何广文：农村金融组织体系和机制创新路径的探讨

　　“推进农村金融体制改革与创新，建设和谐社会主义新农村”的2007中国农村金融论坛于2007年12月7日在北京召开，作为本次论坛的独家网络合作伙伴搜狐财经从现场发回精彩报道如下：

　　何广文（中国农业大学农村金融与投资研究中心教授）

　　探索金融体系的创新、机制的创新，在这方面理论界和各个部门都一直在进行。创新这个过程实际上也是一个改革的过程，也是一个以新的制度或者是说来取代旧制度的过程。我们可以琢磨一下，这个过程从我们国内来讲，从改革开放以来就一直没有停止，在农村金融领域这个问题是比较突出的，为什么我们农村信用社里面这样改革？我们已经进行了多次了，这种创新叫做改革也好，制度变迁也好，我们都一直在进行，并且是很勤奋地在做，有些方面仍然需要研究。

　　从理论这个角度讲，我们为什么要创新？要搞这种以新的制度来取代旧的制度的这样的过程呢？从这个角度也可以得到验证，很重要的方面是银行集中度对经济增长率之间，他们有一定的相关关系，银行业的集中，对经济增长的消极影响日益突出，在世界银行，他们曾经对80多个国家研究所得出的结论，目前来讲我们金融的集中度要影响到后十年，证明了我们的金融组织机构，体系的多样化具有很重要的意义。

　　我们国内来看，我们组织体系在改革过程当中是不断的完善的，我们的目标要建立一个有效的这种竞争性的组织体系，怎样构建？这个问题是值得深入探讨的。怎样构建需要从我们目前的现状出发，我们国内的体系有一个起点，我们可以看到，这之前我们国内没有形成一个稳定而独立的农村金融体，这是比较突出的，改革开放以后我们国内发生了一系列的变化，所以为了适应这种经济制度的变迁，农村金融领域也进行了一系列的改革，这种改革或者叫创新，我们在两个领域同时推进。一个是在增幅之下，这个领域它的结构的改进，这种所谓的正规和非正规，是否是进入金融监管？我们另外一个领域的改革就是创新，创新是在非正规的领域进行的，我们看到了这个收益或者利益，在这种情况下我们民间自己从需求出发，为了争取某些方面的利益而执法进行的这些创新，两个方面进行的。

　　目前为止，可以说这样一个机构多元化的格局，从主题上来看，我们有这样的正规领域和非正规领域，种类是比较多的，总体上看是这样的。多元化的局面基本上形成。其中还有一些不足：

　　1.接近农户和中小企业的小型金融机构数量不足。

　　2.农村金融市场集中度较高，金融服务竞争严重不足。在存款、贷款市场两个角度来看。

　　（如PPT）这是我们在今年春节前后我们在四川、河南、吉林做的一些调查，可以发现我们基本上我们的市场从存款市场和贷款市场来讲，它的集中度都是这样高的，国有银行占有很重要的市场份额，再就是农村信用社，

　　3.在农村机构的多样化严重不足，正规金融机构在农村地区里面多样化严重不足。从宏观和微观的角度考察，结论是不一样的。

　　我们有好多机构，种类多，数量也很多，（如PPT），除了发达地区之外，种类很少，大多数的范围我们可以看到，金融种类都比较齐全。从微观的角度看，农民、农户，微小企业比较接近的机构，我们就会发现很有限，我们可以得出结论，信用社从乡镇这个角度来看，好像是信用社在垄断（PPT），这几个方面来看我们的机构是不足的。

　　农村金融创新路径选择不足：

　　1.政府采取了严格的市场准入限制政策。

　　2.在农村长期进行金融管制。

　　农村金融市场准入政策不足，有些方面我们已经看到，在逐渐地在放开。

　　3.限制民间金融活动及私人组织。

　　4.民营金融机构特别是银行数量与规模远不及其他行业的民营企业壮大。

　　需求认识：仅从农户和SME的需求出发，且忽视欠发达地区的特殊性。

　　政府作用：过多强调补贴与扶持，政府作用界定失范。我们该要补贴农业、农村或者农民，需要扶持，但是要讲求扶持的方式、方法，不要强调贴息、低息，作用是不一样的，从其他的角度要贷款。

　　机制创新：多从机构自身经营管理、金融业务出发，从制度层面和从培育市场主体、培育金融机构的“自身能力”角度解析不足。比如我们现在的管理，很明显是一种父爱主义的，保护式的，没有真正把它推向市场，不是从培育他的自身的市场能力角度出发的，要靠自身的两条腿在市场上去登的；多元化路径：不是基于市场竞争、市场公平和效率、公众利益、公共政策；农村金融体系构成要素：过多强调银行金融机构体系；非正规金融，忽视其存在合理性、无明确的非正规金融政策。

　　农村金融组织和机制的创新路径：

　　1.明确创新的原则与目的

　　A.有利于克服信息对称；

　　B.节约交易成本。

　　C.利于金融机构“自身能力”的培育。要放弃“父爱主义”的管理方式。

　　D.有利于克服缺乏抵押品所带来的农户和微小企业融资困境。要求在交易机制上获得创新，应该成为我们中小企业或者说我们愿意为中小企业和农户服务的这些金融机构，它的金融创新的重点。

　　E.增加金融资源对农户的可得性。

　　F.以市场化模式而不是依靠补贴来增进金融效率。

　　2.根据经济发展的状况，创新农村金融机构组织形式。

　　农村整个金融业的发展也是一样的，由简单到复杂，这一个过程，在世界范围内都是这样的，进入机构的种类越来越多，数量越来越多，这是不可抵挡的趋势。在这种情况下我们可以看到，在有些地方是不适合商业金融的发展的，即使我们这个市场的开放，即使市场开放度很大，有些金融机构或者金融机制也不可能进入某些地区。拿我们的村镇银行来说，开放这个市场，村镇银行是三业资本，进入的能够为它带来利润的领域、地域。贫困地区、很多欠发达地区是很难产生新的金融机制，这些地区就需要其他的创新型的金融服务方式。我们在闽江有一些实验，农村社区发展基金，以及我们财政部门推进的，目前在全国防伪内，比较多的地方推进的社区发展基金。农村基金互助，这在我们国内有几种形式，以监督管理委员会所推进的，民间我们自己有多少地方，农村在村里面自己在做，很多就是没有注册的，也也一些地方政府在推进，江苏的北部郾城我做过考察，推动农村制度发展的比较好。

　　3.着力打造普惠金融体系和机制。

　　这不是一个口号，首先要围绕客户，以客户为中心，建立服务的提供机制，大银行在我们需要比较多的小银行，但是大银行也可以为铺会金融服务。在我们国内的一些银行，城市商业银行已经开始做的，提供小额贷款服务，在国外已经多了，在大银行，当时的规模效应，前一段时间我们在媒体看到，我们城市的商业银行在讨论我们要有一个中小企业提供服务，提供小额贷款，算了一下平均的贷款额度400多万，这是小的贷款吗？绝对不是。

　　在这里面首先要建立为客户，特别是中小客户提供这样的机制，大银行、小银行都可以有座位。还要建立服务支持体系和基础设施。在这方面作为监管部门我觉得首先要克服的就是“父爱主义”的监管方式，政府你是规则的制订者，是市场维护者，在这方面要进一步的认识，强化这方面的认识。

　　构建地方性、区域性、小型化、草根性为主要特征的农屯进机构体系是解决目前农村金融市场供求矛盾的最佳选择。区域性、地方性、小型化为核心，探索县域金融存量资源的整合的路径。以私有、非正式为重点，探索改善增量结构的路径。我们现在的一些做法，在这方面已经有一些好的开端。

　　4.从需求出发，创新业务和交易机制。

　　在这方面我们现有的金融机构，特别是农村信用社。我们的体制创新已经到一定程度了，体制创新以后我们的重点应该是机制的创新，我们要建成现代商业银行，很重要的方面是要加强保障，以市场化，商业化的方式来接应。我们的需求，先天条件有些方法是相冲突的，特别是缺乏抵押。现代商业银行的基本方面，我们农村的很多客户是难以介入的，在这种情况下就需要机制创新。小额贷款是很重要的方面，这是一种创新。我对农村信用社做了比较多的考察，我的概念就是不少地区的农村信用社做的很好，也有不少地区的农村信用社说没办法搞。差异在哪？在于农村信用文化建设。

　　谢谢大家！