民间借贷：“理性”中的“温和活跃”

　　民间借贷：“理性”中的“温和活跃”

　　编者按 无锡，这个民间资本非常活跃的地方，随着货币政策动态微调，银行信贷投放节奏和总量得到控制，这里的民间借贷出现了怎样的新动向？调查显示，从小额向大额、从用于投资到用于补充流动资金、从业余助他性向专业盈利性转变，是无锡民间借贷呈现出新特点。而“温和活跃”，则是当地人民银行对民间借贷现状的总体判断和评价。

　　尽管无锡民间借贷在理性中出现了“温和活跃”现象，但由于小额贷款公司的快速发展，这里的民间借贷并未出现非理性繁荣。相反，作为正规金融的一种有益补充，民间借贷正发挥着“拾遗补缺”的作用，在缓解中小企业融资难方面发挥着重要的补充作用，体现出强大生命力。

　　记者徐绍峰王峰“除了向银行借了600万元贷款外，今年我还向亲戚朋友借了200多万元。”坐在收藏了很多民间旧式家具的陈列室里，无锡市万里镀锌厂唐老板气定神闲。让唐老板如此悠然的是，受益于国家基础设施投资，公司经营形势很好，借钱、还钱都不成问题。“我的信誉好，亲戚朋友都愿意借钱给我，借谁的我还得挑一挑呢。给他们的利率只有5%，比银行贷款还低。”

　　在万里镀锌厂所在的无锡市玉祁镇，像唐老板这样，向亲戚朋友借钱的小企业主很多。

　　“理性”：民间借贷关键词“我向亲戚朋友借贷，给的利率也是5%。”与万里镀锌厂相隔不远的无锡礼社特种焊管厂老板如是说。

　　不过，人民银行无锡市中心支行提供的民间借贷监测报告显示，上半年江阴、宜兴、锡州三个监测点民间借贷加权平均利率分别为9.28%、10.2%和7.41%，地区间的利率浮动幅度较大。

　　监测报告还显示，今年来，无锡市民间借贷利率呈现逐季上扬态势。上半年，无锡市民间借贷加权平均利率为9.85%，分别比2009年上半年、下半年上升1.24个和1.11个百分点。其中，二季度民间借贷加权平均利率高达10.20%，比一季度上升0.57个百分点；农户、其他样本规模分别比一季度上升了3.1327个百分点、1.1836个百分点。同时，9.85%的加权平均利率，也高出银行贷款利率3.82个百分点。“上半年，民间借贷利率最高24%，最低3%，两者落差达21个百分点。”有关人士告诉记者。

　　“受银行信贷规模持续控制的影响，今年上半年，银行信贷资金供应与企业生产经营资金需求在时间、空间节点上存在有效对接不足的现象，一些规模小、缺乏抵押物、使用资金时间紧的微小企业，在获取银行资金支持困难的情况下，将目光转向了民间借贷。”上述人士表示，“民间借贷出现温和活跃的发展态势，对缓解中小企业融资起到了一定的补充作用。”人民银行无锡市中心支行对100个民间借贷样本监测点的监测也显示：今年上半年，无锡市100户民间借贷监测样本共发生59户，民间借贷116笔，借贷金额13158万元。其中，流向农户的占5.68%，其余大部分都流向了微小企业；这中间，个人借给个人193万元，个人借给企业4980万元，企业借给个人905万元，企业借给企业7080万元，分别占到借款总量的1.47%、37.85%、6.88%和53.81%。

　　在调查中，记者发现，当地老百姓和微小企业对民间借贷都非常理性。用唐老板的话说就是，老百姓的钱，一般只会借给“信得过的人”；而一些微小企业也只有在没有办法的情况下才会向个人借钱，“借亲戚朋友的钱也很烦，说起来借贷期限在6到12个月，但他们什么时候要，你就得什么时候还；有时还不放心，经常问我们产品销路怎么样。”尽管唐老板向亲戚朋友借钱，全凭口头协议，但这样的情况目前在民间借贷中并不普遍。调查显示，随着企业和个人法律意识的逐步增强，大多数民间借贷都采用了双方签订书面协议的形式，其中，发生民间借贷行为的59户企业中，签订正式书面合同的借贷金额为2080万元，签订书面借据的为10458万元，而采用口头协议约定的只有620万元。

　　“民间借贷目前主要以信用借贷为主，占整个借贷总量的90.2%。80%以上的企业都将借款用于生产经营，弥补流动资金不足。”人民银行无锡市中心支行的监测报告这样表示。

　　渐趋活跃的民间资本在总体理性的民间借贷中，无锡民间资本也出现了一定活跃的现象。

　　“范围限于内部职工、类似集资式的民间借贷有所兴起。”监测报告指出，一些企业在新办、发展过程中，以高于银行贷款利率向内部职工借款，用于企业生产经营。虽然从形式上看，这并不属于民间借贷形式，但由于借出的主体为个人，借入的目的是为了企业的生产经营，因此有类似民间借贷的作用。但采取这种方式的融资规模并不大。

　　更大规模的民间借贷则以新的面目出现。调查发现，一种被业内称为“民间贷”的借贷方式，非常活跃：相当多的个人或者“转型”的房产中介，以自有资金或者转借来的资金作为发放“民间贷”的基础，以年息25%左右的利率标准向需要资金的企业或个人发放，采取的担保方式多以房产、汽车为抵押，期限大多在1个月到3个月左右。这种“民间贷”的存在，也催生了一部分餐饮、私营企业业主的资金介入，并具备了一定的市场规模和资金运作模式。

　　“‘抱团式’的同行互借，即通过行业协会的会员间资金调度，解决会员企业遭遇的短期资金瓶颈，则是另外一种民间借贷新方式。”据无锡市工商联沈处长介绍，目前无锡市有104家以行业龙头牵头组织的同业商会，还有6家由福建人、温州人等组织的异地商会，“基层商会就更多了，基本上有一个乡镇就有一个商会，经济实力强的村，也有商会，这类商会大概有120多家。”一般一个商会多的有200到300家会员单位，少的也有60多家。商会的会员通常每家出资200多万元，组成资金平台，解决会员间临时资金短缺。

　　“民间借贷抱团式同行互借现象，主要出现在无锡市产业集聚度高的区域。”人行江阴支行的监测显示，为应对订单下降、资金周转紧张或扩大生产、增加资金投入面临的资金压力，江阴市部分乡镇就出现了同行业企业抱团式民间借贷现象。如抱团民间借贷较普遍的江阴祝塘镇、利港镇和华士镇等乡镇，都具有产业集聚度高的特点，祝塘是江阴传统的纺织服装之乡，利港和华士则以机械、带钢产业集聚为主。在抱团方式上，祝塘镇成立了纺织服装协会、华士镇成立了带钢协会，利港镇虽然没有成立机械行业协会，但国光轧辊、华骏机械、三杰机械等企业在行业中具有较强的号召力和影响力，几家企业的联合作用类似于协会。

　　“同业抱团互借多以解决资金的应急问题，如采购原材料、完成出口订单所需过桥资金。”人行江阴支行有关人士表示，这种类型的借贷占当地全部民间借贷的80%以上。“借贷双方企业一般存在相互间订单介绍、外协件加工等既竞争又合作的关系，借入方一般无需支付利息或支付5％以下的利率。但借贷关系由第三方介绍并由第三方提出时，才会采用年息10%左右的借贷方式。不过，借贷期限只有2、3天或者1个星期，最长不超过1个月。”