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两家健康险公司转制寿险

来源:金融时报
2009年12月08日10:45
  日前有消息称,瑞福德健康险已与安邦财险签署意向性框架协议,安邦控股后将向保监会申请,使瑞福德健康险转制为寿险公司。而此前不久,长青健康险在历经几年的股权更迭后,已获批准变身为寿险公司,并更名为中融人寿。

  上述事实表明:专业健康险牌照不再是受人追捧的香馍馍。眼下,专业健康险的发展正走到十字路口。5家专业健康险公司中,仅有人保健康险和平安健康险尚能在业务领域撑起门面。保监会统计数据显示,在国内健康险保费收入中,专业健康险公司的保费占比仅为2006年的2.7%、2007年的不到10%、2008年的最高24%。为了谋求在市场上立足,专业健康险保费收入中还含有相当比例的理财型业务“水分”,所谓的“健康管理”犹如墙上画饼。

  另谋出路转制寿险

  瑞福德健康险成立于2006年1月,注册资本金3亿元,3年多来仅在上海和江苏设立分公司。保监会统计信息表明,瑞福德健康险2006年、2007年、2008年3年各实现规模保费5294万元、1588万元和2.43亿元,业务发展极其缓慢。只有投入没有产出不仅令股东不满,更使得公司的人事始终难以稳定。以上海分公司为例,3年间瑞福德健康险上海分公司的总经理已经五易其主,最短的任期甚至只有3个月。《上海保险年鉴》的数据显示,瑞福德上海分公司2007年净亏损1581万元、2008年净亏损4529万元。于是在今年初,瑞福德健康险股权转让便被提上议程。

  此前有消息称,太保将收购瑞福德健康险的股权,将其整合为太保寿险的一个健康险事业部。但最终双方并未“握手”。知情人士表示,专业健康险公司缺乏政策扶持以及专业技术和经验,短期内走出经营困境的可能性不大,作为上市企业,太保的收购将更多考虑整体盈利的可能性。

  安邦的接盘似乎对陷于困顿的瑞福德健康险是个好消息,但今后何去何从一时难有定论。据悉,安邦早在2006年就有筹划成立寿险公司的打算,如今就是希望借助瑞福德的健康险牌照,在报保监会批准后,扩大至寿险公司的经营范围。

  事实上,健康险牌照转制为寿险已有可借鉴的先例。日前,中融人寿上海营业部正在浦东龙阳路紧锣密鼓的筹建,而该公司前身正是由于股权变更一度开业难产的正华健康险。正华健康险于2004年获保监会批复设立,但其后由于股东变更迟迟未有开业。去年底,正华健康险完成股东重组,更名为长青健康险,但最终并未如预期那般年底在沪开业,直至如今才转身为中融人寿。

  “瑞福德的转制尚不同于长青,毕竟其已在市场上亮相3年多,可能难度更大。”本刊顾问、上海财经大学保险系主任钟明指出,“专业健康险公司面对医疗卫生机构的弱势地位,再加上专业健康险人才的缺乏,使其既找不到可行的盈利模式,又要面临巨大的市场规模压力。转制寿险也是不得已的出路。”

  规模压力挥之不去

  事实上,健康险的发展虽面临着政策和需求两方面利好,但专业健康险公司的业绩却落寞。专业健康险成立伊始,就面临寿险公司和产险公司健康险业务的直面交锋。由于创新不足、渠道受限,专业健康险的发展始终背负着规模的压力,蹒跚前行。

  目前,市场上健康险产品主要为重大疾病定额给付保险、住院医疗费用补偿性保险和住院津贴等几类保险,这些产品大同小异;而从专业健康险公司推出的产品来看,仍以短期医疗险和意外健康险为主,高额医疗费用险、护理险、失能收入损失险以及专项医疗服务险等新领域并未有效涉足。

  某专业健康险公司副总坦言,相比于寿险公司众多的业务员展业以及日益成熟的多渠道销售模式,专业健康险公司在直接面对个人客户时并无优势。今年1至10月,人保健康险上海分公司个险渠道保费贡献率16.4%,瑞福德健康险上海分公司个险渠道保费贡献度仅8.1%。

  2008年,专业健康险保费激增,但主要依赖的是银保渠道。在上海市场上,人保健康险保费同比增长661%,瑞福德健康险保费同比增长70%,“常无忧”、“福满堂”等投资型产品是其主打产品。此前已有业内人士分析条款后表达了担忧,高返还险种赚规模是以牺牲长期利润为代价的。事实也证明这样的保费规模徒增并没有换来令股东满意的利润———人保健康险2008年的亏损额达3.5亿元,瑞福德健康险亦亏损4529万元。

  2008年年底,“常无忧”等高返还产品被保监会叫停。今年1季度,瑞福德健康险被保监会通报批评两次。一次是因为违反保监会有关产品的监管规定,以向客户返还健康维护保险金、健康体检奖励金等名义给客户提供附加利益;另一次是通报批评该公司的总精算师,少提、漏提准备金及相关负债等。

  健康管理纸上谈兵

  12月1日,平安健康险宣布与南非Discovery健康险公司合作,获得该公司在健康管理和产品方面的多项知识产权,以及其风险管理体系和专业技能。此前,人保健康险、瑞福德健康险也与多家国外健康险机构开展过合作,但都是“雷声大、雨点小”,少有实质性的内容。

  保监会主席助理陈文辉表示,专业健康险公司设立的初衷,是试图通过专业化经营,使健康险产品的定价、营销、核保、理赔、经营风险控制等环节更为合理且易被客户接受信赖。对于专业健康险公司而言,有别于传统的“健康保障+健康管理”模式是体现其专业性的首要方面。但遗憾的是,在经历了蹒跚起步的困顿后,背负极大业绩压力的专业健康险公司并没有走出新路,“专业”两字仍只是徒有其名而已。

  钟明表示,专业健康险公司能否实现专业化运作,取决于三大要素:一是费率制定的精算基础,二是产品开发和销售成本管理,三是对医疗服务提供机构的管理。但如今从产品和渠道这两方面来看,专业健康险公司的经营并没有走上正轨。

  实际上,“健康管理”首先要做到和医疗机构的紧密合作甚至利益联合、风险共担,但在这个重要层面上,专业健康险公司至今没有在医疗机构前取得话语权。最简单的例子是,健康管理的初衷是根据客户的健康危险因素,有针对性地进行健康维护、促进和改善,降低客户发病率的同时也减少保险赔付率。但专业健康险公司的赔付率并不低———在上海市场上,2008年人保健康险赔付率104.2%,瑞福德健康险赔付率104.6%。

  此外,健康险行业本身人才的匮乏也是专业健康险公司发展的绊脚石。健康险业务的专业化经营,需要公司管理、产品开发、保险精算、客户服务、风险管理等多方面人才的配合。而从目前的情况看,健康险公司的人才培养和储备还处于起步阶段,难以满足业务发展的需要。
责任编辑:田瑛
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