来源：《财经国家周刊》
村镇银行“落子”难
银监会计划3年内再成立1027家村镇银行，但时间过半，仅有214家村镇银行正式营业
文/《财经国家周刊》记者 曾春
“税收优惠迟迟不能兑现，而财政补贴到现在还没有到账。”面对不如意的生存环境，宁夏沙湖村镇银行董事长赵满平很焦急
沙湖村镇银行于2008年12日26日成立，发起行为宁夏黄河农商行，注册资本金仅300万元。“今年上半年刚盈利3万元。我们银行在成立的时候存在‘先天不足’，能熬到现在殊为不易。”赵满平说。
政策无法落实，不少地方都选择观望。赵满平告诉记者，宁夏银监局2010年计划筹建5家村镇银行，但是到目前为止，没有一家新村镇银行开业。
2009年7月，银监会制定发布《新型农村金融机构2009年~2011年总体工作安排》，计划3年内再成立1027家村镇银行。但进展并不尽如人意，截至2010年6月底，时间过去大半，全国仅有214家村镇银行正式营业。
中国社科院农村发展研究所副所长杜晓山认为，村镇银行发展速度过慢，距离银监会“三年规划”目标有很大差距，而如果未来提速，质量如何保证，这是需要重点解决的问题。在他看来，“既嫌它慢，又怕它太快，现在监管层正面临这样一个两难的矛盾”。
生存现状
作为激活农村金融的一枚重要棋子，村镇银行正在紧锣密鼓地布局，但 “落子”困难。
“管事的婆婆很多，可该管的事情没人管。”赵满平说，地方金融办、银监局、发起银行等单位都在监管村镇银行，但是到解决问题的时候，却找不到具体的管理单位。
赵满平认为，首要的问题就是国家政策落实不到位。比如税收方面，虽然2010年村镇银行的税收优惠政策已和农信社一致，但落实却很困难。“目前营业税还是按照5%计算，而财政补贴也还没有到账。”赵满平说。
他的遭遇并非个案。
“我们发起成立了一家村镇银行，但以后不想再做了，一方面因为地方政府不支持，另外村镇银行盈利也不是很理想，作为一家城商行，我们没有那么多精力去做。”兰州银行董事长郭泉说。
据郭泉介绍，2007年初兰州银行便开始筹备陇南金桥村镇银行，当时主要因为银监局要求兰州银行必须尽快成立一家。开业时间预定为3月12日，但是没有料到当地主要负责人竟让政府下达命令，不允许村镇银行开业，最后只能搁浅。直到2007年7月份，在银监局的支持下，陇南金桥村镇银行才得以开业。
陇南村镇银行开业之后，经营中遇到很多困难，比如结算、现金、股权不清晰等。郭泉表示，直到现在，感觉还是银监局在单打独斗，当地税务、工商、地方政府以及人民银行对村镇银行仍没有明确的支持态度。
他告诉记者，陇南村镇银行在人民银行没有账户，因此不能结算，想提现金，遇到很大困难。无奈只能跟地方农信社合作，由其代理结算，但是从农信社提现金，金额稍大点就会受到制约。
此外，村镇银行还面临诸如吸收存款难、业务竞争力低、经济效益差等问题。其中吸储难问题尤为突出。由于村镇银行的信用基础不强，业务网点单一，没有稳定可靠的支付结算网络等原因，客户普遍持观望态度。
“三年规划”难度
一位曾参与规划制定的人士说，1027家这个数目由各省市上报的数据统计得出。当时，各地银监局根据本省的金融服务需求状况确定村镇银行数目并组织论证，经省政府同意，报给银监会。原来银监会考虑的是，三年以后争取达到两千五六百家，最好是一县一家。
“当时国务院批复晚了8个月，所以实际上三年根本完成不了那么多。不过接下来村镇银行发展的速度可能会很快。”该人士说。
杜晓山表示，如果前期做得好的话，不至于现在有这么大压力。现在距离银监会“三年规划”截止日还有不到一年半时间，要成立800家村镇银行，而且要保证质量，难度很大。
银监会只是负责制定规划，各地银监局才是具体实施者。由于地域不同，各地区金融环境差别很大，各地银监局在落实中各有不同考虑，导致各省市之间比例失调。并且各省市的建设速度参差不齐，整体规划进度因此受到影响。
据中国村镇银行发展论坛的一份资料显示，截至今年6月，中国村镇银行的具体分布为，西部地区70家，东部地区58家，东北地区41家，中部地区45家。其中辽宁省村镇银行数量最多，共有29家，青海省仅有一家。
东南沿海地区村镇银行的设立速度在增快，而中西部地区却放缓。
天津银监局某人士表示，单纯从监管的角度出发，成立村镇银行并非最佳选择。比如天津银行发起成立的天津蓟县村镇银行，虽然天津银行占股份的51%，但它基本依赖于天津银行，相当于天津银行的全资子公司，没有形成独立的银行，支付结算系统也完全依靠天津银行。“实际上还不如在当地成立一家支行，这样操作更加方便。”
监管层并非没有考虑到如今的局面。接近监管层人士说，银监会“三年规划”只是一个指导性计划，不是指令性计划。能否完成，不会硬性要求。监管层当初设立村镇银行的初衷只是为了激活农村金融市场，增强农村金融的竞争。
目前，村镇银行的发展在提速。银监会数据显示，截至2010年4月末，全国已开业村镇银行184家，而6月份村镇银行数量增加到214家，两个月内，村镇银行增加了30家，远快于之前。
控股公司前景
村镇银行控股公司成为银监会推动村镇银行发展的新点子。
据了解，银监会5月下发《关于加快新型农村金融机构有关事宜的通知》已经明确，对设立30家或以上新型农村金融机构的主发起人，将允许探索组建控股公司。
杜晓山认为，银监会现在采取的是“捆绑式”的做法，银监会要求大银行带头成立村镇银行，超过30家的可以成立村镇银行控股公司，这个政策既可以激励商业银行又可以降低成本，减少风险。
目前控股公司模式仍处于探索阶段。上述接近监管层的人士透露，《村镇银行控股公司管理办法》已经起草完毕，但因不同部门之间存在争论，迟迟未能审批下来。
该人士介绍说，村镇银行控股公司的核心职能是管理，根据不同业务种类设定相应部门，对村镇银行进行投资管理，但是它不干预银行的具体业务。控股公司也可以给控股的村镇银行提供一些服务型业务，比如技术知识、清算等，帮助它节省成本。还有就是负责对外协调。此外，控股公司还可以参加银行间拆借，提高资金的使用效率。
目前，包括国开行在内的全国性大中型银行发起设立了31家村镇银行，占比约为15%。村镇银行主要由城市商业银行（含城市信用社）和农村商业银行（含农信社、农村合作银行）发起设立，其中城市商业银行发起设立的村镇银行占全部已开业银行将近一半，农业商业银行发起设立的村镇银行占比近三分之一，两者合计占已开业村镇银行的80%。
2009年12月16日，银监会曾专门召集大中型银行相关人士开会，敦促他们在培育新型农村金融机构上更有作为。于是中行、建行和民生银行在年初提出了组建村镇银行控股公司的想法。
目前建行与西班牙桑坦德银行合资组建村镇银行控股公司的方案已上报国务院。而浦发银行也加入了村镇银行控股公司的竞争行列当中。浦发银行副董事长陈辛此前在某论坛上表示，该行正在探讨成立村镇银行控股公司的可行性。和建行、中行与外资合作的模式不同，该行准备联合民间资本，在北京、上海、浙江、江苏选择好的民营企业，组建村镇银行。
大行对于村镇银行控股公司势在必得，而部分中小银行也开始积极争取控股公司经营牌照。目前，发起设立村镇银行较踊跃的城商行包括包商银行、东莞银行、九江银行等，农商行包括江阴农商行、马鞍山农商行等。
“中小银行成立村镇银行必须量力而行，如果扩张过快，风险会很大。”某农合行董事长说，如果争取控股公司金融牌照，部分中小银行势必难以承受快速的净资本消耗。
杜晓山认为，银监会这个政策整体上可以调动银行的积极性，但是也可能造成村镇银行“脱农”问题。他说，村镇银行本身设在县域和县域以下地区，主要服务“三农”，不过现在部分村镇银行更愿“抓大放小”，村镇银行控股公司成立后，村镇银行恐怕更想做大，这就背离了银监会设立村镇银行的初衷。
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