来源：理财周报
华东4地48网点三套房贷大调查：外资行多数暂停，深发展“三年一签”
理财周报零售银行实验室研究员 张莉/文
“我们这儿三套房贷早就不做了，没接到重启或松动的通知”。近日，三套房贷已有部分银行放行的消息甚嚣尘上，但汇丰、星展等几家外资行的房贷业务
坊间三套房贷重新放行的传闻一出，住建部和银监会于7月12日立即做出反应，集体重申二套房及以上房贷政策没有任何变化，各银行要严格执行相关标准。
上周（7月12-16日），理财周报记者一天转战一个地方，分别对上海、杭州、南京、九江4个城市的近50个银行网点进行拉网式调查。
理财周报记者发现，在“松动传闻”和“严格要求”的混杂声中，作为放贷主体，各银行的实际行动可谓“乱象丛生”：有的暂时拒之门外处于徘徊观望中，大有商量余地的则严格遵从认房又认贷政策，大幅度提高首付成数和贷款利率。
“各家有各家的做法”，深发展贷款“3年一签”
7月上旬，家住上海市徐汇区的王先生看上了轻轨虹桥路附近的一套房子，并与卖家签订了买卖合同，预交了部分款项。
在此之前，王先生在安徽老家有一套没贷过款的房产，其妻子在上海有一套按揭贷款购买的房产，现已还清贷款。但王先生仍然想在上海再购买一套房产。之前王先生也曾钟意过上海大学附近的一处房产，但正值4·17房产新政出台，苦于三套房政策的收缩，一直没能如愿。
近期有房产中介向他推荐的招行房贷人员表示，现在他的情况可以当做二套房贷来处理，“我行二套以上个人按揭贷款只看征信报告，而且只会看到上海本地的，看不到外地的。如果非上海本地人的客户，只要交金（住房公积金）交税，也可跟有上海户口的同等对待。”
只看征信记录似乎有“认贷不认房”的嫌疑，但该人员又表示，“我们坚持认房又认贷的原则。”
记者也通过电话向招行大木桥路支行求证，该行工作人员表示，个人按揭有一个要求，就是要在未过户之前向招行发出申请，过户之后就操作不了了。
“现在的房贷实行差别化信贷，既定政策是二套房首付5成，利率上浮10%，三套房及以上首付5.5成，利率上浮20%，根据套数的增加而增加。”该负责人如是说。
“看来房贷政策确实松动了，我还担心贷不到款”。王先生向理财周报记者表示道。
对于房屋的认定标准，理财周报记者在实地调查中发现，多数答应可以做三套房贷的银行都把王先生的此套房产定为三套房。
“现在的政策是以家庭为单位，认房又认贷，如果名下有一套房产，即便没做过贷款，再贷也算二套房。你这种情况肯定是第三套”。华夏银行上海分行营业部、浦发银行上海分行营业部等多家银行的信贷部负责人明确表示。
提及三套房政策是否属于传闻中的“松动迹象”，华夏银行上海分行的信贷员夏先生表示，“无所谓松动，各家有各家的做法，我们这一直都这样。”
他还表示，“对于多套房贷款，三套房首付5.5成，利率上浮15%，四套房首付6成，利率上浮20%，依次累加”。
无独有偶，浦发上海分行营业部、光大昌里支行、广发浦东支行三家银行对于三套房首付则给出了“首付至少5.5成”的不商量政策，利率在基准利率上分别上浮15%、10%以上、10%以上。
其中，光大昌里支行的信贷员陈先生坦白地说，“我们银行政策很紧，认房又认贷，不论你贷过款还是名下有房子的都算，第三套房除了核实征信，还要到交易中心核实你和配偶名下的房子，二套房以上建议不要在我们这里贷款，要贷的话，首付要5.5成以上，利率10%以上，也有可能是首付6成，利率上浮11%-20%。”
利率上浮，一般指的都是在基准利率5.94%（贷款期限5年以上）基础上上浮。但是位于浦东南路的深发展上海分行营业部却“别出心裁”，将贷款期限化整为零，基准利率按1～3年期利率计算。
该营业部表示，这套房肯定是三套房，首付至少要达到房价总额的5.5成，但是利率可以按1～3年期利率为基准上浮，意味着在年利率5.4%的基础上上浮15%即6.21%，大大不同于其他银行在基准利率5.94%的基础上上浮10%或15%。但条件是3年签一次贷款合同。
对于贷款人的要求是，房产主贷人有上海户口的可以不用提供税单，没上海户口的要提供人事部盖章的收入证明和税单。还要提供夫妻双方身份证、户口本、结婚证、学历证、收入证明（尽可能提供税单或工资卡进账流水）、买卖合同原件、首付款发票或收据、卖方身份证复印件、卖方在该行开立的存折卡、产证复印件、如需办理组合贷款则还要提供公积金账号。
“三套房贷，我们这做不了，建议你到四大行问问，他们那肯定能做”。民生滨江支行的房贷业务员告诉记者。
在上海，理财周报记者先是来到中行周家渡支行，负责接待的房贷业务员直言，“现在政策很乱，具体情况要看审批，保守一点可以算作第三套，但要看能不能申请到第二套的首付和利率，即首付5成利率上浮10%，如果是第三套就是5.5成，利率上浮15%，多套房以上依次递加。
当记者提出需要工作人员的名片时，该接待员转向办公室出来后，说，“对不起，刚才说是以前的政策，我们刚接到通知，三套房已经不贷了。”
为了证实真伪，记者随即来到位于陆家嘴的中行上海分行营业部信贷部，得到的答案是“没办法，确实不能贷了”。
在隔壁的工行商城路支行，来咨询三套房贷的记者受到了欢迎。“三套房首付6成，利率1.2倍，利率现在都很高，目前几大行都这样，如果是二手房，我们会尽量帮你省点评估费。”
相比之下，不远处的交行陆家嘴支行，显得通融不少。“首付至少5成，利率至少1.1倍，具体还要看个人情况，比如资信、还款能力等因素。比如工资一定要是还款总额的2倍以上。”
与交行相隔两条街的建行东方路支行，则提出了首付6成，利率1.2倍的要求，如果买的是二手房，除了提交相应材料外，还要负责交易的上下家亲自到场，拍下当场签字的照片，以作凭证。
随后，记者以买房人的身份拨打了位于浦东万科金色城市楼盘的售楼处咨询电话，负责人表示，与其合作的银行中，唯独工行虹桥支行为三套房贷款者大开方便之门，如果首付5.1成或5.2成，利率都要实行基准利率的1.2倍或1.1倍，具体要看客户实际情况。但对贷款者的职业要求是律师、教师、公务员和世界500强企业的员工，根据个人资信，审核也会更加严格。
三套房贷只针对一手房，外资行怕“吊销牌照”
理财周报记者在调查中发现，没有一家外资行明确表示欣然接受第三套房贷。南商（中国）、华侨（中国）甚至对第二套房子贷款也无法明确答复。
恒生徐家汇支行的信贷员不情愿地表示，“可以试一试，不能肯定地答应你。”并且还提出了一系列条件：如果是三套房，只能纯商业性贷款，起贷金额50万元，至于利率，如果客户征信好，又是优质职业，不上浮也是可能的，下浮是绝对不可能的……
该负责人还提醒道，如果前面两套房子中，有一套房子贷款余额剩下不是很多的话，建议尽快还掉，因为负债收入银行还是要权衡的。
东亚徐家汇支行的相关负责人表示，去年是认贷不认房，今年是认房又认贷，最近是有消息讲第三套房松动了，但那是针对向开发商购房讲的，仅限于一手房，也就是没封顶或者已封顶还没拿到钥匙的房子。对于中介挂牌的二手房，作为三套房是肯定不给贷款的。
提及不接受第三套房贷的原因，“现在的风口浪尖上，做了被查吊销牌照算谁的。中资行应该可以有商量的余地，因为没有这个风险，外资行就没得商量了。”一家外资行的高层在接受理财周报记者采访时表示。
城商行中，九江银行在4月房产政策不明朗时已经完全停掉了整个房子贷款，甚至连一套房也不给发放。南京银行上海分行、宁波银行上海分行也明确表示无法受理第三套房贷。只有上海银行漕河泾支行，给出“首付5.5成，利率上浮15%”的通融政策，前提是与其合作的开发商推荐的楼盘才肯做。
业内资深人士向理财周报记者透露，其实要控制房价，限制多套房贷款治标不治本，因为房子不拿来卖还可以拿来租，提高房租也是一样的行为。现在房租一步步在上涨，所以多套房贷款越来越难做。但是房价是不会跌的，商品房本不应该跌或者就应该上涨，是因为国家没有提供足够的经济适用房，所以这种做法是本末倒置的，短期内房价也不会有很大的波动的，好比徐家汇的房子，能跌到哪里去。
南京城“有的银行一直在贷”
杭州各大银行在房屋认定标准上和多套房贷方面都比较严格。“认房又认贷”、“不做三套房贷”是记者得到的最多的答复。
上海银行杭州分行、中信银行平海支行以及所有的外资行纷纷拒绝了第三套房贷。华夏银行杭州分行、交行城西支行、招行高新支行分别要求首付5.5成、6成、5.5成以上，利率均要上浮，幅度分别是15%、20%、15%-20%。
杭州银行高新支行则表示，对于三套房还没接到松动的通知，听说放开了，但是开放的具体程度每个银行还不一样，对于执行细节还没看到正式的条文。
记者拨打了裕兴不动产杭州建国店的电话，店长张先生表示，与他们合作的四大行中，三套房贷款成数和利率相差不多，维持在首付5.5成，利率上浮15%的净值，具体到第几套房，还要去查征信报告，比如有的银行2000年前买的房子可能查不到，所以有可能算作第二套也有可能算作第三套。
在南京，倒是没有太多银行对三套房贷者闭门谢客，不过要应付较高的首付与利率。
只有招行江苏分行打出了首付5.1成，利率上浮11%的“揽人”招牌，工行要求首付至少5成，利率上浮15%-20%，建行江苏分行则直接要求首付6成，利率上浮20%-30%。
“尽管目前有些银行已经对第三套房贷应声，但难关重重。”交行江苏分行的房贷员表示。他表示，该行三套房政策是首付5.1成，利率上浮11%；四套房首付5.1成、利率上浮15%。这完全符合国家政策规定，所谓的松动，或许是由“停贷”变成“可贷”，不过，有的银行是一直都在贷。
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