臧景范：积极构建多层次广覆盖可持续的农村金融体系

　　“推进农村金融体制改革与创新，建设和谐社会主义新农村”的2007中国农村金融论坛于2007年12月7日在北京召开，作为本次论坛的独家网络合作伙伴搜狐财经从现场发回精彩报道如下：

　　臧景范(中国银监会合作部主任)：

　　刚才易纲行长讲的几个观点我非常赞成，特别是关于票据兑付和农村金融机构改革的一些观点非常切合实际。

我们农村金融改革和人民银行经常保持联系，人民银行、国家发改委等部门进行保持联系。最近搞农村金融改革的总体设计方案也在和16个部委共同研究确定，已经报给国务院。

　　下面我就农村金融组织体系这个问题谈谈个人的看法，不一定正确，供大家参考。农村金融组织体系问题我认为应该是大力培育和发展农村的中小金融机构，刚才易纲行长已经提到这个观点。最近几年按照中央的部署和要求，银监会和人民银行财政部等各有关部委共同努力，在支持和促进农村地区中小金融机构发展方面做了一些工作，应该说还是取得一些成效，农村金融机构的改革取得重要进展和阶段性成果，尤其是从去年开始银监会提出调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策这项试点工作在稳步推进，农村中小金融机构的三农服务意识，从意识和能力上都有明显提高，现在的矛盾集中体现在县和县以上服务的农村金融服务问题比较突出。去年年度数据县及县以上的平均每万人拥有的金融机构网点数才有1.26个，城市大概是2.0个以上，农村地区现在还有3302个乡镇没有银行业务，分布在县及县以上的银行金融机构还是信用社。乡镇这一级只有一家银行业金融机构网点的乡镇有8231个，经营动力不强，服务活力不足，没有形成竞争的局面。形成这种问题的原因是多方面的，按照市场化的原则按照利益驱动的导向，大银行从农村撤出去，我在黑龙江工作的时候测算了一下我们那个省大银行的网点五年时间在农村的网点撤掉80%多，农村金融机构网点没有，甚至只有一家机构，对于农民的服务肯定是不足的，农村贷款难问题反映比较强烈。这些问题需要我们积极引导大型商业银行、政策性银行用政策导向的方式，永世长化的原则引导他们回到农村，在这个基础上大力发展培育适合农村的中小金融机构。

　　第一，加快推进农村合作金融机构的发展。农村合作金融机构一直是大家关注的热点，从03年8月份启动的新一轮改革以来，人民银行财政部税种等各部门的支持下，银监会认真组织稳步推进，应该说这项工作取得阶段性成果。农村合作金融机构的经营机制开始转换，各项业务发展比较快，现在的问题风险状况还是比较重，农商行、农信社，特别是农信社的风险仍然很重，管理体制没有完全理顺，经营机制欠科学，服务水平低下，应该说已经影响到这一类机构对于农村金融服务的能力和水平，需要在十七大精神的引领下加快改革和创新。关于这个问题我讲三点意见。

　　1、关于深化改革的原则问题，刚才易纲行长讲的几个原则我非常赞同。对深化农村金融改革最根本的目的就是提升这类机构服务三农的水平，继续发挥好主力军的作用，在现阶段和今后相当长一段时期内对于这类机构不管怎么改都不能偏离服务三农的根本宗旨。这是衡量改革效果的唯一标准，改革当中农村合作银行可以采取不同的产权模式和组织形式，但是必须要更名不改姓，改制不改向。我最近到德国、法国考察，他们是现代化的大农业，农业比重占的很低，在全世界农产品出口量是在全世界排在第二位，我们的农业和人家完全不一样，要达到那种程度我认为得需要相当长的时间，现代化农业、大型工业化国家，我们和人家差得比较远。我们将来肯定会有这一天，但是这个时期比较长。在这个时期当中我们无论怎么改不能改姓，不能改掉服务三农。

　　2、无论怎么改不能离开稳定县域这个基础。农村合作金融机构要想继续向前发展就必须立足于县域做实县域，发挥人员地缘的优势继续拉近与三农的距离，紧密结合三农发展的形势和要求，不断加大对于有利于农民增收的重点领域和关键环节的支持力度，比如最近在山东开一个座谈会金融服务的座谈会，专门研究山东的农村经济合作社是怎么发展起来的，农村的金融机构是怎样支持农村经济合作社。有几个地区就是新农村建设的雏形，那里的金融和落后地区的金融不是一回事。支持农村合作经济的发展，包括公司+农户+基地+协会等等多种方式，层次比较高，金融服务的层级比较高，那里的金融服务是比较高等级的。因此我们一定要抓住这个关键的环节和重点领域加大支持力度，当然各省情况不一样，有的地方并不是这种状态。我们在改革过程当中避免简单球打，切忌弃乡进城，现在的省联社必须注重发挥好对基层法人联社的服务职能，解决好基层法人联社想做不能做，想干干不好的事，提高核心竞争力。

　　3、改革坚持因地制宜，因地制宜不是单单依靠当地经济发展这个经济特点和自身的经营状况选择变成农商行还是农村信用社的组织形式，避免粗放经营和低水平经营，办出自己的特色。农村信用社不搞一刀切，但是有一些省份在03年改革之初已经选择了不同的模式，比如北京、上海、深圳支农服务已经很低，适合搞一级法人就搞一级法人。农业化占比比较，地域比较宽广的地方，发展水平差异非常大，不适合搞统一法人，要根据各省的实际情况，根据农业经济发展的水平来确立和研究我们的农村金融机构体制改革。

　　第二，关于金融服务创新的问题。现在金融机构的服务品种比较少，手法比较单一，要发挥好农村金融主力军的作用，必须转换经营机制，创新增长方式，提高服务效率，特别是在提高农村金融服务的适应性上下工夫，着力提高服务产品的丰富度和服务产品的重要性，完善小额担保贷款和小额贷款传统产品基础上积极开发一些新的产品，月末在海南搞一次国际小额信贷论坛，请尤纳斯来讲，我们也上去讲，国际上只要对三农服务有利的小额信贷形式我们都积极推崇，鼓励大家创新。我们要求坚持便民、利民、惠民的原则，转变服务作风，坚持以客户为中心的经营理念，创新服务方式，加强同业协作，对三农发展提供方便快捷有效的金融支持。

　　第三，农村金融监管问题。和其它大银行比，农村金融机构有它自身的特点，网点比较分散，管理层级比较多，区域的发展水平差异性比较大，因此我们强调要在统一监管标杆上实施分类监管，提高监管的有效性。一方面着力加强农合机构风险为本、资本约束的审慎经营理念，强调资本对风险的约束，推进经济资本的管理，把规模扩张建立在提高质量和讲求效益的基础上，做到发展规模、速度和结构、质量、效益的统一，实现又好又快的发展。另外一方面，按照因地制宜区别对待的原则实施分类监管，我们现在把农村合作经营机构在银监会这个层面以省为单位分成几大类，东、中、西，好、中、差，按照风险监管六大指标10个具体小指标排队，要求省局对于你所辖的监管机构对它们以法人为单位进行分类管理，采取不同的监管措施，好的、中的、差的，督促他们向着更同的目标发展。明年出台兼并重组的政策措施，鼓励好的金融机构跨区域兼并重组落后的金融机构，农村合作金融机构的改革，特别需要退出的金融机构我们还是会坚持少破产，多兼并重组，用这样的方式拉动机构提升水平向前发展。

　　第二大部分，大力培育发展各类新型金融机构的问题，这类机构过去说的比较多。现在已经批准有24家，到月末我估计有30家左右，现在已经有60个点，一个省是两家，有的省多批了两家，这是国务院要求每个省选择一到两个试点单位先试点然后再逐步铺开。国务院非常重视，在这次经济工作会议上胡锦涛总书记和温家宝总理都分别讲到要开展农村新型银行业金融机构试点的问题，国务院在10月份批准我们在六省区的基础上扩展到全国的21个省份，目前正在积极筹备试点当中，总体进展比较好。这里面有几个问题和大家说一下。

　　1、扩大试点范围并不是全面的放开。现在仍然叫试点，扩大试点范围我们要求一个省选择一到两家机构试点，绝不是说这类机构全面放开一哄而起，不是这个意思。有关部门很担心，你们放到全国这么大的范围会不会出现问题，像当年农村资金互助队的形式，不会的。我们宁肯少办几家或者不办，也不会重走农村互助资金会的老路。

　　2、降低准入门槛并非降低监管标准。准如放开是不是标准和原来不一样了？是不一样，但是并不是降低了监管标准，监管标准反而比其它银行业金融机构还要严，措施还要具体。我们强调的低门槛严监管，但是我们在这方面更要注重防范带病准入，我们在监管上设了一些红线，比如资本充足率设了四个档，接近警戒线的时候就要叫停，达到2以下经过一段整治仍然达不到监管标准那要坚决实施市场退出，对这类机构绝不能手软。我们在六省区试点的时候，发现有一个省农村资金互助社把贷款贷到大城市去，给医院几千万，给土地储备中心几千万，贷了七八千万，发现之后立即叫停。对这类金融机构的监管措施是很严格的，具体的监管措施和办法不多讲。

　　3、培育银行业金融机构并非排斥非金融机构，批准新型三类金融机构，是不是非银行金融机构对农村金融服务有利的就不去支持，这也是不对的。我们在批准了增设三类新型金融机构的同时还积极支持证券、保险、信托、租赁等一些非银行的金融机构进入到农村我们给予支持，从银监会的角度大力支持。另外在示范新型三类金融机构的同时我们对目前社会上出现的只贷不存的小额贷款组织也给予积极的支持，现在和人民银行达成一致意见，《小额贷款公司指导意见》两家基本上已经协调一直了，近期准备发出去。同时人民银行对于新型三类金融机构的货币政策支持也是非常关注的，人民银行对于利率政策、再贷款、存款准备金、帐户信贷登记资信系统给予积极支持，最近形成人民银行和银监会的共同文件，发给大家，便于大家在试点当中更好支持这三类金融机构的发展。

　　第三大问题，积极营造农村金融机构发展的环境。

　　1、适度放宽市场的管制，根据农村金融机制的发展状况，在机构准入和业务上的准入还将根据实际情况做适当的放宽，放宽并不等于再重组，放宽并不等于监管上的放宽。在新产品、新工具等方面最近做了一些新的尝试，农村合作金融机制对于大银行所办的成熟业务还有一些新业务都积极探索试行，当然我们一定要在管控能力上提前到位。

　　2、切实加大扶持力度。扶持一定是用发展的办法解决历史包袱作为基调，从长期发展来看，政府的补贴是一个前提，德国和法国都是农业发达国，他们仍然对农业有补贴政策，不是补贴给金融机构，而是补贴给贷款对象。比如德国的农村很多青年不愿意在农村工作，不愿意在郊区工作，他们愿意到现代化的工业企业去做，政府就把补贴补给青年农民，让他在农村稳定，不同时期的农产品比如现在的生猪和奶业出现困难，政府临时出台一些补贴政策。补贴政策的前提是鼓励农户，鼓励这类产品的发展，不给你金融机构的补贴。金融机构的市场化应该是作为主导，金融机构就是金融机构，无论是城市机构还是农村机构就要按市场化运作，只不过利润率高低有关，总是有利润可赚，农村金融并不是政策性金融，农村就是个别领域某些方面需要政策性补贴，大部分完全可以由市场化运作。金融机构对农村金融服务一定要坚持市场化做主导，政策扶持一定坚持这三个基调。

　　3、高度重视基础设施建设。这方面主要是人的问题、信用环境问题、人员素质、IT建设等等各方面的问题，我们和各有关部门大力协作，争取给农村地区创造一个比较好的金融信用环境和基础环境。

　　今天我就讲这么几个观点，非常感谢各位，也非常希望大家能够支持农村合作金融机构的发展。谢谢大家！