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房贷宽松害死人

来源:中国青年报 作者:陶短房
2010年04月20日10:26

  上个月底,加拿大联邦会议局出台一份长达125页的报告,报告的重点是提醒有关方面注意加拿大人房贷负担过重的问题。按该报告的说法,加拿大目前有1/5的家庭必须用其税前收入的30%支付房贷,随着利率水平的提高,他们负担房贷的能力还在不断削弱。

  如果跟邻国美国或者跟中国比,这样的“房贷负担比率”可以说微不足道。美国许多家庭靠“次贷”住进大房,早已是不折不扣的负资产,中国许多城市家庭的房贷负担,也早已超过家庭收入的一半。但加拿大素来重视国民房贷负担率,在他们看来,如果房贷负担过重,人们就势必节衣缩食,并削减运动、旅游休闲等方面的开支,不但降低生活品质,也影响社会财富的创造。不仅如此,过高的房贷率还会加大金融和房地产市场的泡沫成分,一旦出现资金链断裂,许多家庭就会因资不抵债而破产,银行也会被随之而来的巨量呆坏账等不良资产压垮。

  正因为如此,加拿大金融业在房贷领域素以稳健、保守著称。在加拿大,房贷并非买到房后再拿着预购合同去申请,而是要先申请、先审批,然后拿着房贷额度“量体裁衣”地去谈合适的房子,而这个房贷额度,是银行根据你的年龄、收入状况、存款额度、投资记录、信用记录等,按照内部公式计算出来的,这种公式每个银行各不相同,而且有时差异很大,比如笔者不久前刚刚买了房,在几个银行分别作了贷款评估,放贷额度最少的和最多的,居然相差20多万加元。

  总的说来,加拿大银行的房贷发放是很谨慎的,你要么拥有长期稳定的收入,要么在该行拥有长期大额存款,否则很难得到期限长、总额高的房贷。这种做法的目的,是迫使购房者量力而行,不去购买超越自身负担和偿债能力的“高消费”房产,这样既可以避免家庭负担过重,也减少了银行的呆坏账风险。

  加拿大银行监管部门对各商业银行发放房贷的还贷期限和首付比例,都有越来越严格的要求。美国“次贷”危机发生后,有关部门就规定,禁止零首付,最低首付比率不得低于10%,还贷期不得长于50年。而实际上,各商业银行的内部规定通常都比监管部门来得更严格,如今在加拿大,除非特例,你很少能在大中型商业银行找到首付低于20%、还贷期超过40年的房贷。这种做法,同样是为了避免家庭冲动型购房,避免过高的房贷金融风险和房地产泡沫。

  在许多加拿大人眼里,房贷可谓“严是爱,松是害”,适度严格的房贷可以让人们学会量入为出、量力而行,合理地安排生活和消费计划,而过于宽松的房贷只能诱使人们超前消费,最终债台高筑,害人害己。

  当然,房贷政策并非“一刀切”,在加拿大,5年内的新移民或刚刚毕业的大学生,申请房贷时可以无须信用审核,直接按需贷款,这当然是为了照顾新移民和新毕业生安家的需要,也是因为金融机构料定这两类人属于成长性消费者,随着他们在社会上站稳脚跟,资金偿付能力会大幅增长,风险其实是比较小的。但这种福利性房贷控制非常严格,笔者仅仅超过“5年内新移民”标准5天,就被告知“随便哪个银行也不会给你这一待遇”,而不得不循规蹈矩地去申请信贷资格审核。

  

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责任编辑:侯力新
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