来源：搜狐财经
作者：王小丹
饮水思源，城商行不能忘了本。
出身于城市信用社的城商行，在改革开放初期主要定位于为支持个体、民营等中小经济实体而成立的金融机构。追寻城商行设立时的初衷，1993年12月，国务院在《关于金融体制改革的决定》中指出，“在城市信用社的基础上建立城市合作银行
2011年5月26日，搜狐财经第二期城商行圆桌访谈活动，本次访谈的主题是：在竞争中胜出的城市商业银行。来自徽商银行的张友麒副行长，哈尔滨银行小企业金融部、小额信贷研发中心总经理孙嘉巍，介绍了各自在中小企业贷款领域的战略业务特色。本次访谈由搜狐财经中心主编万云主持，中央财经大学中国银行研究中心郭田勇教授做精彩点评。以下是本次圆桌访谈的精彩对话内容。
主持人：在我们第一期的城商行访谈中，参会的机构提到了要做中小企业贷款，对于这个领域，各家银行的认识似乎也不相同。
哈尔滨银行：从小企业贷款这个定义，可能国内目前各家银行的定义有很大的差异。像我们一些大型的国有银行，以及股份制银行，它对中小企业贷款的定义可能从受限一个亿，有的五千万，最小到两千万或者三千万，这个中小企业和我们城市商业银行以及监管部门，它认定的小企业贷款的边界是有很大的差异的。按照目前美国它对小企业贷款这一块的定义，总体也是相对的没有太大的。我们是根据美国同行交流在80万美元以下的，换算以后接近500万人民币，符合我们银监会规定500万以下融资额。
现在大家都在说为中小企业服务，但其中的中型和小型企业是不同的，可能中型企业在金融服务方面，银行的支持还是比较到位的。他们在获取金融融资的支持方面现在不是很困难的。而真正困难的是那些相对规模还比较小，也就是我们按照银监会规定大致目前的定义是融资额在五百万以下的，这样一部分小企业客户，这一部分客户包括一些民营，个体工商户，他们是真正在融资方面比较困难的。
徽商银行：实事求是说城市商业银行，包括它的前身城市信用社，是改革开放以后诞生的一个新型的金融机构。最初确实就是拾遗补缺的作用。应该来说服务城市的中小企业，服务城市居民生活，是当时最基本的市场定位。从这几年，特别从2005年以后，银监会相应国家的号召，国家促进中小企业法，银监会推出扶持小企业发展，建立立项机制。这一块国有的控股的大型银行，包括股份制银行在扶植中小企业这一块，也呈现一种加快的势头。但是从城市信用社和城市商业银行最初来讲，中小企业是它最基本的客户群体。
徽商银行同样也是这个情况，徽商银行它把安徽省当时的几个具有独立法人的城市商业银行分在各个城市的商业银行，和城市信用社，通过联合重组的方式，这个在全国当时是第一家。成立前，很多的客户就是中小企业的客户，包括单户贷款比例，资本金的限制，做大的客户也是不现实的。徽商银行成立以后这个基本的市场定位还没有变，我们现在70%以上还是中小客户。
主持人：哈尔滨银行要做一个品牌的小额信贷银行，这一战略是源于怎样的基础和目标？
孙嘉巍：我们哈尔滨行为什么把经营特色定义为小额信贷呢？这也是经营过程中逐渐探索、总结，并且经过多年的实践，我们确定了这样一个战略。
在哈尔滨行从组建的时候，为了控制风险，相对愿意追求一些大中型企业的客户作为资产业务的客户，比如一些上市公司，比如一些优质的大型的企业，因为相对它风险比较低。
但是经过几年的实践，我们发现如果这一部分客户如果经营好的时候会给银行带来好的效益，但是只要一个客户出了风险，对于我们这样一个小银行可能就是一个很大的风险。所以我们发现了这样一个规律以后，当时想必须要实现转型。
2006年我们郭志文董事长，在国内还是非常领先的，就提出要做小额信贷，当时在小额信贷领域，我们国内没有技术，没有人才，没有产品。在当时国内是非常困难的。这些大公司客户，大家很多银行都有融资，我们的定价，我们谈的所有的负债的支持，可以说都没有太多的话语权。
面对这样的环境，我们经过全行思想的大讨论，我们未来的核心竞争力在哪里？在这种背景下我们想走小额信贷的道路，我们最终选择了一条国际化，加本土化这样一个特色。
主持人：郭老师对这个问题怎样看？
郭田勇： 我们从总体定位来看，城商行在服务中小企业，在服务城市市民这一块，是有它得天独厚的优势。当时我记得北京银行上市的时候，我还写了一篇文章，城商行上市不要忘本，要饮水思源。以前你是靠什么起的家？信用社支持城市中这些工商户，这些私营企业，所以开始搞信用社，一开始其实就是搞这个的。从历史渊源来看，它在做微小客户这一块，有它的优势。这一块我们银行业目前来看是最需要的。
城商行股改完成和上市之际，切不可忘记这一初衷，未来要将中小企业和地方经济的发展作为业务的着力点。城商行上市之后，要处理好经营发展中流动性与盈利性的关系。在注重资产流动性的同时，还应提高资金的利用水平，拓宽信贷领域，调整贷款结构，继续加大对小企业贷款市场的投入力度。同时，上市之后还需继续加强风险管理，保持低不良贷款率水平。由于中小企业的共同特点是经营的不确定因素大、风险的差异化程度高，因此建立有效的风险防范和内控系统对城商行来说尤为重要。借此才能使得城商行有效甄别风险、控制不良贷款率，并保持自身的竞争优势。
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