朱范予：提升行业服务能力 推进农村信用社改革发展

　　“推进农村金融体制改革与创新，建设和谐社会主义新农村”的2007中国农村金融论坛于2007年12月7日在北京召开，作为本次论坛的独家网络合作伙伴搜狐财经从现场发回精彩报道如下：

　　朱范予（浙江省农村信用联社理事长）：

　　首先感谢银监会和金融时报社举办这么一个论坛，给我们提供了一个很好的学习机会。

上午各位领导和各位专家以及下午很多专家都发表了很好的意见，我很受启发。我想从全国的农村信用社这轮改革来说，各位领导都做了充分肯定，也取得了阶段性成果，同样浙江省的农村信用社改革与管理体制作为重点以产权制度作为改革的这轮改革也已经取得阶段性成果，三年多来的实践全省农村合作新农系统进一步坚定了为三农服务的方向，支农力度不断投入增加，从内部管理来讲不断加强，服务水平不断提高，经营的实力来说不断增强，金融风险得到有效控制。

　　从指标来说，大家都知道，在今年曾经我们的存款超过了所有的金融机构，存款余额位升第一。由于资本市场的各种发展变化，我们跟工行又拉开一些距离，但是目前来看我们在省里面可以说是排在第二位的，而且从发展速度来看不发生意外的话应该来说还是可以取得第一位的成绩。从目前来看也碰到不少问题，从实践情况来看，浙江省的农村合作金融系统已经成为社会主义新农村建设的金融主力军，实践证明从目前来看浙江省的农村信用社改革出台的各种方案跟措施基本上是符合浙江实际的，也就是说行之有效的，下一步如何深化改革大家都在探讨。另外特别是怎么保持农村合作金融系统持续健康地发展，我感觉是当前面临的主要问题。从信用社的下一步深化改革的问题可以说有各种模式，当然都在探讨，也可以说没有一个定论。因为各地情况不一样，但是我今天主要从国务院改革的初衷来说，从改革精神来说，基本指导思想通过改革能够进一步有效服务三农，有效支持社会主义新农村建设。另外改革的初衷是为了防范金融风险，也就是说合作金融系统的各类风险，实现农村合作金融的持续健康发展，从这个角度来看，从浙江省的实际情况入手分析一下我们碰到的问题，更有利于从本质上看清我们发展的方向和途径。下面结合浙江的世纪坛三点进一步发展的看法。

　　1、当前浙江农村合作金融发展的障碍，总体而言全国农村信用社所处的环境、经营状况、管理水平差异很大。在浙江来说就全省来看同样碰到这个问题，管理水平差异很大，发展不平衡，我们面临很多体制机制性的问题是相似的，处于东部沿海发达地区的农村合作金融碰到的问题，今后其它地区也会面临也会碰到。浙江去年以来农村合作金融系统面临外部经济金融环境发生很大变化，一方面是农村信用社这项业务得到快速发展，今年三月份我们总存款余额超过工行达到第一，也可以说处于最高峰。但是从现在来看，这是一个发展的趋势，从另外一个方面来看，我们感到压力和挑战也与日俱增。特别是今年下半年以来，存贷比高位运行，宏观调控的压力越来越大，短短一年当中整个农村合作金融系统可以说外部环境越来越复杂，挑战越来越大。我们分析下来主要由三方面的现象。一个是日益激烈的市场竞争对农村合作金融系统传统业务的挤压，发达地区这方面显得特别明显，随着国家建立多层次农村金融服务体系战略的实施，浙江农村合作金融市场竞争激烈，多元化的竞争格局正在形成，浙江沿海相对比较发达，所以除了国有商业银行政策性银行以外，股份制商业银行可以说在县域经济里面非常活跃，在这方面对于我们农村合作金融系统来说冲击比较大。另外一方面浙江的邮政储蓄银行、民间借贷这方面的活跃可以说对我们农村合作信用系统来说也是一个很明显的挑战，也就是说随着外部的经济环境发生变化，农村合作金融的传统市场受到明显挑战，从今年下半年以来我们分析下来，存款的市场份额连续出现下降，但是我们相比来说跟国有商业银行相比我们的市场份额是上升的。在全社会来说，因为股份制商业银行竞争活力非常强，所以说在这个问题上对于我们农村合作金融系统来说是明显的挑战，也就是说我们传统的阵地正在被一些相对来说机制比较活跃的小金融机构蚕食，这是一个大的趋势。

　　第二个挑战金融市场结构是一个调整对于农村金融系统创新能力的挑战。从去年开始到今年，从金融市场的结构调整也就是说加快了资本市场的发育，使得资金市场的这些金融机构依托金融市场发展的金融机构受到明显的挑战，在金融来说脱媒化的现象非常严重，公民资产配置多元化以及居民理财意识的增强，在浙江来说是一个非常明显而且相当一段时间里面是一个趋势，这个就影响了我们资金市场依赖于银行业发展的形势。在当前农村合作金融系统来说出现了存款活期化，储蓄存款向资本市场持续快速分流的局面。另外跟资本市场相关的各类金融理财服务现代结算服务等需求明显增加，浙江现在资本市场已经发展到农村，也就是说在这方面原来农村合作金融系统可能在业务上是空白，从去年到今年特别是今年下半年以来这方面使得农村金融业务系统的软肋已经非常明显曝露出来，各大商业银行大力推出网商银行、银证转帐、代客境外理财、基金理财以及第三方存款等等产品使得农村合作金融机构创新意识不足，人才技术方面支撑的约束，这方面的业务显得适应不上。从目前来看，浙江省农村合作金融系统可以说面临着最明显的两个薄弱环节，一个是资本市场的服务，另外就是国家推出走出去战略以后在这方面的国际业务的开展不充分使得我们客户大量流失。这是第二个挑战，从金融市场结构的调整，使得对我们的创新能力挑战。

　　第三个挑战，严格有效的宏观调控对农村合作金融机构管理能力的考验。从这两年来宏观调控的力度可以说是频率加大，力度很大，但是对于它的敏感程度以及应对能力来说我们感觉到衡量银行业金融机构的一个管理能力的重要内容，去年以来宏观经济总体运行良好，但是体制性、机制性、结构性的问题比较突出的情况下，中央银行采取一系列的调控措施，这些措施对于银行业金融机构压力很大，对于农村合作金融机构来说压力更大，我们的预测能力跟应对能力明显薄弱，所以说在这方面浙江已经出现了存款的波动性加大，存贷比处于高位运行。从10月份开始对所有县级行社流动性的指标进行监测，我们发现应该来说在我们那边大概有将近10%—15%处于低位，从流动性来说出现不足的苗头。从这个现象可以分析出来，在宏观调控加大的情况下对于我们合作金融机构的管理能力是一个考验。

　　这是第一大部分，我们的发展战略。

　　第二大部分，发展趋势跟全国类似，总体走向是相似的，但是发展的障碍我们跟其它银行跟其它金融机构是有差别的。我们从这个角度来分析障碍的体制性根源，在经济全球化大背景下我们既要分析我国参与国际竞争新机遇、新挑战，也要全面认识工业化、信息化、城镇化、市场化、国际化所带来的新课题和新矛盾。浙江农村合作金融系统业面临着发展障碍，一个重要原因是体制性的难题，也就是说农村合作金融体系小法人的体制，小法人体制有其固有的优点，决策链断，人员地缘优势，财务运转灵活，贴近农村市场和客户。这种体制在目前情况下来看的话，可能对于我们目前多变的形势来说又是显现出它不足的地方。因为这种体制对于历史上的农村信用社发展应该来说是功不可没的，但是在现代经济情况下特别是经济全球化情况下我们感觉到这里面还需要分析它的缺陷。它的缺陷主要分析从四方面。

　　一个是小法人的机制缺乏有效的法人治理能力，由于长期的历史惯性和小法人股权结构的原因，县级农村合作金融缺乏内在的监管，完成法人的治理是漫长的，需要外部的纠正和纠错机制。

　　缺乏规模经济与协同效益，信息化建设、人才培训，大家都分析了农村合作金融系统现在看上去人员素质相对比较低，另外内部控制的能力比较差，从这些方面来说而且我们感觉到还缺乏资源共享的规模效益，从这些方面来看也就是说这个也是企业小法人作为历史上延续下来的应该来说在现代经济下面曝露出来比较明显的问题。

　　第三，缺乏有利的科技服务支撑，强大的信息化支撑系统是现代银行经营创新的基石，浙江省05年开始核心业务的系统建设，邀请IBM公司作为我们架构师的设计，也是咨询顾问，设计了一个架构，而且我们按照现代商业银行的要求来设计的。但是从目前来看，由于我们这个系统吸收了现代银行的理念，但是从目前来看基于我们企业小法人、科技人员技术水平有限，另外业务方面开展本身服务功能不全，所以说这个企业应该说建立起来了，但是从真正应用方面还有很多缺陷。从这个方面来看，也就是说如果靠企业小法人自主经营研发的话，那么不确定性更大。从目前来看，整个系统来说，建立比较现代化的信息化的建设系统，道路还是漫长的，但是从目前来看我们这个科技平台建立起来了，但是对于现有的市场挑战来说还有一个适应过程，也就是说现在的服务支撑还是缺陷。

　　第四，缺乏吸引高端人才的有效平台。银行经营管理关键在人才，农村合作金融机构由于人才管理机制的缺陷，人才结构不合理，特别是高素质的管理人才、专业人才短缺，所以说我们虽然有26家已经改为合作银行了，但是由于我们上面三方面的原因，这是制约我们做大做强发展市场的瓶颈。这是从障碍的根源来看。

　　从国内外合作金融机构发展的特点，自下而上的多层组织体系和自上而下的集团服务体系是很成功的经验，从德国合作银行、法国农业信贷银行和荷兰合作银行都有很成功的经验，这种集团化体系化的特征既调动了独立法人的积极性又发挥了整体性的功能，增强整个合作金融行业的相互协作和内部治理，有效弥补小法人的缺陷问题，同时随着各国经济的发展这些国家的农村合作金融也还存在着出现许多值得我们深思的发展变化，比如说业务经营的商业化和多样化，股份构成上有股份制的原则，经营管理上突破了传统的一门一票制度，分配方式上打破了股金不分红的方式，这些国家的合作金融机构相比较他们国家的实力来说更加雄厚，从他们的竞争能力更强，从这些方面可以得出一个结论，行业性的管理和服务，集团化的经营以及发展是合作金融机构必然的内在要求，同样符合我国的农村合作金融未来的发展实际。

　　第三大部分，进一步推出改革的设想。推进管理体制改革设立省联社，赋予省联社协调管理的职能，解决农信社小法人治理制度的有效安排。探索下来我感到省联社在宏观上要管方向管队伍管风险，在经营服务商做单个法人机构想做必须做但是又无法做到的事情，所以省联社在管理和服务上面这两个方面是相辅相成的职能，也是要从加强科学管理这个角度入手，为了防范风险，确保健康持续的发展，也是为了更好实现服务。要省联社促进高效服务是为了更好承担社会责任，其中心目标都是为了服务三农，为了地方经济社会的发展和社会主义新农村建设。我想在浙江来说省联社成立以后虽然在加强信息化建设，在产品的研发，大力组织培训，加强跟各有关部门协调沟通方面做了很多工作，但是目前来看还不能适应。因为有许多事情省联社心有余力不足，非不为而实难为。从当前省联社的机制来看，我们感到从职责的权限、边界不明确，不具有具体金融业务的资格，不具有明确的行业管理权利，这些性质的模糊性使得省联社要吸纳高级人才的平台难以发挥作用。在这方面来说，我们从分析自己实际情况来看，我想提出三方面的设想。

　　从组织架构来说进一步完善行业组织体系，一个是坚持省县两级的管理体制，从浙江省来说我们根据实际情况来看，相当长一段时间必须坚持省县两级管理体制。另外一方面实现统分结合的原则，也就是说小法人能做的事情小法人做，小法人做不来想做但是又必须做的由省级联社来做，发挥了小法人的积极性，也发挥了体制性的优势。这是从组织架构来说，完善行业组织体系。

　　第二是管理体制上进一步着力增强行业服务能力，从这几年的情况来看，我们农村合作金融系统行业管理和服务已经不要不要的问题而是如何实现科学管理高效服务的问题，在这方面我们具体从三方面考虑。一个是赋予省级管理业务经营功能，从产权模式变换不大改革阻力不大的情况下易于操作推进，另外一方面解决省级联社因为缺乏经营自个儿难以为成员社提供全面的金融服务障碍。第二是通过市场化的方式在省级机构层面上引进战略合作者，也就是说提高省级联社的资源能力。

　　第三，对于经营效益比较好的规模比较大的联社进行合并，跟省级机构合并为统一法人，通过这样整合内部资源，提高省级联社的水平。

　　在运行模式上全面推进现代经营机制，国外合作金融机构的发展经验表明，产权模式跟产权经营管理的现代化与否没有必然联系，现代企业制度也不等同于某一种企业产权的形式，农村合作金融机构无论采取哪种产权结构，在建立健全行业服务体系的基础上应该全面推行现代企业运行机制建设，包括有效的治理机制、良好的救助机制、现代的经营手段以及多样化的业务品种，统一的品牌效益和强大的开发能力，这样才能使得我们整个农村合作金融系统适应现代经济发展需要以及适应我国经济全球化带来的挑战。

　　谢谢大家！