银行零售信贷风险不容忽视

　　2009年，虽然国际经济形势依然严峻，但在国内，政府及时出台了一系列扩内需、保增长的宏观调控政策，使我国宏观经济运行显露了积极变化，带动了经济增长率大幅提升，对消费者信心产生积极影响，国内消费信贷开始大幅增长。

　　消费信贷已成为今年商业银行业务拓展的主战场之一。银监会的数据显示，截至6月末，银行业金融机构个人消费贷款余额4．4万亿元，上半年累计新增个人消费贷款6508亿元，比去年同期多增3920亿元。来自人民银行的统计数据则显示，9月份新增5167亿元贷款中，居民贷款新增规模达2792亿元，比上月多增279亿元，占总新增贷款的比重为54%。主要是个人住房贷款增加较多，汽车贷款也出现较快增长。

　　有业内专家表示，未来随着中国消费的不断升级，中国银行业的零售业务每年的增长率有望保持25%增速。以信用卡为例，2003年初，中国信用卡发行量只有300万张；截至目前，我国银行业发行的信用卡已经超过1.6亿张。但同时，国内银行业信用卡“跑马圈地”式的扩张方式也为银行零售业务埋下了隐患，由信用卡引发的坏账风险正呈现出上升趋势，风险不容忽视。央行数据显示，截至今年第二季度，信用卡逾期半年未偿还总额57.73亿元，与第一季度相比增加8.03亿元，增长16.2％，同比增长131.3％。信用卡逾期半年未偿还总额占期末应偿还总额的3.1％，比第一季度增加0.1个百分点，占比同比增加0.7个百分点。

　　有银行业内人士对记者坦言，随着消费信贷业务的快速发展，国内银行渐渐感觉到在业务管理和风险管理上的相对滞后状态与快速发展的业务之间产生了极大的矛盾。尤其是银行零售业务的客户数据积累和质量都低于银行公司业务，风险无法量化评估，为后期客户风向识别和贷款催收带来难度。

　　在日前召开的2009年度中国银行业“智能化决策论坛”上，中国银行业协会专职副会长杨再平认为，席卷全球的金融危机也让中国银行业充分认识到了风险管理的重要性。国内银行必须重视零售信贷领域的风险管理，需要在快速增长业务和减少信贷损失两方面找到平衡，从而有效控制贷款质量，减少损失，防患于未然。据业内人士介绍，巴塞尔新资本协议的合规性监管要求中国银行业于2010年前提升其风险管理与控制的能力。如何在加强风险管控的同时，提高工作效率，快速发展业务是众多银行急需解决的问题。

　　费埃哲中国区总裁吴辅世表示，对比中美两国银行零售业务模式，中国银行业零售业务处于一个快速成长和变化的市场，处于“重规模、求速度”的阶段，由于业务主要依靠人工受理和审批，系统化、精细化、自动化的分析基础才刚刚起步，因此，建立更先进的零售系统和个性化催收方法，不仅有助于银行业控制风险，还能够通过个性化的方式满足客户需求，建立更具盈利性的客户关系。杨再平也表示，合理高效的智能化决策可以帮助银行管理信贷审批、现有客户、催收和资产保全，以及反欺诈的各个环节，提高效率，降低成本，增加收益。

　　据吴辅世介绍，由于国内银行针对自己的客户积累了充分数据，而央行的征信体系能够提供批量化和电子化的征信报告，因此目前银行已具备充分条件做风险管理，但技术操作上需要进一步加强。从目前中国消费信贷市场来看，消费信贷风险控制主要体现在账户管理、催收管理、反欺诈管理、评分模型和策略咨询、规则引擎软件工具五个方面。因此，构建有效的智能化的评分模型和决策引擎系统，可以提升银行风险监控、识别和催收能力。在这方面，费埃哲公司的反欺诈业务就主要是通过消费者使用信用卡时的交易模式、交易习惯的对比来控制风险。