“自动垫交”服务使保单现金价值减少

　　许先生于2005年2月投保了一份终生医疗险，年缴保费780元，分10年缴付。今年年初缴费日期时，许先生决定不再续缴保费，终止保险合同。由于长期在外地工作，许先生年底返沪后才去办理退保手续，但已经过了保单缴费期限。根据保单现金价值表，许先生能够获得退保金2000多元，但最终保险公司只给付了1200余元。

　　保险公司的解释是，许先生曾在投保时选择了自动垫交保费功能，保单的现金价值的减少，是因垫交当期保费所造成。

　　自动垫交保费是指长期人身保险中，投保人约定分期缴费的情况下，如果超过宽限期仍未能按时缴费，保险公司会以保单的现金价值垫缴保费，维持保险合同的效力。

　　保险公司相关负责人介绍，自动垫交保费是保险公司为分期缴费客户提供的一种服务，它能够避免因投保人忘记缴费而导致保单失效，从而失去保障，对客户权益是一种很好的保护。

　　已打算终止保险合同的许先生，未在规定时间内缴纳本期的保费。依据保险条款约定，在60天的宽限期过后，保险公司将保单的现金价值先行垫缴保费。于是，许先生年底退保时，保单的现金价值自然要比原先少了。

　　在已经选择保单自动垫交保费功能的情况下，如果投保人要办理退保，应在缴费日期之前去保险公司申请退保，或者办理取消“自动垫交保费”手续。否则，超过宽限期后，就会发生许先生这样的人为失误损失。

　　对于是否启用该功能，投保人在投保时可以自行选择。在长期人身保险的投保单上，“保险费过期未付选择”一栏中，有“保费自动垫缴”和“中止合同”两个选项，投保人可自愿选择。

　　据了解，保险公司进行保费自动垫交后，投保人仍需及时补交应缴的续期保费及其利息，待投保人补缴保费后，现金价值才会还原。如果投保人一直不补缴保费，保单的现金价值将按期不断扣取，直到现金价值为零时保险合同终止。在理赔时，如投保人仍未补缴保费，则相关费用会在保险赔款中扣除。

　　专家表示，自动垫交保费和减额交清有所相似，都是在投保人未能及时缴纳保费的情况下，动用保单现金价值来垫付。但二者功能有所不同，减额交清将保单现金价值一次性充作保费，因而保单不再具备现金价值，但保险合同将有效至合同约定日期；而自动垫交保费不会改变保险金额，只是现金价值随缴费年期不断扣取，保单至现金价值扣完后失效。