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某单位由于工作地点比较偏僻，便为离家较远的员工配备了通勤巴士。某天上班途中在城郊的省道上发生了车祸，载着所有乘客的面包车与迎面而来的大货车相撞，坐在前面的员工甲和员工乙受到了重伤。
由于员工甲所坐的驾驶副座就是与大货车冲撞的直接碰撞部位，当场便死亡了。而员工乙坐在他后面，撞断了胳膊，失血很多，送往医院抢救，急救中因心肌梗塞，于第二天死亡。
员工甲和员工乙的单位为他们购买了人身意外伤害保险，保险金额10万元，意外发生后，该单位立即向保险公司报案，并提出理赔申请。
保险公司经过调查了解到：员工甲死亡时二十七岁，身体一向非常健康，而员工乙五十二岁，患有心脏病多年，据此，保险公司结合近因原则作出了如下理赔决定：
确定车祸属于意外事故，并认定员工甲死亡的近因是车祸，属于意外伤害保险责任约定的范围内，保险公司履行赔付保险金的义务，赔付10万元意外伤害身故保险金给其受益人。
而员工乙在车祸中撞断胳膊属于意外伤害保险责任的范围，按照意外伤残保险责任赔付意外伤残保险金5万元，但是，核定员工乙最终死亡是由于心肌梗塞，心肌梗塞是员工乙死亡的近因，不属于意外伤害保险的保险责任范围，保险公司不承担意外身故保险金。
同时发生事故，但是两个人却得到了不同的理赔支付，是什么导致了这样的结果，就是保险公司在进行理赔调查的过程中运用了近因原则，判断员工甲的死亡近因是车祸，而员工乙的死亡近因是心脏病。
由此可见，决定保险理赔的赔不赔、赔多少的关键就是保险事故的近因究竟是什么。
[编辑点评]
保险的近因原则是保险的四大基本原则之一。
近因，是指造成保险标的损失的最直接的、最有影响力的原因，它是从原因发生的效果上判断而不是从时间上判断。在造成损失的原因有两个以上，且各个原因之间存在因果关系的，其最先发生并造成一连串事故的原因即为近因。
保险公司对直接由承保风险引起的任何损失，均负赔偿责任；对于非直接由承保风险引起的任何损失，均不负赔偿责任。
（ 责任编辑：骆祖金 ）
