专家专职审贷 农行变法信贷审批机制

　　今年开始，农行的信贷审批开始提速。从信贷管理部接受一笔信贷业务的申请，到完成审议平均只需要9个工作日，比以前缩短了约6个工作日。

　　这得益于2008年底在农行总行开始推行的信贷审批体制改革，今年7月份这一改革已在全行进行推广。

　　农行负责信贷管理的一位负责人介绍，信贷审批改革的核心内容是专家专职审贷、建立“会议审批、合议审批、直接审批”三位一体的审批方式。这不仅提高了信贷审批的效率，也提高了审批的质量。

　　同时，今年农行还对钢铁、水泥等重点行业出台了信贷政策，着手实施行业限额和客户名单制管理，并首次制定了年度信贷政策指引。

　　这位负责人表示，这样更有利于贯彻国家宏观政策和实现农行战略目标，提高精细化管理水平。

　　农行信贷管理体制的一系列改革已初见成效。今年前三季度，农行新增贷款9394亿元。法人客户贷款中，优良客户贷款余额占比88%，比年初上升3个百分点。

　　专家专职审贷

　　由专家来专职审贷，这需要有相当的人力资源的配备。目前农行已经设置了独立审批人和专职审议人的岗位，建立起了一批审贷的专职队伍。

　　总行层面的独立审批人为总经理级，目前已经拥有了三位独立审批人，以及十多位副总经理级的专职审议人。

　　独立审批人拥有在一定额度内，审批贷款的权力。“以前所有的贷款项目都需要上贷审会来批，贷审会一周才开一次。”农行相关负责人介绍，贷款项目都上贷审会使得审批流程慢，效率低。

　　建立专门的独立审批人、专职审议人队伍后，在一定的额度以下，均可以由独立审批人召开信贷业务合议会进行审批。合议会上，由专职审议人对贷款进行讨论审议后，最后由独立审批人对贷款行使审批权。

　　“合议会每天都可以开，这样效率提高了很多。”上述负责人告诉记者。

　　贷款额度超过独立审批人权限的重大项目，才需要召开贷审会，由贷审会来进行审批。这样合议会、贷审会构成了总行的双层贷款审议体制。

　　审批体制改革大大强化了专业专职审贷能力，信贷审批质量和效率得到提高。以总行为例，2009年上半年，总行会议审议和合议审议信贷业务合计552笔，同比增加254笔。

　　在总行试点后，各一级分行也都建立起了独立审批人和专职审议人队伍。二级分行及以下的独立审批人则由上级分行派驻。农行负责人表示，这样的审批体制大大强化了信贷风险的集中、垂直管控能力。

　　在分行层面，有一些额度较小的贷款品种，如个人贷款中的按揭贷款、个人经营贷款、农户小额贷款，以及金额小的、低风险的对公贷款品种。这些贷款品种可以由经过授权的独立审批人直接审批，从而缩短了审批流程，提高了批贷的效率。这样，贷审会、合议会以及直接审批，构成了农行“会议审批、合议审批、直接审批”三位一体的审批方式。

　　信贷精细化管理

　　信贷政策是一家银行信贷业务的“指挥棒”。2007年以来，农行以行业信贷政策管理为主线，统筹考虑区域、产品、客户政策，把原来自发、零散的信贷政策管理逐步纳入规范化、系统化、制度化的轨道。

　　迄今为止，农行已经制定了钢铁、水泥等多个行业信贷政策。据该负责人介绍，行业信贷政策是在综合考虑了国家法律法规、外部监管要求、宏观调控和产业政策的基础上制定的。

　　行业限额和客户名单制管理是实行行业信贷政策的两大“利器”，这两大“利器”帮助农行提高了信贷管理的精细化水平。

　　具体来讲，行业限额管理是一个投资组合的概念，即将某个行业在全部贷款中的比例进行限额控制，这样可以将行业风险控制在一定范围内。

　　而客户名单制管理则是根据已出台的行业信贷政策，制定行业内信贷客户分类标准，逐一确定行业内信贷客户分类的类别，并对不同类别客户实行差异化管理。客户名单分为三类，包括支持类、维持类以及退出类。目前，农行已经对钢铁等行业实施了客户名单制管理，还即将对电网等其他行业实施客户名单制管理。