　　经过近7年的发展，汽车个人消费信贷的市场即将驶入加速发展的时代。目前中国的汽车信贷消费渗透率只有12%-15%，而发达国家高达70%-80%，中国市场发展潜力巨大。以2010年中国汽车销量1806万辆来计算，即便是汽车个贷渗透率是30%，那么以每台车平均贷款额为8万元计算，这也将是一个高达超过4334亿元的消费个人贷款需求。

　　显然，个人汽车信贷早已是汽车消费市场的一块香饽饽，无论是汽车厂家、汽车金融公司、银行，都在加紧对汽车个贷市场的布局。一场没有硝烟的汽车个贷争夺战蠢蠢欲动。

　　金融服务成为厂商提高销量和利润的推手

　　5月18日，对于上汽大众来说是个大日子，上汽大众-上汽财务消费信贷合作框架协议在上海正式签署。按照协议，上汽财务将为购买上海大众品牌汽车的消费者提供一条优质、稳定的个人消费信贷渠道。

　　上海大众方面表示，双方的合作不仅将为经销商带来丰硕的成果，把经销商开展消费信贷业务的积极性以及能力提高到新的水平，也将给上海大众的客户带来更加卓越的服务体验，形成多方共赢的局面。

　　据悉，上海大众把发展汽车金融列为公司"2020战略"的一个组成部分。正是基于这一战略目标，上海大众提出了与金融机构进一步加强在消费信贷领域合作的建议，上海大众最重要的批售融资合作伙伴上汽财务积极给予回应，并成为第一家完成相关协议谈判的金融公司。

　　实际上，能够让上海大众把发展汽车金融列为公司"2020战略"的一个组成部分的原因不仅在于汽车信贷的销量的促进作用，还在于汽车金融服务的附加值。

　　[在不敢轻言降价的当下，零利率、零手续费等信贷优惠政策显然成了厂商们吸引客户的主要手段之一。而从汽车市场的发展规律来看，汽车金融服务也将成为未来提升经销商销售能力的重要手段。]

　　一汽轿车股份有限公司副总经理王法长就直言，推广汽车信贷对于汽车厂商来说，益处多多。首先，借着信贷优惠政策，厂商们将一些“原来的潜在客户”提前变更为“现在的实际客户”，提高了销量。此外，尽管有一部分客户可能选择的是一次性付款，但这些客户当中仍然有很大比例是被信贷优惠政策吸引而带到店里来的。第二，推广信贷还可以提高客户的粘着度，经销商的售后利润也将得到提高。由于分期付款购车大部分都是采取所有权保留方式，即在消费者付清全款前，汽车所有权一直处于抵押状态。换句话说，也即在消费者付清全款前，汽车所有权一直属于出售方。而这无形当中就把车辆的售后服务与4S店捆绑在一起了。

　　广汽汇理汽车金融有限公司副总经理罗宜东表示，汽车个人信贷，可以加快汽车购买的速度，达到促销目的。此外，一些汽车金融公司开展汽车个人信贷业务，还能够增加消费者忠诚度，为主机厂提供一系列调查评估数据等等。

　　回顾2010年厂商们的促销广告，我们可以发现，几乎每一个品牌都推过汽车信贷优惠促销方案，宝马、奔驰更是作为常规促销政策去执行，特别是宝马，信贷促销从春季到冬季，一年四季优惠不断。

　　因此，可以看出，在不敢轻言降价的当下，零利率、零手续费等信贷优惠政策显然成了厂商们吸引客户的主要手段之一。而从汽车市场的发展规律来看，汽车金融服务也将成为未来提升经销商销售能力的重要手段。

　　汽车金融公司厉兵秣马

　　在汽车厂家热衷于与金融机构开展信贷业务的同时，汽车金融公司也厉兵秣马。自2004年中国第一家汽车金融公司上海通用汽车金融汽车金融公司成立以来，短短6年时间，大众、丰田、福特、沃尔沃、奔驰、宝马等均在华建立了自己的汽车金融公司或者汽车金融合资公司。最早成立的上汽通用汽车金融有限责任公司已向全国逾500,000汽车消费者提供了全方位的汽车金融服务，业务覆盖全国逾255个城市的1300多家4S汽车经销商。该公司还率先开通了24小时网上汽车贷款申请业务。

　　[个贷产品的优化组合，服务水平等等，将成为终端消费市场促销的利器，从而影响整个主机厂的竞争力。]

　　罗宜东表示，一个优秀的汽车金融公司，不仅能够能协助终端销售，达成促销目的，还要在风险控制、客户满意度、自身的盈利方面取得综合性的胜利。这也就表示，随着汽车金融公司的不断成立，汽车个贷的竞争，也将步入“内容为王”的时代，个贷产品的优化组合，服务水平等等，将成为终端消费市场促销的利器，从而影响整个主机厂的竞争力。

　　有业内人士早已指出，在国外的汽车产业链中，汽车金融资本和利润收益贡献率占比很高，基本上已突破公司总利润的30%，有的甚至占到50%。尽管目前国内通过汽车金融获利的汽车金融公司并不多，但在“销量竞争”的战国时代，为了抢夺市场销售份额，一些大型汽车厂家都不能对此小视。正因如此，汽车厂商建金融公司的热望高涨。

　　2008年6月，经中国银监会批准，由奇瑞汽车股份有限公司与徽商银行合资组建的奇瑞徽银汽车金融有限公司正式成立。这是继9家外资汽车金融公司之后，中国银监会批准的第一家中国自主品牌汽车与中国本土银行合资成立的汽车金融公司。

　　2010年6月成立的广汽汇理则是广州汽车集团股份有限公司和东方汇理个人金融股份有限公司分别以股比50%的形式合资成立的汽车金融公司，也是唯一一家将总部设在广州的汽车金融公司。

　　前不久，吉林银行与一汽财务公司共同出资成立的一汽汽车金融公司，也获得中国银监会批准筹建。这是国内第二家获批的商业银行参股成立的汽车金融公司。

　　比亚迪股份也正在积极筹建汽车金融公司，其涉及的业务内容主要是为自有汽车品牌下的经销商采购车辆和运营设备提供贷款，同时涉及个人购车消费的贷款业务。据比亚迪汽车销售公司总经理夏治冰透露，比亚迪的金融公司将于今年9月份对经销商和消费者开展金融业务。

　　长安汽车总裁助理王俊也表示："长安汽车也成立了相关汽车金融公司研究的部门，不排除未来会成立汽车金融公司的可能。"

　　银行积极应对挑战

　　在6月初举办的深圳车展现场，我们随处可以看到银行推广汽车信贷消费业务的条幅高高挂起，工商银行、招商银行与中国建设银行更在展馆里唱起“对台戏”。这边招商银行大力宣传它的“车购易”信用卡分期购车业务，并在展背景板上把自己的合作品牌一一列出，目前与招商银行车购易合作的汽车品牌包括吉利、奔驰、东风本田、上海大众、东风悦达起亚、一汽大众、一汽丰田、广汽本田、斯柯达、雪佛兰、广州丰田、东风雪铁龙、长安铃木、北京现代、别克、奥迪、东风标致、道奇、东风日产、吉普，共20个。

　　隔壁的建设银行不甘示弱，力挺自己的“龙卡购车分期付”业务，并打出“免担保，免抵押，0利率，最低0手续费”的宣传口号。工商银行则推广其“牡丹卡分期直通车”业务。

　　显然，汽车金融公司的奋力直追，有望与银行展开贴身肉搏。面对庞大的市场，银行方面不会拱手相让。

　　实际上，随着行业的成熟以及汽车企业、经销商融资的需求增加，汽车金融中心开始在银行中成立并运营。另外，目前很多银行中，都有信用卡中心与汽车金融中心两个部门同时做个人汽车消费信贷，如招商银行、中信银行等。中信银行还在筹划设立中信汽车金融有限责任公司，目前正在向监管层报批。

　　[行业垄断性的高收入不会持续，商业银行将重新市场定位，进行行业消费信贷的细分。商业银行发展个人消费信贷业务，也有了内源动力。]

　　民生银行交通金融事业部汽车业务部总经理王炜认为，随着商业银行本身的竞争日益激烈，以及各种区域性金融机构的竞争激烈，利率的市场化等一系列因素促进，行业垄断性的高收入不会持续，商业银行也将重新市场定位，进行行业消费信贷的细分。由此，商业银行发展个人消费信贷业务，也有了内源动力。

　　国有银行方面，全国政协委员、中国工商银行行长杨凯生就曾表示，下一步将进一步提高中小企业的贷款规模和比重，还会进一步加大对消费的支持力度。他说，现在工商银行的个人客户将近3亿户，个人消费信贷约占25%，而这个比重估计在未来五年里还会有明显的增长。这也预示着，国有银行也不会放弃汽车个贷这块肥美的蛋糕。

　　无论如何，汽车个人信贷市场的争夺战，已经悄然打响。

(责任编辑：姜炯)