小额外币如何打理

　　每次出境消费后总会留下点外汇余额，很多人将此视为“鸡肋”，其实，无论是用于归还信用卡欠款，还是储备起来坐收利息，亦或是直接换回人民币都是解决问题的办法。

　　随着出国机会的增多，各式各样的外币开始流入我们的手中，特别是旅行回国者的皮夹里总会装点外币余 额。看着那些数额不多但又不能忽略不计的外币余额，一个新的问题产生了，我们该怎么处理这些小额外币呢？

　　方法一：归还信用卡欠款

　　刚刚结束美国旅行的沈敏回国后发现，皮夹里还剩下了248美元，虽然数额不多，但怎么处理却是个问题，“存入账户也不会有很多利息产生，要是兑换回人民币又要交一笔手续费。”想来想去，她觉得将这笔小额美金直接用来偿还信用卡美元账单最实际。

　　的确，采用这种方法处理小额外币不失为良策，一来无需额外支付手续费，保留了外币的原有价值，二来可以降低信用卡还款的压力。不过，这种方法并非通行。只有当你的外币账户与该货币匹配时，这种方法才是可行的，不然可能需要货币二次转换。

　　比如，当你的信用卡中美元账户上出现欠款，同时你又结余了一些美元现金时，就可以在银行柜面直接用美元现金偿还信用卡美元欠款。而如果你持有的是人民币-欧元信用卡，那么就无法用美元对其进行还款，若要购汇还款，必须先将美元存款换回人民币，再由人民币转换为欧元，由于银行外汇交易中隐藏着手续费，这样的二次转换并不划算。

　　方法二：存入账户巧收利息

　　不久前，张旭从他的外币账户中取出了一些港币存款准备去香港血拼，“我每年都会去香港一两次，每次的现金结余我都会存入借记卡中，虽然利息不多，但总比躺在家里要好些。”张旭觉得，既然他每年都会去香港用港币现金交易，一定的港币存款反而规避了汇率波动的风险，而且比存在家里安全许多。

　　与人民币存款利率“市场统一价”相比，不同银行的外币存款利率不尽相同，有些币种甚至差异较大，这是由于银行在确定外币存款利率时，不仅会考虑国际市场的资金利率水平、国内市场外币资金供需状况和利率水平，还会综合考虑商业银行自身的资金运用收益和成本、经营策略等因素。因此，外币持有者选择存款前，不妨先比较一下各家银行的利率水平。

　　从附表中我们发现，如在国内银行进行小额美元活期存款，中国银行、交通银行给出的0.15%的利率及上海银行0.12%的利率都比较高，若进行美元3个月存款，农业银行、招商银行、交通银行及上海银行都是值得考虑的，其中招行的1年期美元存款利率在被调查的7家国内银行中最高，而上海银行给出的2年期的美元存款利率名列第一。

　　如果选择外资银行进行美元存款，在恒生、渣打、汇丰三家银行中6个月以内存款利率较为接近，但恒生银行和渣打银行6个月（含）以上美元存款的利率优势比较明显。

　　各家银行港币存款利率也参差不齐，以活期存款为例，渣打银行利率最高，为0.05%，其次是工行、农行、建行、招行、交行和上海银行，为0.02%，而中行、恒生、汇丰仅有0.01%。不过，活期利率水平的高低并不能反映定期存款利率水平，当其他银行6个月港币存款利率均为0.5%、中行为0.6%时，渣打6个月港币存款利率仅为0.35%。

　　类似的情况在欧元存款利率中也有体现，虽然汇丰银行给出的7天通知存款利率较低，但2年存款利率却有一定的优势。国内银行中，招商银行的欧元存款利率水平各个期数下都比较高。

　　将以上三个币种对比人民币存款利率后我们发现，现阶段人民币存款利率的优势仍然较为明显，换言之，如果将来你不会再使用该币种，而只是想通过存款来坐收利息，那么存外币可能还不如存人民币来得划算，而只有在利率占优或确定以后会使用该币种，且为了防止汇率升值风险时，才有较充分的理由选择外币存款。

　　方法三：外币换回人民币

　　除了上述两种方法外，直接将外币余额换回人民币也是可行的。现在，除了银行可以办理本外币汇兑业务外，货币兑换店的开设增加了货币兑换的便捷性，与此同时，一些银行网银小额换汇功能更使消费者无需亲自到银行网点就能办理购汇业务。

　　在获得国家外汇管理局正式批文后，货币兑换店可以实现本外币的双向兑换。在这里，想要把自己的外币换成人民币，或是将人民币换成外币都是可以的。而且，货币兑换店可兑换的外币品种也很丰富。据了解，共有15种外币可以进行兑换，包括美元、港币、日元、欧元、英镑、瑞士法郎、加拿大元、澳大利亚元、新加坡元、丹麦克郎、挪威克郎、瑞典克郎、澳门元、新西兰元等。

　　由于货币兑换店基本能够保证一定量的外币储备，尤其是不常见的外币，因此兑换起来比较方便。而通过银行渠道兑换外币，除了美元、港币等较常见外币外，其余一般需要提前预约，而且还只能前往开设外币兑换业务的网点进行办理，显得比较麻烦。

　　不过，货币兑换店的兑换成本较银行要高出一些。一是要收取兑换手续费。如北京通济隆丰盛按兑换金额1%～4%收取，上海张江艾西益按单一手续费模式收取，100元人民币以上业务单笔收取50元，低于100元的人民币业务，单笔收取20元。二是汇率的报价采用实时汇率有所上浮的定价原则，如张江艾西益目前采用一日一定价原则，在营业之前就根据当日工行的外汇报价，制定当天的外汇兑换价格。因此，在一个营业日内，你在货币兑换店进行换汇的价格都是固定的。综上考虑，如果你并非急于换汇，或是换汇数额较大，建议选择银行渠道。

　　如果你所开户的银行已经开通了网银购汇、结汇业务，那么只需经过必要的验证过程，你就可以轻松实现换汇了，结汇成功后资金将注入你所开设的人民币账户。通过这一方式换汇需要充分了解业务生效时间，因为有些银行可以实时到账，而有些则要过一个工作日。