大型城商行具备走向全国条件

　　尽管绝大多数城商行在1995年后就陆续组建起来，但直到2005年，其异地分支机构数量仍是屈指可数。银监会从2004年开始，逐步对城商行采取“扶优限劣”监管思路，并提出“对于满足各项监管要求、达到现有股份制商业银行中等以上水平的城商行，将逐步允许其跨区域经营”的策略。

　　政策支持

　　2005年11月29日，经中国银监会审核，宁波银监局同意上海银行在浙江省宁波市筹建宁波分行(上海、宁波同属央行上海分行管辖)，城商行异地经营终于“破冰前行”，上海银行也由此成为第一家实现跨区域发展的城商行。

　　2007年4月，银监会主席刘明康在全国城商行论坛第八次会议上指出：相关部委和银监会取得了一致意见，城市商业银行完全可以走出城市，城商行、全国股份制商业银行、国有商业银行都是股份制银行。此后，城商行跨区域经营有了突飞猛进的发展，仅2008年一年全国就有20余家城商行实现了跨省经营。

　　2009年5月，银监会对股份制商业银行、城市商业银行分支机构的市场准入政策进行调整并下发了《关于中小商业银行分支机构市场准入政策的调整意见(试行)》，符合条件的中小商业银行在相关地域范围下设分支机构，不再受数量指标控制；同时进一步简化审批程序，将省内分支机构审批权限下放给各省银监局；且不再对设立分行和支行设定统一的营运资金要求。这对跨区域发展的城商行来说，无疑是一项重大利好。

　　规模测算

　　鉴于大型城商行充沛的资本金，除每年3家异地分行的数量限制外，城商行异地扩张在理论上已经没有任何障碍，与当年股份制商业银行的全国布点所处的政策环境相差并不大。而数量方面，对比浦发多年来开设分行的进度，我们认为对目前有跨区域战略的几家城商行来说，每年2家异地分行的进程是基本可以达到的，也不排除某些年份会同时获批3家异地分行，这样城商行跨区域战略的步伐也并不会比10年前的浦发慢很多。

　　我们以3-8亿元的单月新增资产(浦发银行各主要分行从成立至2009年中期的总资产增量，除以成立月数，得出单月新增资产额在3-8亿元左右)来测算北京银行的规模增长。如果每年新成立2家分行，持续10年，每家分行单月新增资产额取平均数5.5亿元，则10年后北京银行的异地分行总资产规模可达7260亿元，即相当于异地分行每年的规模复合增长率为24.68%。如果考虑GDP增长的因素，实际的总资产规模很有可能突破万亿。加上公司在北京地区资产规模的增长，北京银行在总资产规模上不会输于中等规模股份制银行。

　　发展电子银行

　　尽管城商行在与国有及股份制银行竞争的格局中并不占有显著优势，但时代的发展带来新的业务模式和经营格局，也赋予起步较晚的城商行后来居上的机会，最突出的就是利用网上银行业务，有效弥补城商行物理网点不足的劣势。

　　由于城商行在目前的规模上，整体业务数据并不像大型银行那样庞杂，便于跳过前期步骤，直接开展全行数据大集中的处理。如宁波银行近年来一直致力于强化IT系统开发工作，完成核心系统的升级改造和CRM二期的建设工作，满足实时有效地采集和监控全行的财务及业务信息，实现真正意义上的财务大总账。因此，对城商行来说，尽管在后台系统上的投入会比较大，如果能够抓住电子银行渠道的契机，则可有效弥补物理网点缺乏的不足。