农村包围城市 村镇银行盈利下的曲线冲动

　　从县城到地级市市区，再到直辖市主城区，村镇银行正在无限挺近繁华的城镇，挺进东部。

　　截至2010年末，在全国组建的509家新型农村金融机构（大部分为村镇银行）中，东部有204家，而中、西部分别有153和152家。同时，简单统计村镇银行的分布地图会发现，村镇银行几乎 都设立在各省比较发达的县城。

　　近日，记者调查发现，村镇银行这一“农村包围城市”策略主要有两个方式体现，一是村镇银行极力谋求网点设立在经济发达的城镇地区，其次是在业务上，部分村镇银行希望与其他银行竞争，争取平台公司贷款和城市业务。

　　而在2007年银监会印发的《村镇银行管理暂行规定》中明确规定，开设村镇银行的农村地区是指中西部、东北和海南省县（市）及县（市）以下地区，以及其他省（区、市）的国定贫困县和省定贫困县及县以下地区。

　　村镇银行进城，显然偏离最初的设计航向。

　　本土化挣扎

　　初春3月，在广东一家开业不及一年的村镇银行，偌大的行长办公室显得有些冷清，作为主发起行马鞍山农商行从支行行长中挑选出的干将，黄行长此时却在踌躇：如何在千里之外的南方农村打开银行经营局面！

　　目前各地村镇银行负责人不乏母行的业务骨干、支行行长出身，习惯于在城区冲杀拼抢业务，但来到陌生的外乡，本土化可能是这些管理者所面对的最大挑战。

　　本报记者从侧面了解到，此家位于广州市番禺区大岗镇的新华村镇银行，注册资本2.56亿，自去年6月成立至今，发放各类贷款已经超过1.5亿元。

　　对当地来说，村镇银行是全新的银行，开业半年多甚至很多人不知道镇上有这样一家银行，更令村镇银行行长们倍感压力的是当地农信社等地方金融机构的竞争态势。

　　就在数月前，番禺新华村镇银行隔壁突然出现当地农商行的新网点，这对品牌尚未打响的村镇银行而言并非好事。为了寻求出路，村镇银行最后往往走向扩张。在银监会规定一年期限届满之后，番禺新华村镇银行将选择临近稍发达的石基镇或在区政府所在地开设分支网点。在他们看来，此举一来方便拓展存贷款市场，二来增加服务网点。

　　黄行长曾表示，从外面来大岗镇，至少要过两个收费站，根本不可能指望镇外客户来办业务。

　　尽管获得地方政府的政策支持，然而，正如该村镇银行某人士所言，存款不足可能很快会制约放贷款的总量，而贷款不足又影响银行的盈利。

　　该人士实际道出了目前最基层村镇银行普遍遭遇的先天困境：作为欠发达的县域，当地政府和当地经济组织本身就是急需金融支持的对象，何来大量存款资源？

　　如此矛盾的因素叠加最终导致村镇银行扭曲的存贷比。以中部某大省数据为例，至2010年底，当地开业的12家村镇银行中，有7家银行存贷比超标，超过100%的银行有5家，其中最高的一家甚至高达232%，而符合标准的5家银行的存贷比多数也在70%以上。

　　一方面村镇银行在异乡摸索求存，但作为发起行和股东，自然希望从村镇银行管理者身上找到投资价值或发展预期。

　　此前，河南信阳市某村镇银行负责人曾对记者坦言，总行派骨干到长三角、珠三角等发达区域开设分行，一两年就可以实现盈利。而派去搞村镇银行，虽然放宽要求三年内盈利，但是农村地区客观环境差，经营很难短时间出现突破，可能导致升迁、返城无望，因此不少人甚至选择辞职。

　　对此，某股份行战略发展部负责人士表示，目前村镇银行的发展模式多数还是以商业银行的模式为主，以存贷差为主，甚至直接复制母行的经营思路。实际上，村镇银行所处的地位更多还是类似于微小金融和半政策性金融，应该有一套新的模式来经营。

　　不过，作为番禺新华村镇银行主要股东之一，广州某担保公司负责人李宜勇表示，村镇银行起步需要政府支持，但是从日后完善银行法人治理结构等来说，还是希望银行多依靠市场求发展。

　　另一个城商行？

　　显然，坚持三农无法短期获利，而城市业务诱惑又在眼前，村镇银行挺进都市似乎成为自然而然的选择。目前它们实现的路径有两种，一是直接将村镇银行设立在市区。

　　第二个方式则是在地市设立总分行制的村镇银行，这也是监管部门调整村镇银行运作模式的结果。

　　2010年4月22日，银监会发布《关于加快发展新型农村金融机构有关事宜的通知》（下称“通知”），允许西部地区除省会城市以外的地区以地市为单位设立总分行制的村镇银行，并在全国中西部地区首批10个地市进行10家地市级总分行制村镇银行试点。

　　这个制度设计本意将城市的存款吸收，然后投向农村，解决村镇银行吸收存款不足的问题。然而部分村镇银行的经营中则并未遵循这个游戏规则。

　　在自贡农商村镇银行的成立仪式上，大安区政府常务副区长韩明祝与自贡农商村镇银行行长袁锦年签订了银政合作协议，将资金投向当地需要的龙头企业华夏阀门有限公司。

　　华夏阀门有限公司是东方锅炉（集团）股份有限公司原下属的阀门分厂和锻造分厂经机制转换、资产重组而成的具有独立法人资格的专业阀门制造企业。而自贡农商村镇银行的注册资本金只不过1.2亿元，如何合作值得关注。

　　对于市区总分行式的村镇银行，前述某股份行战略发展部人士直言，如果按照目前村镇银行的发展情况，实现市级总分行必须得到当地政府的大力支持，银政结合才能获得市域内更大的发展空间，这在某种程度类似于城商行的早期发展模式。

　　记者的调查中发现，村镇银行进城对监管部门和村镇银行本身而言，似乎都有其无奈和现实的一面，进城是对还是错，目前难下定论。

　　众多村镇银行或许隐含三农贷款的难处。比如，重庆巴南浦发村镇银行的高管在一次监管会议上就表示，在银行监管部门的数据统计上，对不同地区涉农贷款的统计口径也有偏差，对县级村镇银行所发放的全部贷款不论是否涉农，均按涉农贷款统计；而对县级区的村镇银行发放的贷款，只能按实际发放的涉农贷款统计，这样就给县级区的村镇银行享受国家政策在数据上就不公平。

　　也就是说，他们希望能获得与真正深入到县一级的村镇银行一样的待遇。不同的是，一个无限靠近农村，一个无限靠近都市。

　　这位高管甚至希望跳出目前对三农贷款的支持限制。

　　在支持“三农”的贷款上，针对农业贷款的特殊性和“三农”贷款整体抵御风险的能力低的特点，建议把农业贷款的重点放在支持城乡统筹和农业产业化上，变分散农业为规模化、集约化、产业化新型农业。监管部门放宽对城乡统筹和整村推进新农村建设的单笔贷款额度，按新农村项目来确定单笔贷款的额度。

　　除贷款支持政策外，对大部分村镇银行而言，还需尽快完善作为银行的硬件基础。前述某担保公司负责人李宜勇表示，目前村镇银行尚未纳入央行大、小额支付系统，而且在发行银行卡方面难度较大，柜台服务以外的金融服务工具不足，也影响了村镇银行的辐射能力。（来源：