落实风险防范措施城商行发展应稳字当先

　　记者 李倩

　　刘明康提出，城商行发展“三不要”，即不要讲速度，不要讲规模，不要讲排名，正是对城商行近期信贷大幅增长的风险警示。

　　城商行在科学合理把握信贷投放节奏，确保信贷投放平稳增长，继续做好“有保有压”工作，支持经济结构调整的基础上，尤其要严控地方融资平台、项目贷款，落实风险防范措施。

　　银监会在继10月14日召开大型银行风险分析会，要求大型银行要继续科学、合理把握信贷节奏，进一步强化贷款风险管理，确保我国银行体系稳健运行之后，又于10月27日召开了城商行工作会议。业内分析人士认为，这是银监会为有效应对复杂局面，正确处理发展中面临的问题，确保城商行稳健经营，对城商行业务发展和风险管控提出的警示。

　　众所周知，今年前三季度金融机构人民币贷款共增加了8.67万亿元，同比多增5.19万亿元。其中五家大型银行的贷款余额在银行业金融机构贷款总额中占到了47.37%，为“保增长”提供了有效的金融支持。进入第三季度以来，五家大型银行每月新增人民币贷款总额均保持在2000亿元以下，实现了信贷的平稳匀速投放。

　　但是，与大型银行平稳匀速投放形成鲜明对比的是，城商行在前三季度贷款持续增长的背景下，进入9月份以后更是继续突飞猛进。有数据显示，工行、农行、中行、建行四大国有商业行7月份新增人民币贷款1650.34亿元，占当月新增总量的46.37%；8月份四大国有商业银行新增人民币贷款1658亿元，占当月新增总量的40.39%。9月份金融机构新增人民币贷款共计5167亿元，四大国有商业银行仅为1105亿元，占比陡降至24%左右，其他13家全国性股份制银行人民币贷款也仅新增了154.25亿元。然而，当月城商行、农商行、农信社、政策性银行等机构新增贷款高达3908亿元，与大中型银行信贷投放节奏开始放缓恰恰相反的是，城商行成为放贷主力。城商行信贷的大增，不仅引来业内外人士的瞩目，也引起监管层对其信贷增速的关注。

　　农业银行金融市场部分析师李刚博士表示，城商行9月份信贷的大增，一方面反映出我国经济恢复对资金的强烈需求促进了银行业主动增加贷款投放的意愿，另一方面也反映出监管机构前期加强风险监管出现了“按下葫芦起了瓢”的问题。李刚认为，上半年国有商业银行和股份制商业银行的超级放贷总量的背后，一直伴随着资本充足率偏低的阴影，而被大中型银行挤占了大部分市场份额的城商行则保存了资金实力，下半年的放贷主力阵营中，城商行有所表现并不为奇。但是，需要指出的是，城商行与地方政府的“血缘关系”，也为城商行在发展中埋下了一个风险点。就是在信贷增长中，占比较大的部分流入了各级政府投资公司，既包括了省级政府投资公司，也包括市级甚至县级政府融资平台。“现在银监会对城商行业务发展和风险管控提出了要求，相信对促进总体信贷保持均衡平稳增长，降低银行风险将起到重要作用。”李刚说。而城商行家数多，调控起来确实有一定难度。

　　有统计数据显示，我国经济刺激计划施行以来，截至今年8月，全国共有3000家以上的各级政府投融资平台，其中70%以上为县区级平台公司。2008年初，全国各级地方政府投融资平台的负债总计为1万多亿元，到2009年中，则迅速上升到5万亿元以上，其中绝大部分来自于银行贷款。由于地方政府投融资平台法人治理结构不完善，责任主体不清晰，操作程序不规范，并且地方政府往往通过多个融资平台公司从多家银行获得信贷资金，从而导致银行难以把握一些地方政府真实的负债及担保状况。对于当前地方融资平台、项目贷款等风险点，银监会也多次强调，要牢牢把握三条红线不放松，即严禁发放打捆贷款；不得签署无特定项目的大额授信合作协议；对出资不实，治理架构、内部控制、风险管理、资金管理运用制度不健全的融资平台，要严格限制贷款，落实风险防范。

　　另外，业内人士还表示，目前，全国城市商业银行已发展到144家。虽然通过近几年的发展，各城商行的经营意识和经营理念得到提升，对资本、拨备和公司治理等的认识有了显著提高，不仅有效化解了历史风险，而且已成为中小企业和一些居民社区服务的主力军。过去的两年间，部分城商行还成功进行了引资、重组，甚至实现了上市融资。南京银行、北京银行和宁波银行中报就显示，这三家上市城商行正处于从区域性走向全国性扩张的进程中。对外经贸大学金融学院院长吴军就对记者表示，城商行在粗放型扩张过程中，风险也在不断累积，尤其是单一客户授信问题，今年以来很多城商行都超标。一些城商行的房地产类贷款占比很高，贷款垒大户现象也比较严重，有些银行的资本金不足问题也开始暴露。吴军说：“由于城商行资本规模小，城商行在上半年的政府投资项目争夺中处于下风，没有太大的施展机会，因此下半年趁大型银行受到严格监管控制，压缩信贷规模之际，城商行借机充分‘表达’信贷扩张意愿无可厚非。但需要高度重视的是，银监会主席刘明康提出的城商行发展‘三不要’，即不要讲速度，不要讲规模，不要讲排名，正是对城商行近期信贷大幅增长的风险警示。”

　　业内人士表示，城商行在科学合理把握信贷投放节奏，确保信贷投放平稳增长，继续做好“有保有压”工作，支持经济结构调整的基础上，尤其要严控地方融资平台、项目贷款，落实风险防范措施。毫无疑问，在四大国有商业银行主动信贷收缩，股份制银行由于资本充足率紧张自动压缩信贷之后，接棒信贷高增长的城商行未来也将迎来信贷增速的回调，银行业整体信贷增长有望回归理性。据记者了解，实际上已有城商行负责人表示，全年信贷目标基本完成，未来几个月的工作重点将转向进一步提高资产收益率上了。