唐宁：普惠金融重点在小微 突破靠创新

　　财经网讯 “普惠金融这样的一个概念在不久前十八届三中全会决议之中推出，使我们感觉有了指路的明灯，我们理解普惠金融重点在小微，信用是基础，突破靠创新。”12月14日，宜信公司创始人及CEO唐宁在2013三亚•财经国际论坛“高峰论坛六·中国普惠金融的发展”上如此表示。

　　他指出，个人对个人的模式推动了中国普惠金融的发展，如果没有这样的模式创新，中国的普惠金融事业还要滞后五到十年。

　　在创新上，“除了模式创新还有技术创新，技术创新既有高科技互联网，无线互联网大数据带来的创新，也有信贷技术带来的创新。”他如是表示。

　　他还表示，中国支付清算协会成立互联网金融专业委员会，在央行监管机构的牵头指导之下互联网金融行业有了自己的行业协会组织，这样的一个重大监管举措也会推动中国普惠金融事业的进一步发展。

　　以下为唐宁部分发言实录：

　　唐宁：首先，我非常的荣幸代表宜信公司和我们的伙伴哈佛商业评论致词，也特别感谢各位嘉宾，对于普惠金融这样的一个话题的关注。十八届三中全会，提出发展普惠金融，我们觉得意义极为深远，宜信公司从八年之前开始在中国从事小微金融、普惠金融，那个时候中小企业融资难。而那个时候农户的资金获取是难上加难，两年前，我们提到了小微这样的概念，心里面应该是非常的自豪，令我们更为自豪的是，普惠金融这样的一个概念在不久前十八届三中全会决议之中推出，使我们感觉有了指路的明灯，我们理解普惠金融重点在小微，信用是基础，突破靠创新。

　　怎么理解呢，以几亿农村活跃农户为突出的代表，解决这群人的资金获取问题，是普惠金融的重点，过去为什么很难得到帮助，因为这些人资源匮乏，他们只能通过自身的信。，那么如何解决个人的信用问题，所以我们说普惠金融的发展，为了解决小微人群农户获取资金的问题，根本在于解决信用问题，建立社会诚信体系。我们怎么做，突破在于创新。

　　八年前，当时有一群大学毕业生，参加职业培训，就缺一两万块钱，如果不能够参加培训，他们就面临着事业，而这样一群人愿意做更好的自己，已经上了四年学，还要再上一年的培训班，同时他们学好了本事，就可以找到更好的工作，腰包更鼓了也可以有还款的能力。2005年到06年的时候，我跑遍了国内说自己是创新金融的机构，当时我们的培训机构还说要不我们增信一下吧，可那些机构说你们更不靠谱，机构没有资金给个人，于是我就拿出自己的钱，成为了一百多位参加毕业培训的大学毕业生的出借人，而借出的钱是收利息的，这是一种商业化的运作，并不是免费，就像刚才李扬院长讲可持续就不应该是免费的。

　　我们把风险控制的工作，做在头里，信用教育做在头里有关，这样一个有趣的现象得到了周围越来越多人的关注，他们也想参与，于是个人对个人的这样的一个模式就在中国诞生了。现在想起来，当时要是哪家机构给了这些人小额信用资金的话，中国的个人对个人模式，会走另外一条路。通过模式创新机构对个人不可以，那么我们就个人对个人，模式创新使资金的来源有了着落。经过几年的发展，由于这种模式发展的很好，我们开始和信托公司合作了，现在又有银行保险公司各方面的机构也愿意帮扶小微普惠金融这样的行业，所以从模式创新上，推动了中国普惠金融的发展，如果没有个人对个人，中国的普惠金融事业还要滞后五到十年。

　　除了模式创新还有技术创新，技术创新既有高科技互联网，无线互联网大数据带来的创新，也有信贷技术带来的创新，在前段时间，互联网金融得到了大家普遍的关注，的确这些高科技元素，在客户获取、客户服务、交易达成、风险控制方面起到了越来越多的作用，我们可以在虚拟体系之中，获得客户的大量的信息，作为增信的数据来源，与此同时，信贷技术的创新同样重要，这方面在近期的关注之中，我觉得是不够的。如何解决中国的个人信用问题，在信息极度缺失，质量相对差的情况下，我们有五户联保的面向贫困农户的信用创新，我们也有针对小微企业主，走到他们的场所之中跟他沟通分析现金流，到参照报表这样的技术，我们通过决策引擎，数据挖掘使得客户申请信用的时候，可以得到很好的快捷准确的信用评估。这些不同信贷的创新结合互联网大数据的创新，推动了普惠金融的发展，所以我们说在中国发展普惠金融，重点在小微，信用是基础，突破靠创新。

　　最近，一个对于普惠金融行业同样重要的事件，是中国支付清算协会成立互联网金融专业委员会，在央行监管机构的牵头指导之下互联网金融行业有了自己的行业协会组织，我们觉得这样的一个重大监管举措也会推动中国普惠金融事业的进一步发展。

　　最后，让我代表宜信公司和我们的合作伙伴哈佛商业评论，向2014年中国普惠实践报告课题组表示衷心的感谢！特别感谢李扬院长的悉心指导，各位专家和各位成员的辛勤工作，这样的一份实践和理论相结合的报告，必将推动普惠金融事业更大的发展，谢谢大家！

　　三亚·财经国际论坛由中国国际友好联络会主办，《财经》杂志承办，于12月13日-15日在中国海南三亚海棠湾喜来登度假酒店举行，论坛主题“变革：寻找新动力”。