深圳试点费率改革 个性化车险“看人下菜”

　　婚姻、教育程度、客户忠诚度、主要居住地、邮政编码……这些看似毫无关联的词语，今后将可能成为决定你的车险保费涨还是降的关键因素。

　　“新款车险会便宜吗？”家住深圳的小刘近日在媒体上看到了深圳将推个性化车险的报道，让他对即将推出的新型车险期待不已。而小刘口中的“个性化新款车险”其实源于不久前保监会下发的《关于在深圳开展商业车险定价机制改革试点的通知》。保监会决定在深圳开展商业车险定价机制改革试点，针对不同客户开发不同风险费率的产品。这意味着，深圳地区的车主将迎来多样化和人性化的车险产品。

　　⊙记者 黄蕾 ○ 编辑 金苹苹

　　“老三款”车险同质化明显

　　在过去10年中，国内产险市场非常活跃并快速发展，其中车险更是随着国内汽车拥有量的增加而以惊人的速度持续增长。2009年中国汽车产销量跃居世界第一，有业内人士预计在不久的将来中国汽车的投保数量也将位居世界第一。

　　但是，国内车险产品的开发还与国际先进保险市场存有一定差距，这主要体现在车险费率因子的差异化不明显，产品之间同质化严重。

　　目前，国内各产险公司使用的商业车险条款分为A（人保）、B（平安）、C（太保）三款，三款车险产品在保险责任、责任免除以及免赔部分的规定都有所不同，但在业内人士看来，三款车险产品差异化不大，在车主性别、驾龄、年龄等影响开车风险的重要指标上系数相差不大，使得整个市场车险产品大同小异。

　　一位业内人士以某款商业车险为例，男性和女性驾车者的费率系数之差只有0.05，驾龄小于1年的新手和大于3年的熟手系数差也仅为0.05，25岁以下和35岁的驾车者为同一车型在同一保险公司投保的，系数之差也仅有0.1。以5000元保费来粗略计算，差距仅在500元之内。

　　这样的差距显然不能反映真实现状。记者从多家财险公司了解到，根据相关统计数据，承保25岁以下的车主比为35岁的车主承保，保单成本可以高50%，就算是不同年龄段的女性车主，出险率也是有差别的。

　　韬睿惠悦中国区产险咨询总监祝光建，曾在平安产险担任副总经理和总精算师长达7年，作为国内第一位产险精算师，他深知国内外车险定价水平的差距。“从定价因子来看，中国市场上目前的车险产品含有驾驶人信息7种和车辆信息5种，共有12个定价因子；美国的驾驶人信息有11种，车辆信息6种，共有17个定价因子（其中额外使用的因子有婚姻状况、主要居住地、车龄和邮政编码等）；英国由于车险费率完全市场化，共有19个定价因子（又增加了无赔款优待、车辆座位数和防盗设备等）。”

　　“虽然与成熟保险市场相比，中国车险采用的定价因子数目并不少，但是表定费率里各因子差异对价格的影响较小，并且在实际运用中未能得到充分的体现。”祝光建向记者举例说，驾驶人年龄因子对车险价格的影响仅在10%以内，但车险的真实成本可以因为年龄因子变化而上浮高达100%。这个因素对于成本的影响是其对现有价格的影响的10倍。再有，在条款设计方面，中国车险尚未包含对方无保险责任险、紧急拖车服务、租车补偿和追偿服务等附加险。

　　业内人士普遍认为，目前现有车险条款在技术上没有充分考虑风险费率，比如不同车型、不同安全驾驶状况、不同用途车辆的风险费率区分太过粗放，与国际同业费率制定惯例有相当距离，可改革的空间较大。

　　多数车主将受益“人性化”

　　那么，此次车险费率的改革，将会给车险投保人带来怎样的变化？哪些人群可以因此享受到费率上的优惠？

　　据了解，深圳车险费率定价机制改革的大体思路是，贴近深圳市场实际情况，鼓励保险公司开发更多、更具针对性的车险产品，告别车险老三款，使车主有更多选择，以促使车险费率定价机制形成。

　　更重要的是，商业车险深圳专用产品可扩大费率浮动范围，完善相关费率浮动因子。因此，改革的大方向是让不出险的人获得更多实惠，充分利用车险费率这一杠杆调节作用，促使更多司机注意安全驾驶，以减少道路交通事故发生。

　　浮动费率机制能让投保车主享受到实实在在的好处。据业内人士介绍，在已经实施费率浮动机制的上海等地，因安全驾驶而享受到保费下降的车主比例，要多于因事故频发而保费上涨的车主。也就是说，大部分车主都受益于费率浮动机制。

　　除了费率与出险记录挂钩，深圳的费率浮动改革更深远，不仅考虑车的因素，还考虑人的因素。据了解，试点后，深圳的产险公司可自主开发基于不同客户群体、不同销售渠道的车险专用产品。这样一来，各产险公司可根据其掌握的客户资源将客户归类，比如按车主的出险率高低、车辆的品牌、类型、车主的职业特点甚至是资产等不同系数制定不同风险费率的产品。

　　一家产险公司工作人员介绍说，不同职业、不同区域的车主，其出险率有较大差异。比如，有的车主是自由职业者，很少开车出门，出险率比较低；而有的车主是典型的朝九晚五型，每天开车上下班，且出行时间在上下班高峰时间，出险率就相对较高。又如，某地区路段情况不好，住在该区或工作在该区的车主，其出险概率就要相对高一点。因此，将费率与车主的职业等因素挂钩更突显人性化。

　　不过，更趋人性化、多样化的车险产品，对于保险公司却是一大考验。祝光建认为，深圳试点车险费率市场化改革，将使产险行业面临车险定价和承保能力升级的新挑战，需要掌握如何高效分析车险数据，优化市场推广策略，灵活改善业务结构的能力。“对于各产险公司来说，机遇与风险并存，需要通过不断优化自己的客户群来降低公司的赔付风险。”

　　而未来，在细化成本分析的基础上，产险公司一旦建立一套自动定价、自动承保流程，承保效能也能大为提升，最终或将实现“一分钟承保、一秒钟出单”，即在成熟的定价系统支持下，销售人员在输入投保人信息后，该投保人所适用的保费即刻产生。如果投保人认可，保单便可立即填写签署，从而提高承保人员的生产力，使他们能够投入更多的时间审核非标准风险和调查市场环境变化。

　　事实上，深圳的改革方向无疑将为未来全国实行车险费率市场化积累起数据和经验。从国外经验来看，车险费率市场化可能将引发整个产险市场格局的变化，而随着车险费率市场化的深入，整个产险行业有可能会重新洗牌。 (来源：上海证券报)