩国政府希望推动国内经济以出口导向型为主向内需拉动型为主转变。于是就推动信用卡的业务。信用卡行业在国民经济转型中起到了刺激经济、带动消费的作用。2001年韩国国内总需求占总需求的75%，比98年采取刺激银行卡发卡之前明显提高。但是，在02年韩国信用卡的违约率纷纷上升，信用卡公司的资金也出现了流动性困难。我们分析有几个原因：首先是盲目的发卡，对发卡行机构的限制非常宽松，持卡人的无节制的消费也是原因之一。对发卡机构的准入管控不严，个人信贷关系的不完善等等造成了在带动经济发展或者刺激内需的同时，也带来很多的负面影响。

　　美国经济对个人消费以及消费信贷的依赖性很高。在美国信用卡的数量已经超过了七亿张，近80%的美国人持有信用卡，平均人均持卡3.2张。到08年12月底，美国的消费信贷相当于美国当年GDP总额的18%。相当于当年美国个人消费支出总额的25%，循环信贷主要是信用卡的循环信贷占全部消费信贷总额的38%。但是银行产业也导致了美国银行产业的透支，一个是消费信贷过度透支。在危机爆发前夕的06和07年，美国循环信用余额的增长率均超过了同期GDP和个人消费总额的增长。第二，应该是先有收入再有消费，不能够过度超前的消费。二是发卡行的恶性竞争，信用卡的申请部门门槛不断降低，几乎所有的金融机构都可以发放信用卡，信用卡的发放机构自己本身在审查的时候要求很低。本轮危机发生以后，奥巴马政府出台了新的信用卡法案，限制信用卡滥发的信用，保护信用卡的的风险。

　　蔡剑波认为，发挥银行卡消费信贷功能 可推动经济转型，但是如果监管不力，无序发展时，银行卡也可能会带来一些负面的银行。

　 蔡剑波表示，我国银行卡发展的潜力非常大。

    第一，从我们国家银行卡发展的现状来看，银行卡已经成为我们最主要的非现金的工具。对现金的替代率在增加。同时，在08年银行卡的交易笔数和金额分别占了非现金支付的91%和20%。2008年借记卡和信用卡的跨行交易分别超过了三万亿和一万亿。这是从现状来看，我们发展非常快。

    第二，我国的居民消费的潜力非常大。首先是居民消费对GDP的贡献率，我们国家相对贡献率低，美国达到了70%，我们国家占40%左右。其次，我们已经进入了一个中等收入国家，我们的人均GDP已经超过了三千美元，可以说进入了中等收入国家的行列，收入水平的提高促使着居民消费模式从生存型向基本需求型的转变，对家电、家具耐用品的需求快速上升，对汽车、住房大额消费品及旅游的需求逐渐上升。消费模式的转变对支付工具和消费信贷的需求提出了更高的要求。

   第三，我国居民的用卡习惯正在转变。09年一季度我国持卡消费占个人消费的比例达到27%，在美国是42%。这说明我们还有很大的可以提升的空间，但是我们居民用卡的习惯正在形成。

　　蔡剑波最后说，我国信用卡业务是稳健发展的。

    首先，银行卡产品我们是以替代现金的借记卡为主，具有信贷功能的借记卡是作为辅助手段发展。截止到2009年第一季度末期，全国累计借记卡的发卡量已经达到了17亿张，占银行卡发卡量的92%，信用卡发卡量1.5一张，借记卡和信用卡发卡量的比例是11.5：1。

    第二消费信贷的规模非常有限，风险可控。 2008年人民币短期未存余额是1600亿。居民存款1700亿，信用卡欺诈损失率不足0.02%。明显低于VISA的0.75%和万达的0.78%。

    第三，信用卡发卡增幅这两年大幅度下降，国内信用卡发卡模式逐渐从注重数量向注重质量转变。07年信用卡发卡率增长92%，08年57%，09年，44%。信用卡发卡模式趋向理性，是一个比较好的模式。