农行万亿增贷背后：风控“注意刹车”

　　2009年7月，中国农业银行股份有限公司(下称“农行”)成立以来的第一次信贷管理工作会议在北京召开。今年上半年，在国家的刺激政策下，银行信贷增长迅速;农行上半年新增贷款8589亿元，同比多增6396亿元。

　　此刻召开信贷管理工作会议显得不同寻常。“抓住了信贷业务， 就是抓住了农行整体业务的核心;抓住了信贷风险控制，就是抓住了全面风险管理的关键;抓住了信贷资产质量，就是抓住了农行生存与发展的根本。”农行董事长项俊波在这次会议上说。

　　项俊波强调要“清醒”：清醒看待信贷经营管理中的各种问题，切实把信贷业务做成低资本占用、高效益带动的智力密集型业务。

　　信贷管理内外兼修

　　改革是个内外兼修的过程。农行的改革不仅仅是重新认识自己，也是重新认识客户的过程。

　　2007年以来，农行以行业信贷政策管理为主线，统筹考虑区域、产品、客户政策，把原来自发、零散的信贷政策管理逐步纳入规范化、系统化、制度化的轨道，先后出台了钢铁、水泥等13个重点行业的信贷政策，着手实施行业限额和客户名单制管理，并在今年首次制定了年度信贷政策指引，农行开始形成具有自身特色的信贷政策管理体系。

　　根据国家法律法规、外部监管要求、宏观调控和产行业政策，农行制定了一批重点行业的信贷政策。迄今为止，农行已经制定出钢铁、水泥、公路、纺织、煤炭、火电、房地产、有色金属、汽车、水电、电网、教育、造纸等13个行业的信贷政策，覆盖面达到法人客户贷款总额的49%。

　　在行业信贷政策的基础上，农行实施了客户名单制管理，制定行业内信贷客户分类标准，逐一确定行业内信贷客户分类的类别，并对不同类别客户实行差异化管理。

　　农行还进行了客户分层经营管理体系建设，构建新型信贷经营管理体制。目前已初步形成信息对称、层次对等、服务管理并重的客户分层经营管理格局;同时，农行正在培育总行、一级分行和二级分行三级核心客户群，三级核心客户群将逐步成为农行赖以生存和发展的基础客户群体。

　　今年，农行在其历史上首次制定年度信贷政策指引，陆续出台了《中国农业银行2009年信贷政策指引》、《2009年个人信贷业务政策指引》、《中国农业银行2009-2010年“三农”和县域信贷业务政策指引》。

　　同时，农行推进信贷审批体制改革。2008年，农行着手进行以实行专家专职审贷、建立“会议审批、合议审批、直接审批”三位一体的审批方式为主要内容的信贷审批体制改革。2008年，农行在总行、17家一级分行、42家二级分行以及392家支行试点信贷审批体制改革。2009年初，农行决定分两阶段全行推广：第一阶段从4月1日开始，去年的17家试点一级分行要全辖推广，其他20家一级分行选择本级行以及至少1/3的辖属机构试点;第二阶段从7月1日开始，全面推行新的信贷审批体制。

　　农行有关负责人表示，2009年上半年，农行总行会议审议和合议审议信贷业务合计552笔，同比增加254笔;上述信贷业务从信贷管理部受理到完成审议的平均时间为9个工作日，比上年缩短了约6个工作日。

　　“三农”与小企业信贷管理

　　农行在信贷管理上不可回避的问题是“三农”业务的发展与风险控制。农行有关负责人表示，按照农行金融服务“三农”和三农金融事业部改革试点工作要求，农行出台并多次修订了“三农”信贷业务基本规程、授信、授权、担保等“三农”系列信贷制度，落实全行开拓县域和“三农”蓝海市场战略，通过下沉经营重心、简化业务流程、改进评级方法、丰富担保方式、强化风控措施，初步探索了大型商业银行服务“三农”的信贷管理模式。

　　小企业信贷与“三农”信贷有不少相通之处。农行有关负责人表示，农行还将选择部分前台部门进行事业部制改革试点，推行小企业和个贷业务的专业化经营，开展小企业金融服务专营机构试点，推行个贷业务“分散营销受理、集中经营管理”模式，创新信贷经营管理体制。

　　2009年上半年，农行决定设立一级部建制的小企业金融部，并在全国范围内选取小企业业务基础较好的两家直属分行和8家二级分行进行小企业金融服务专营机构试点。9月，顺德支行小企业金融服务中心、佛山南海支行小企业金融服务中心先后成立。

　　农行表示，建立小企业专营机构工作已全面提速，年底前将在全国成立约300家小企业金融服务中心，并配套出台一系列专项制度和办法。

　　风控：横向到边，纵向到底

　　如果说农行像一辆加速行驶的车，那么，“风险管理好像是业务发展的刹车，一个反向的力量;必须要有人在银行经营过程中始终保持清醒的头脑，就像开车一样，开得很欢的时候要有人想到要把刹车抓住。”

　　今年8月，农行董事会审议通过了《中国农业银行全面风险管理体系建设纲要》(下称《纲要》)后，风险总监宋先平在接受记者采访时打了这个比方。《纲要》是农行制定的首个全面风险管理体系规划文件。

　　2007年11月，农行成立风险管理部，一手抓风险管理基础建设，一手抓当前风险管控。2009年初，农行股份制公司挂牌成立后，进一步加强了风险管理工作。

　　2008年6月，农行风险管理部牵头编制了《中国农业银行新资本协议实施规划》，对全行风险管理状况进行了诊断与差距分析，并在此基础上明确了实施新资本协议的目标、原则、主要内容、项目规划与路线图;将庞大而复杂的新资本协议分解为88个子项目，逐一确定发起部门、实施方式、优先顺序、时间安排、项目目标、工作方法等，该规划已上报银监会。按计划，农行将在2010年底实施巴塞尔新资本协议。

　　在此基础上，2009年，农行制定下发了《纲要》，以实施巴塞尔新资本协议为主线，对未来3年风险管理战略、风险管理政策制度、风险管理组织体系、风险管理工具方法和风险管理文化等主要内容作了总体规划和系统设计，明确了建设方向和实现路径。

　　“横向到边，纵向到底。”按照宋先平的话说，风险管理必须存在于业务经营的每一个角落、每一个流程，甚至每一个员工。

　　《纲要》从横向上明确了各部门的风险管理职责分工，从纵向上界定了各级行的职责边界，形成了纵横结合、有统有分的全面风险管理职责体系。风险管理将涵盖表内外、本外币各项业务，渗透业务操作全过程，覆盖信用、市场、操作、流动性等各类风险，全行所有机构、部门和岗位均有风险管理的责任和义务。

　　农行董事会下设风险管理委员会和审计委员会，由具有风险管理经验的独立董事负责。在部门层面，按照“专业化、集中化、垂直化”的要求，构建了涵盖客户准入、信贷审批、授信执行、贷后管理、资产处置等各个环节的风险管理组织架构。

　　农行的内部评级法体系建设也已全面启动，目前，已完成非零售业务数据收集与清洗、非零售业务敞口划分、模型设计开发、打分卡优化等工作，并对IRBS、CMS系统进行升级，逐步将五级分类扩展到十二级分类。零售敞口内部评级高级法建设也正按计划稳步推进，预计年底前可完成研发工作。非零售内部评级高级法的招投标工作也即将开始，预计到2010年底可基本达到实施巴塞尔新资本协议的标准和要求。

　　在审计体制上，农行形成董事会领导下的相对独立和垂直管理的两级审计派驻体系，在全国设立10个审计分局。同时，整合全行的内控合规管理工作，成立内控合规部，落实两级机构、两级派驻制度，全面推行岗位授权制度，强化案件防控，严控合规风险。