农信社改制经营样本：成都农商行“三五八”谋划

　　“我们的涉农贷款投放力度没有削弱，反而得到了增强。在考虑核销呆账等因素的情况下，去年实际增加124亿元。”6月初，成都农村商业银行一高管向记者透露。

　　今年1月，成都农商行从农村信用社改制而来，外界一直担忧其能否继续支持三农，以及能否完成股东的盈利要求。

　　上述高管介绍，截至一季度，成都农商银行累计发放涉农贷款135亿元，涉农贷款余额为513亿元，占贷款总额的72.16%，比去年同期增加130亿元。其中，农户贷款余额为54亿元，当期累计发放11亿元，比去年同期增加3.8亿元。

　　在涉农贷款猛增的同时，其他业务也未放松。去年成都农商银行实现总收入55 亿元，净利润12.37亿元，同比增加7.7亿元，拨备覆盖率达到150%，资本充足率12.43%，不良贷款为1.35%。

　　对于信用社是否应改制为以省、市为单位的农村商业银行，不同监管部门一直存在分歧，而争议的根源就在于改制后的农村商业银行能否继续发挥支持三农的作用，能否保持涉农贷款的投放力度，以及如何平衡支持三农与满足股东的盈利欲望。

　　今年初，成都农商银行被监管机构评为二级行，成为西部农村金融机构中唯一的二级行，也是全国农村金融机构中少有的二级行。成都农商行的样本，一定程度上回答了上述争论。

　　记者从多个渠道了解到，成都农商银行已开始谋划跨区经营和IPO。

　　513亿涉农贷款

　　“业务的重头戏就是继续支持三农。”上述成都农商银行高管说。

　　成都农商银行改制时的一个承诺就是要保证新增贷款的60%要投向三农。具体包括三个方面：农户贷款在涉农贷款中的比重；涉农贷款的有效需求比重；三是涉农贷款在整个贷款中的比重。

　　该高管介绍，为了保证涉农贷款投放，成都农商银行为此做了一系列的安排。

　　在统一法人后，网点布局被重新定位。“我们将618个网点划分为三类，主城网点、区县网点、乡镇网点，乡镇网点是直接参与涉农贷款发放的，我们采取了和其他网点不一样的考核机制，保本即可，没有对经济利益做高要求。”上述成都农商银行高管说。

　　对于乡镇网点的客户经理，也采取了不同的政策。客户经理一般会有3000元的基本工资，然后再根据其他指标发放奖金。考核指标包括拓展能力，即在原有基础上开发有效的新客户数量。同时也要考量利息回收率，利息回收90%方能全额发放奖金。一般乡镇网点的客户经理月收入能达到4000到6000元。

　　涉农贷款的风险相对比较高，该高管说，“对于涉农贷款，我们的不良贷款容忍度是5%，而对于一般的贷款是1%。”

　　在总行层面，成都农商银行则从产品开发等方面给予涉农贷款支持。以发放政策性担保公司保证担保贷款为基本方式，探索农村产权抵押担保贷款方式。推出灾后农村自建住房保证担保专项贷款、农家旅游灾后恢复贷款、失地农民再就业贷款等新产品，支持有经营能力、有技术、有市场、有效益的企业和农户用农村产权向产担公司作反担保，担保公司为客户提供保证担保，农户或涉农企业获得贷款。

　　截至一季度，成都农商银行累计发放涉农贷款135亿元，涉农贷款余额为513亿元，占贷款总额的72.16%，比去年同期增加130亿元。其中，农户贷款余额为54亿元，当期累计发放11亿元，比去年同期增加3.8亿元。

　　筹划跨区经营

　　众所周知，农业贷款风险大，收益相对比较低。因此，要保证涉农贷款的投放，需要以城带乡，将城市网点产生的利润向农村网点转移。成都农商银行改制后的一个重要手段就是发挥城区网点的潜能。

　　此前，成都农村信用社有14家区县信用社和两家城区信用社。不过，由于城区这家信用社覆盖面广，业务量大，轻松便能取得较好业绩，因而尚未完全发挥其潜能。改制后，这两家信用社被调整为13家支行。针对成都市对13个行政城区做的不同经济规划，成都农商银行对13家支行做了不同的定位。

　　比如，金花的鞋业比较发达，金花支行就主要针对鞋业产业链开发产品和营销，华阳支行则针对天府新城开展业务。新津的建筑租赁发达，该支行就围绕建筑工程租赁特点投放贷款。

　　此外，该行还对信贷审批体系、授信体系、考核体系等进行改动。比如，实行动态考核机制。年初，成都农商银行对76个支行行长和副行长2009年的工作进行考核，其中6个被淘汰，其中一位甚至是在2008年才刚刚上任。

　　改制仅一年多，成都农商银行的业绩已远超行业水平。

　　截至4月末，成都农商银行存款余额1229亿元，贷款余额759亿元，存款比年初增加81亿元，贷款增长11.93%，剔除贴现，比年初增加114亿元，实现利润总额8亿元。不良贷款余额比年初减少1亿元，为8亿元，不良贷款率1.07%。 这种速度甚至超过了成都农商银行当初的设想。上述高管介绍，成都农商银行成立后，提出了“三五八年发展战略目标”，即：三年内达到国家二级银行标准，达到公开上市条件；五年内跨区域设立分支机构，引进战略合作伙伴；2013年到2014年，启动上市申报程序，并创造条件力争上市；八年内建成一流现代商业银行。

　　成都农商银行升格为二级银行，也意味着跨区经营、IPO成为顺理成章的事。前述高管透露，“今年年底或明年初要在成都经济圈设立分支机构，明年争取到省外设立分行。”成都农商银行内部已开始正式的筹划跨区经营，各部门开始着手准备，股东方面则希望加快上市的步伐。