来源：中国经济时报
美国中小银行纷纷倒闭在复苏前夜？
■编辑圈点■徐伟
８月２８日，美国又有３家银行宣布破产。至此，今年全美倒闭银行增至８４家，创下近１７年来最高银行破产记录，虽然这个数字仍低于１９９２年（倒闭１８１家），但却比去年全年倒闭２５家的数字高出两倍多，更是远远高于前年倒闭３家的数目。
新增加的这３家破产银行分别是马里兰州的Ｂｒａｄｆｏｒｄ Ｂａｎｋ、明尼苏达州的Ｍａｉｎｓｔｒｅｅｔ Ｂａｎｋ和加州的Ａｆｆｉｎｉｔｙ Ｂａｎｋ。３家银行总资产接近１９亿美元，接受存款近１７亿美元。各州金融监管当局已分别指定银行接管这些倒闭银行的资产与存款。
３家银行被接管一事表明，美国中小银行倒闭规模正在继续扩大，这给眼下关于经济复苏的预期蒙上一层阴影。
打开２００９年日历，几乎每月都有美国银行“遇难”的记载：
２月２７日，内华达州Ｓｅｃｕｒｉｔｙ Ｓａｖｉｎｇｓ Ｂａｎｋ，伊利诺伊州Ｈｅｒｉｔａｇｅ Ｃｏｍｍｕｎｉｔｙ Ｂａｎｋ；
３月６日，佐治亚州Ｆｒｅｅｄｏｍ Ｂａｎｋ；
３月２０日，佐治亚州ＦｉｒｓｔＣｉｔｙ银行；
４月１０日，科罗拉多Ｎｅｗ Ｆｒｏｎｔｉｅｒ Ｂａｎｋ，北卡罗来纳Ｃａｐｅ Ｆｅａｒ Ｂａｎｋ；
４月２４日，密歇根州Ｈｅｒｉｔａｇｅ银行，加州比华利山第一银行，爱达荷州第一银行；
５月１日 佐治亚州Ｓｉｌｖｅｒｔｏｎ Ｂａｎｋ，新泽西州Ｃｉｔｉｚｅｎｓ Ｃｏｍｍｕｎｉｔｙ Ｂａｎｋ，犹他州Ａｍｅｒｉｃａ Ｗｅｓｔ Ｂａｎｋ；
５月２１日，佛罗里达州Ｂａｎｋ Ｕｎｉｔｅｄ；
８月１４日，亚拉巴马州Ｃｏｌｏｎｉａｌ银行；
８月２８日，加利福尼亚州的Ａｆｆｉｎｉｔｙ Ｂａｎｋ，明尼苏达州的Ｍａｉｎｓｔｒｅｅｔ Ｂａｎｋ，马里兰州的Ｂｒａｄｆｏｒｄ Ｂａｎｋ。
这些破产银行中，亚拉巴马州大型房地产信贷机构殖民银行Ｃｏｌｏｎｉａｌ 是今年被关闭的第７４家美国银行，也是今年美国最大的倒闭银行。截至今年６月底，Ｃｏｌｏｎｉａｌ银行集团拥有总资产２５０亿美元、存款２００亿美元。到８月份为止在ＦＤＩＣ（美国联邦储蓄保险公司）的名单上已经有３家资产超过百亿美元的中型银行倒闭。
仍在持续中的美国银行业危机，一直是全球关注的热点问题。其实，身为世界头号金融大国，美国拥有的银行数量相当多，所以这几十家银行的倒闭，并不会对美国银行业现状造成系统性的风险。
与中小银行纷纷倒闭形成鲜明对比的是 摩根大通、花旗、美国银行、富国银行等接受了联邦注资的大型银行纷纷宣布第二季度业务大幅好转盈利增加。
虽然美国银行压力测试结果公布以后，一些分析师乐观地认为银行的资金缺口可以通过内部资源来解决。但眼下中小企业纷纷倒闭，令人不禁为美国银行业捏把冷汗。
尽管８月２７日ＦＤＩＣ公布的数据显示，今年第二季度美国银行业亏损３７亿美元，但是该机构主席希拉贝尔仍宣称，这是由于银行业的经营表现滞后于经济。按照她的说法，美国经济已经开始好转，好转的证据随后会表现在银行业的业绩方面。
现在，银行业整体好转的数据尚未出现，肩负拯救储蓄灾难的ＦＤＩＣ却隐约感受到了接管资金的压力。
按照最新规定，ＦＤＩＣ为美国个人存款的担保金额高达２５万美元，令其叫苦不迭的是，ＦＤＩＣ今年每个月都在不断发出指令给营运困难的银行，同时不断接管濒临破产的银行。仅今年５月，ＦＤＩＣ就向１０４家银行发出限期改善令或解除职位令。
针对接管的问题银行，ＦＤＩＣ还要拿出大量资金“纾危解困”。ＦＤＩＣ预计，上述被接管的亚拉巴马州Ｃｏｌｏｎｉａｌ银行将耗费２８亿美元联邦存款保险基金，而耗资最少的亚特兰大市小银行的纾困资金也将达６３００万美元。
数据显示截至今年３月末，ＦＤＩＣ仅有１３０亿美元联邦存款保险基金。而据ＦＤＩＣ预计，到今年年底 为倒闭银行止损的资金可能达２００亿美元，尚有７０亿美元的缺口。
ＦＤＩＣ的噩梦还不止于此，因为每户２５万元的个人存款保险将延至２０１３年１２月３１日，这意味着只有到了２０１４年１月１日，联邦存款保险金额上限才能调降至１０万元。但ＦＤＩＣ８月２７日公布的最新报告显示，还有多家“问题金融机构”接到限期改善令，登上联邦储蓄保险公司的“黑名单”。这预示着，破产银行将会接踵而至，未来ＦＤＩＣ的资金“黑洞”还将扩大。
日益增多的银行破产案令人头疼，为了弥补资金缺口，ＦＤＩＣ转而向私募机构求救，董事会２６日以４票赞成１票反对的表决结果，通过了降低私募机构购买破产金融机构门槛的新规定，这令一些私募机构欣喜若狂。因为此前ＦＤＩＣ曾预测，到２０１３年，其为倒闭的中小企业损失买单的资金将达７０００亿美元，这让那些私募机构看到了一个巨大的“蛋糕”。
美国中小银行倒闭风潮反映了美国经济当前的困境。尽管一些数据支持美国经济开始探底回升这一说法，但要扩展到各个层面还需要时间。一般来说，中小银行最大的竞争优势是在社区层面。美国中小银行主要从事与当地社区相关的房地产业务和工商贷款业务，它们的倒下，反映出小型企业仍处于流动资金不足的困境，社区层面经济还未搭上美国经济复苏的列车。这预示着还会有不少中小企业倒闭在复苏的“前夜”，而向这些企业发放贷款的中小型银行将会受到“株连”。以Ｃｏｌｏｎｉａｌ为代表的主营房地产贷款的银行就是“死于”失业率居高不下、房价不断下滑导致银行经营状况日趋艰难，最终寻求破产。
随着商业贷款损失不断扩大、抵押贷款拖欠数量创纪录及房屋抵押贷款违约激增，美国银行业破产风潮仍将继续。美国知名分析师Ｍｅｒｅｄｉｔｈ Ｗｈｉｔｎｅｙ ８月２１日预计，美国今年将会有超过３００家的银行倒闭。而此前加拿大皇家银行ＲＢＣ Ｃａｐｉｔａｌ Ｍａｒｋｅｔｓ则预计，未来３—５年间可能有超过１０００家美国银行破产，相当于美国银行总量的１／８。据ＦＤＩＣ的数据，１９８８—１９９０年间曾有１３８６家美国银行破产，当时美国存贷款体系基本崩溃。因此，美国中小银行倒闭大潮令人深感忧虑。但祸兮福所倚，这反而是银行业进行洗牌的大好机会。倒闭银行拍卖资产给了一些有实力的银行一个抄底收购的机会，金融危机对一些银行是灭顶之灾，但对另外一些银行来讲却是很好的扩张机会。
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