“双降”成绩亦藏隐忧：银监会警惕信贷资产质量风险

　　2009年银行拨备率达155.02%

　　韩婷婷 曹金玲

　　在刚刚过去的2009年，我国商业银行不良贷款继续保持“双降”。

　　但在一些专家看来，继续“双降”数字的背后，隐藏着信贷隐忧，其中既有对中长期贷款质量的担忧，也有房地产市场贷款风险的警惕。

　　银监会主

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　　“双降”继续

　　根据银监会公布的最新数据，截至去年12月末，我国境内商业银行不良贷款余额4973.3亿元，比年初减少629.8亿元；不良贷款率1.58%，比年初下降0.84个百分点。此外，商业银行拨备覆盖率达到155.02%，比年初大幅上升38.57个百分点，总体上超过了年初预定目标。

　　与此对应的则是2009年信贷资金创下历史天量。央行数据显示，去年全年人民币各项贷款增加9.59万亿元，同比多增4.69万亿元。

　　银监会有关负责人就此指出，尽管在应对危机条件下取得了不良贷款比例和余额“双下降”的成绩，但对信贷高速增长情况下隐藏的信贷资产质量风险仍需保持高度警惕。而在去年10月份，银监会就曾明确提出：“各行务必在今年年内将不良贷款拨备覆盖率进一步提高至150%以上”。

　　“预计不良贷款的反弹在今年还不会有集中表现，”中国社科院中国经济评价中心主任刘煜辉在接受《第一财经日报》采访时说：“这主要是因为本轮信贷投放以中长期贷款为主，需要3~5年时间，贷款质量到2012年左右才会有所显现。”

　　刘煜辉还表示，自去年下半年开始，银监会就高度关注信贷风险，包括提高资本充足率要求、拨备覆盖率提高至150%等，不仅是着眼于调控眼前的信贷增长过快，更是为了预防2012年以后不良贷款可能出现的上升。

　　“严控”房地产贷款

　　中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇接受日报采访时说：“未来银行资产质量的压力依然存在，但如果风险控制较好，还是能在未来几年保持不良贷款的‘双降’。”

　　郭田勇所说的“风险”主要来自地方融资平台和房地产两大领域。“在房地产方面，按揭贷款的风险主要来自二套房以上的投资投机性购房需求。”他说。

　　值得注意的是，刘明康在1月15日召开的银监会2010年工作会议上明确强调，要“高度关注房地产市场变化，严格执行有关信贷政策，加强对房地产贷款业务的监督管理和窗口指导”。

　　就在此前，国务院《关于促进房地产市场平稳健康发展的通知》要求严格二套住房购房贷款管理，二套房贷款首付款比例不得低于40%，贷款利率严格按照风险定价。同时，严格执行房地产项目资本金要求，严禁对不符合信贷政策规定的房地产开发企业或开发项目发放房地产开发贷款，防范信贷资金违规进入房地产市场等。

　　“房地产开发贷款风险也是存在的，监管部门除了强调对开发项目资本金比例的硬性要求，更要注重严防贷款挪用问题。挪用，比如不用来开发土地，而用来继续囤积土地，就会助长‘地王’不断出现。”郭田勇表示，“这将主要靠《固定资产贷款管理暂行办法》中受托支付方式等方面的推进，有效防止开发商把从银行获得的开发贷款挪作他用。”

　　“在去年商业银行房地产贷款中，按揭贷款部分增长了近六成。最近有关房地产贷款一系列政策的出台，特别是强调严守二套房贷政策，已经表明监管部门严控房地产贷款的态度。”刘煜辉如是说。

　　“严控”信贷投向

　　2010年要“严格控制高耗能、高排放和产能过剩行业贷款，在促进经济结构调整中优化信贷结构。此外，还要着力加强对重点领域和薄弱环节的支持，农业、小企业信贷投放增速高于全部贷款增速、信贷投放增量高于上年。”刘明康在2010年工作会议上明确作出上述表示。

　　“去年24个主要行业的产能利用率，中国存在产能过剩的行业有19个。所以，在信贷投放行业上的有保有压就十分必要和关键。”刘煜辉如是说。

　　郭田勇则认为，虽然产能过剩存在风险，“但从贷款集中度来看，这类行业和产业的贷款在总量中占比不是很高，风险已经适度分散了。”他说。

　　此外，刘明康在部署2010年工作时还指出，银行业金融机构“要坚持强化重点风险管控，严守风险底线。加强信用风险、流动性风险、案件风险监管，严防风险跨业跨境传递；全面评估和有效防范地方融资平台的风险，加强贷款跟踪检查，推动发展银团贷款模式，切实防范大额集中度风险”。