24岁的代小姐在一家国企工作 ，目前家住在郊区，近期无结婚打算，每月收入2000元左右，有五险一金，目前有一年期定期存款3500元，基金定投200元/月(已投10个月，3年期的华夏红利)，每月600元零存整取(一年期的，今年12月到期，目前账户金额是5400元)，每月固定收入工资卡内是1200元，奖金月均1000元左右。每月记账，生活费500元，交通费+花费100元，化妆品，买衣服开销最大，约800元左右。
理财目标
1、在稳定的基础上，实现收入最大化，使自己的资金得到合理的使用。
2、想把3500元买基金，不知是否正确。
理财分析
通过开办的基金定投和零存整取业务，可以看出代小姐具有较好的投资理财观念。而每日记录收支明细，月末统计总额，做到收支心中有数，是一个非常好的理财习惯。
在收入支出方面，代小姐目前的税后年收入是2.64万元，年支出1.68万元，每年节余9600元，储蓄率为36.36%。代小姐资产负债结构比较简单，储蓄存款、基金共计1.09万元，没有负债。从财务数据上看，代小姐每月收支结余少，手上没有余钱，不能给现在或将来的理财规划提供更多的支持，这是代小姐财务上最大的问题。
理财规划
积累资金，建立家庭应急备用金
建议代小姐保留部分存款作为日常生活的应急备用金，数额以3～6个月的支出为宜。基于紧急备用金的特殊用处，它的安排应该满足两个条件：其一，流动性要高，作为紧急备用金的资金一定要保持高度的流动性；其二，要保本。由于货币基金基本上能满足上述两个条件，风险较低，收益稳妥，是相当不错的选择。当然，也可以以存款的形式保留一部分资金，毕竟基金的赎回需要一两个工作日。同时建议代小姐办理一张信用卡，充分享受银行的免息还款期，通过信用卡的使用解决资金周转问题，提高现金利用率。
合理规划，确定个人保险计划
代小姐除参加单位的“五险一金”外，没有购买任何商业保险。运筹帷幄之中，御风雨于未来，合理购买保险，可安然处理意外。代小姐可以选择一份合适的医疗保险附加住院津贴，用来弥补社会医疗保险的不足。建议当前每月的保费支出最好不要超过200元，以后随着收入的增加，再逐渐加大投保金额。
提高经济收入，合理安排支出
代小姐正处于事业奋斗的最佳时期，应该将大部分精力放在工作中，将投资自己作为这一阶段的投资重点。
另外，合理规划闲置资金，让钱生钱。以代小姐现在已办理的基金定投和零存整取为例，通过计算我们可以发现：华夏红利基金2009年11月的累计净值是4.331元，当前的累计净值是4.287元，一年的时间，该基金的收益率是-1.02%，同期零存整取的收益率是1.71%，而这期间办理的基金定投的收益率达到了7.84%(按每月第一个工作日扣款和后端收费为标准计算)，同样每月存600元，基金定投一年可以多获得收益207.72元，如果选择基智定投方式，这个差额还会加大。可见选择不同的金融产品获得的收益也有所差异。
代小姐要充分依靠基金定投、理财产品等现代现金管理方式提高手中的现金增值能力。建议将除紧急备用金以外的资金进行投资组合，作为长期投资。目前可以将资金投资于混合型基金，如：金鹰中小盘、银华抗通胀、华融稳健成长、广发聚瑞等。本规划制订 财富岛航理财师 李琳 (来源：城市信报)
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来源：中国新闻网
作者：李琳
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