穷人的保险是一片蓝海

　　其实，在农村金融领域，除了信贷需求外，保险市场也是一片“蓝海”。

　　“穷人的保险”是一片“蓝海”

　　绝对贫困线以上的低收入群体绝非没有商业价值的市场，他们是“金字塔底部的财富”。这些低收入群体正逐步富裕起来。推动保险服务广大低收入群体，既是履行行业社会责任，同时也是保险公司避开日益激烈的传统目标市场，开辟新增长点的战略发展机遇。保监会主席助理陈文辉日前在中国人寿这样表示。

　　“小额保险是一项多赢事业，推出相对完善的小额保险系列产品，既满足农民愿望和需求、符合政府要求，也是商业保险机构持续追求的事业。”这是中央财经大学郝演苏教授对中国人寿公司从事小额保险事业的评价。因为小额保险产品兼具保障适度、保费低廉、保单通俗、核保理赔手续简便等特点。

　　记者从中国人寿了解到，自2008年8月启动农村小额保险试点以来，截止2009年6月30日，中国人寿农村小额保险累计保障604万低收入农民，保单件数超过309万件，为农村300多万个家庭提供了总额为805亿元风险保障，有效缓解了农村家庭主要劳动力因伤残或死亡带来的困境。

　　中国人寿于试点之初先期推出了9款适合农民需求的产品。今年又及时探索推出了3款小额保险附加医疗费用保险。

　　“中国人寿做得很好，太棒了！”这是世界银行保险负责人克雷格·索伯恩日前在山西观摩小额保险后对中国人寿万峰总裁说的话。

　　小额保险理赔符合中国国情

　　其实小额保险操作起来也很方便，关键在于执行，中国人寿一位中层告诉本报记者，“全村统保模式”是比较普遍的一种，并且基本做到了“一张保单保全村”。具体办法是，依靠村委会向农民宣传和介绍产品，在农民广泛认可的基础上，以团险保单对全体符合条件的村民进行统保。按照筹资方式的不同，在具体实施中有四种情况：一是由村民承担全部保费。二是由村委会通过村办企业、村企业家或村级经济，为村民支付保费。三是多方按比例分担保费。比如，山西晋中政企联合，20元保费政府出20％，保险公司让利20％，农民负担60％。

　　模式二：与政府惠农政策相衔接的“联合互动模式”。近年来，新型农村合作医疗发展迅速，利用其服务网络收费和提供相关服务，可以减少建立额外销售和服务渠道的费用。湖北、广西等地分公司试点经验显示，通过这种“联合互动”共保障模式，使地方政府在为农民提供基本医疗保障的同时，还提供意外伤害保障等服务。

　　模式三：与农村金融机构相配套“信贷保险1＋1模式”。比如，与农村的小额金融机构（如：农业银行、农信社等）合作，销售小额贷款借款人意外伤害保险和定期保险等。

　　模式四：“能人投保、回馈乡亲”的“小型团单”模式。“能人”包括乡村致富带头人、中国人寿自己的营销员甚至高管人员，由他们个人出资，通过小型团单方式为村民购买小额保险。

　　记者了解到，中国人寿试点公司均开通了小额保险客户“绿色通道”，制订并实行简化理赔流程，明确了小额保险案件优先受理、优先处理、优先给付的“三个优先”理赔标准。以山西省分公司为例，自试点开展以来，该公司共受理小额保险大小理赔案千余件，赔付人数千余人，这些赔案的平均理赔时间均不超过三天，每笔赔款都由公司经理上门送达。

　　用中国人寿总裁万峰的话说，“让农民购买小额保险，既要如柴米油盐一样让老百姓买得起，又能在风险发生之后让人得到比较好的补偿”。

　　所以，平均每人20元的保费，获得10000元左右赔偿的产品大获欢迎。据悉，中国人寿今年农村小额保险扩大试点的承保目标是覆盖600万人，保费收入1亿元。