社区银行：城市小贷下一站？

　　上海启动研究小贷公司转型社区银行

　　曹金玲

　　日前，《第一财经日报》获悉，上海已于本月正式启动对小额贷款公司转型社区银行的相关课题研究，而沪上张江小贷、科诚小贷和大众小贷等参与的该课题研究工作。

　　摸索转型

　　一位知情人士昨天向本报记者透露

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• 张江高科

　　上述人士表示，作为典型的园区型小额贷款公司，张江小贷并不以盈利为目的，年平均贷款利率仅约8%，而该公司颇具实力的国有股东们或将助其成为首批转制社区银行的小贷公司之一。

　　张江小贷成立于2008年11月，目前其前三大股东分别为张江高科技园区开发股份有限公司、上海张江（集团）有限公司、上海浦东科技投资有限公司。据悉，张江小贷正在考虑增资，但现有增资方案中并未涉及民营资本进入。

　　而张江小贷相关负责人昨天接受本报采访时则表示，该公司确实参与了上述课题研究，但截至目前“还未进行到申请成为首批转制成社区银行的小贷公司之一”的程度，小贷公司如何转制、转制方向等都尚在摸索阶段。

　　去年6月，银监会发布《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》，规定成立3年以上且连续2年盈利的小额贷款公司有可能转制为村镇银行，不良贷款率必须低于2%、贷款损失准备充足率130%以上，并且最近四个季度末涉农贷款余额占全部贷款余额的比例均不低于60%。

　　“对于上海来说，小贷公司转制村镇银行的可能性并不大，主要因为涉农服务比例难以达到，另一方面上海的小贷公司普遍股权较分散，股东之间意见难以统一。”上述知情人士指出，“这也是为何上海启动研究小贷公司转制社区银行的课题，村镇银行强调的是服务‘三农’，而社区银行强调的则是服务地域范围。”

　　所谓“社区银行”，是来自美国等西方金融发达国家的概念，“社区”并非严格界定的地理概念，一般资产规模较小、主要为经营区域内中小企业和居民家庭服务的地方性小型商业银行均可称为“社区银行”。

　　尚存瓶颈

　　事实上，小贷公司亟须转型的核心原因在于资本金不足。由于无法吸收存款，小贷公司只能通过注册资本金及不超注册资本金50%的银行融资进行放贷，加上小贷公司放贷对象多为“三农”企业和中小企业，因此从银行融资也非易事。

　　据了解，目前对于小额贷款公司的转型方向主要考虑包括：一是专业贷款公司及担保公司；二是村镇银行；三则是社区银行。

　　上述知情人士指出：“转制村镇银行的问题还在于，必须由国有商业银行入股发起，且所占股份比例不低，会令原有股东持股比例明显减少。”

　　事实上，在他看来，小贷公司转型村镇银行或社区银行至少还面临两大问题：一是监管权责的顺利移交，目前小贷公司由市金融办审批设立、由地方金融管理部门负责监管，一旦转为“银行”，则监管主体应为银监会；二是转型“银行”后可吸收存款的社区范围、目标客户是否会有所限制。

　　亦有业内人士对本报记者表示，小贷公司的成功转型将会是一次“蜕变”，一方面体现在公司治理、组织、人员、风险控制、经营场所等方面，另一方面还需要与人民银行信用系统、信息系统等进行对接，成本至少在七八百万元人民币。

　　“但小贷公司的转型无疑会刺激民间资本的流入。”该人士如是说。

　　一旦转型“银行”，一方面可以满足小贷公司对社会存款的“渴求”，另一方面对股东投资比例也将有所放宽。今年5月发布的《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》就已明确，放宽村镇银行或社区银行中法人银行最低出资比例的限制，适当放宽小额贷款公司单一投资者持股比例限制。