来源：搜狐财经
搜狐财经讯 11月21日-22日，第四届21世纪亚洲金融年会在北京威斯汀酒店召开，本次论坛主题为“中小商业银行发展路径”。几十位财经政要、金融机构领袖、出席本次盛会。以下是搜狐财经来自现场的报道：
中信银行规划发展部总经理张春子：各位来宾，各位朋友，下午好！非常高兴参加这次论坛，刚才咱们银监局阎局长，还有浦发银行的徐行长、浙商银行的陈行长对中小商业银行发展战略问题已经进行了非常深入的分析和讲述，下面针对中小银行战略转型的个人意见给大家做一个汇报。大家可以看出来跟浦发银行的徐行长标题有点相似，可能内容有些地方也是有点相似的，说明我们中小银行的同质化竞争强是要注意。我主要讲两点：
第一点，当前中小股份制银行面临的环境。
第二点，下一步发展的方面。
刚才浦发银行的徐行长也讲，中国的银行现在基本上分为四个集团军，第一个集团军，总资产3万亿以上的大型或者特大型银行，工农中建角交，还有1万亿—3万亿之间的银行，比如中信银行、招商银行、浦发银行、民生银行、兴业信银行，还有5千万—1万亿规模的银行，还有5千万以下规模的银行。有个数据，到今年三季度末，中小股份制银行13家占总资产的比重已经达到了15%，中小股份制银行综合竞争力在不断提升，但是自去年金融危机爆发以后，中小股份制银行和其他银行一样面临的环境发生了很大的变化，就对我们下一步的发展提出了新的客户。
首先从国际来看，全球经济在逐步企稳，但是还存在着很大的不确定性，去年下半年以来，在各国国际社会的共同努力下，实体经济开始逐步企稳，银行间的同业拆借利率已经回到了危机前的水平，还有一些受危机影响比较小的金融机构，比如摩根大通、高盛已经偿还了政府的一些借款，并实现了比较高的赢利。主要发达国家的采购经济指数和消费信心指数也不断走强，石油等大宗商品的价格在不断上升。
从经济周期的角度来看，经济周期一般从峰值到谷底平均需要大约10个月左右的时间，最近一次就是从07年的年底到现在已经有23个月，考虑到这次危机是多种因素综合作用的结果，所以这次危机调整的时间可能相对长一些，但是肯定是少于上世纪20年代大危机的43个月。所以我们可以判定，从总体来看，国际金融危机基本上已经过去，后金融危机时代已经来临。
最近国际货币基金组织和世界银行都对全球经济做了一个展望，从IMF的预测明年全球经济增长可能达到3%的水平，今年可能-1%衰退，明年可能3%的正增长。然而历史经验告诉我们，金融危机往往是病来如山倒、病去如抽丝，所以这次危机暴露了我们国际金融体系，包括国际银行界面临的深层次矛盾和问题，这些问题的解决决不是一朝一夕能够解决的。世界经济从危机走向一个完全正常的增长，可能还需要时间。
从失业率来看，美国10月份失业率已经达到3.2，其次是贸易保护主义现在比较严重，比如说到今年二季度24个经济体和欧盟出台了83项限制贸易的措施，这些是同时期提出的便利国际贸易措施的2倍以上。第三，美国的消费和储蓄再平衡可能要影响全球经济的复苏，美国家庭储蓄过去比较低，现在危机以后美国吸取了教训，美国的储蓄已经高达7%左右的水平。美国作为一个全球经济大国，他的储蓄增长必然影响到消费，从而影响到全球的经济增长。第四，各大经济体的经济刺激措施退出为今后一两年经济比较健康的复苏埋下了一些隐患或者不确定性。前期我们看到澳大利亚、以色列、挪威、新西兰这些受危机冲击比较小的国家已经开始加息，当然主要发达国家比如美国、日本、英国领导人也出来讲，他们国家的政策退出可能到明年年底或者明年下半年以后。但是总体来看，这些政策的退出对全球经济的复苏是非常敏感的。
从国内来看，中国经济这次在危机中表现非常好，我们从二季度以后经济加速回升，到三季度末国民经济增长速度已经达到了7.7%，今年看来8%是没有问题的。预计明年可能达到9%左右，现在的市场信心和消费信心指数在不断提升，我们采购经济指数已经连续8个月左右在50%的临界点以上。我们银行的整体经营非常稳健，但是我们也看到作为一个发展中大国特别是受这次金融危机的影响，我们整个经济回升态势还不平衡，刚才徐行长也谈到了，特别是我们的消费和民间投资还有待进一步提升。我们1997年—2007年我们国家经历了10年较高速的经济增长，经济面临着下行的压力，经济增长模式受资源各方面的约束也需要进行调整，国际金融冲击的后续影响也对我们经济的进一步回升埋下了一些隐患。
从银行来看，这次中国的银行业在国际金融危机中表现非常好，也可以说受到全球的瞩目，全球一片赞誉之声。但是我们仍然面临着几个方面的问题，主要四大挑战，当然也存在四大机遇。
第一，风险管理的挑战。由于中国银行业真正按照市场经济规则运转银行时间比较短，我们全面风险管理能力和框架还没有完全建立起来，特别是风险管理数据的积累和婉绝还处于初级阶段，比如我们现在好多银行都在按照巴塞尔协议II的要求开发模型，但是好多数据的积累、数据的开发还需要一个过程。同时今年，特别是上半年，我们天量的银行信贷可能导致财政化、贷款的集中化等方面也提出了挑战。
第二，资本管理的挑战。今年以来我们银行信贷超常规发展，我们现在银行的基本经营模式就是利差收入，需要资本金的支持，现在超常规发展必然导致对我们资本金过度的消耗，近期有一些银行已经开始到香港或者到内地资本市场进行再融资，说明我们资本对我们的发展约束越来越大，同时我们看到银监会对银行资本的监管在不断强化。
第三，赢利能力提升的挑战。银行主要的收入来源在利差，大概是百分之八九十，上半年上市银行的净息差从前几年的3%左右降到2.2%，环比、同比也分别下降。银行不能直接从事证券、信托、保险灯业务，中间业务也受到一定的约束。
第四，金融创新与监管的挑战。勿庸置疑创新仍然是中国银行业长期稳定发展不竭动力，也是提升我们银行综合竞争力最重要的保障，所以说我们在后危机时代还必须加强银行的创新。通过这次危机也看到金融创新确实是一把双刃剑，从80年代到这次危机，全球已经爆发了多次金融危机，每一次金融危机告诉我们一个道理，创新必须以有效的风险监管和风险控制为前提，如果没有有效的风险监管和控制，创新对银行来说，特别是对中小银行来说可能就是一种毒药，所以说银行下一步发展面临着如何在有效风险监管和风险控制下继续推动创新的问题。
讲到挑战，由于中国的市场非常大，中国经济正在持续增长，所以说中国的银行面临着很大的机遇，主要是四个方面：
第一，经济快速回升并长期向好的机遇。今年银行的信贷大约9.5—10万亿，明年好多机构预测大概在7、8万亿左右，M2增速可能也在20%左右，对我们银行来说是比较好的一个保障。同时我们可以看到，推动中国经济发展长期的因素，比如说我们人口的红利，城镇化、信息工业化、新农村建设、高储蓄率、产业结构的升级等等，这些方面都没有发生太大的变化，从而为中国银行业的长期发展创造比较好的条件。
第二，经济结构调整的机遇。最近看发改委负责人讲，下一步尤其十二五期间中国经济发展的重心就是要加快、加大经济结构的调整力度，可以看到未来几年产能过剩行业、出口导向型行业、周期敏感性行业这些行业可能发展受到一定的制约，同时一些新型行业比如新能源、绿色产业、低碳经济、生物医药这些新型行业可能有一个快速的发展，这些都对我们中国的银行业创造很大的机遇。
第三，居民理财意识的不断提升。这个对我们银行也是一种激励，到三季度末我们中国的居民储蓄已经达到26万亿，可投资资产在1千万元以上的高净值客户接近35万人左右，共掌握着可投资资产在9万亿人民币左右，是比较庞大的一个财富群体。同时居民的消费理念和投资意识已经加速于国际接轨，这些为我们中国的银行从事个人贷款业务、出口金融以及财富管理私人银行业务创造了更多的机遇。
第四，中国的银行业走出去。最近几年政府和有关部门都非常重视中国企业走出去，一些大型的企业，一些特别有竞争力的企业，已经开始走到了国际市场，与国外跨国公司同台竞争，同时我们一些国有大型银行业已经走出去，中国的人民币跨境结算这些业务在不断推出，都为我们中小股份制银行提出了很大的发展机遇。
第二个方面，我想给大家介绍一下我们对未来中小银行战略转型的几点思考和建议。
面对金融危机，银行业面临着着机遇和挑战，中小银行又到了需要重新的进行战略选择的时候，比如说如何处理好效益、规模、质量之间的关系，因为现在我们的利差在收窄，银行靠什么来赢利，关键一条是怎么处理好效益、质量、规模协调发展的关系。如何有效突破新的资本约束瓶颈。如何实现收入来源的多元化。如何建立与新的市场环境相适应的经营管理体制和机制。
中小股份制商业银行应该在以下几个方面加快调整：
第一，重新审视并制定转型战略。中国银行业传统上依靠利差收入这种经营模式受到越来越大的挑战，需要我们重新思考怎么走一条高效资本节约型发展道路，这个是我们当前银行业，特别中小股份制银行需要重新思考的一个重大问题。
第二，要加强资本管理。我们在市场资本约束日益强化的情况下，如何有效科学的运用资本，这个对我们是一个挑战。比如我们怎么去运用风险调整的资本收益率、以及经济增加值和资金转移定价这些现代化管理手段来提高我们的资本使用效率，这个对银行来说面临着一个现实的问题。
第三，强化风险管理。国际金融危机教训告诉我们，如果枉顾风险会导致巨大的损失，这次危机爆发的一个根源有各种各样的说法，比如创新过度、货币投放过度、监管放松各种原因，但是其中我们认为有一个很重要的原因就是风险标准的放松，比如说银行向没有还钱能力的客户贷款，忘记了借钱要还钱天经地义的道理，投资银行忽视了风险标准，投资于高风险的工具，保险公司为高风险的金融衍生品或者金融机构提供保险，评级机构淡化或者模糊了评级标准进行评级，这些因素都导致了金融危机的不断蔓延和传递。要求中国的商业银行，特别是中小股份制银行，下一步发展要以稳定增长的市值为目标，强化以风险度量为基础，以定量覆盖风险和风险资本配置为手段，为各种各样的新业务进行全面的风险管理，要保持资本对所有风险和所有创新业务的全面覆盖
第四，优化业务结构。主要是面对传统模式的压力，需要我们在对公业务客户上从过去过度依赖大中型企业，向大中小并举方向转变。从过去过度依赖对公业务，向对公、对私业务协调发展转变，从传统上以风险收入为主赢利结构相风险收入和收费收入协调发展转变。
第五，在有效风险控制下强化创新能力。创新是我们银行发展的不竭动力，我们要进一步加强创新，同时我们要加强创新的风险管理，不管在监管上还是银行的自身风险管理上都要加强创新的风险管理。
从政府层面来讲提几点建议，主要有这样几个方面：
第一，要创造有利于中小银行发展的环境。比如说要保持政策和监管规定的稳定性、持续性，监管的前瞻性要进一步加强，要对不同规模的银行、不同区域的银行进行差异化的监管。
第二，完善市场机制和市场规则。要创造一种特大型银行和中型银行、小型银行，国内银行、国外银行这种公平合理竞争的持续，这样中国的银行业才能保证一个长期持续健康发展。
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