中国银行近日率先宣布取消七折房贷利率优惠,使传言了几个月的“首套房贷收紧”的窗户纸被捅破。有报道称,另有数家银行也下发了“取消七折优惠”的意见。那么,大小银行是否会集体取消七折利率房贷?
个人房贷从八五折利率优惠调整为七折优惠,是2008年10月推出
的政策。但在目前遏制高房价的背景下,势必被怀疑其存在的必要性。从银行来讲,监管部门对信贷规模管控日趋严格,放贷能力受到约束,转为提高贷款定价是必然的结果。房贷利率的提高,有助于缓解息差空间过窄的压力。以5年期以上房贷为例,央行基准利率为5.94%,八五折利率优惠与七折利率优惠相比,两者相差0.891个百分点。2008年,七折利率优惠是出自央行的政策,此次取消七折利率则是个别商业银行主动实施。
而此次中行取消七折房贷很可能引来其他银行跟进。特别是部分银行涉足房地产贷款业务的占比已偏高,有的银行甚至被戏称为“半个地产股”。在房价高企风险突出的情况下,提高贷款利率或许会导致部分客户流失,但有利于控制贷款风险。上海银监局最新公布的压力测试表明,房价下跌10%情景下的不良率是正常情况的2.6倍。就这一风险假设而言,房贷占比偏高的银行不能掉以轻心,谨防利润被不良率升高所吞噬。
不过,房贷业务具有一定的特殊性,仍被许多银行十分看重。长期以来,国内银行推行个人房贷拉动零售贷款增长的模式,个人房贷是个贷业务的重头戏。以上海为例,2009年,全市中资银行人民币个人消费贷款增加1116.3亿元。其中,个人住房贷款增加995.8亿元。而且,个人房贷业务被视作拓展零售银行业务及积累客户资源的平台。有的银行不惜搞产品“搭卖”,通过房贷业务间接拉动理财产品销售及储蓄存款增加。现在面对中国银行等大银行主动取消七折优惠利率房贷,一些中小银行很可能乘机争抢市场份额,以相对优惠的利率吸引客户。
在实施差别化信贷政策的前提下,各银行会不同程度抬高房贷门槛,但相同资信的客户,在不同银行有可能获批不同的优惠利率。从上海各银行的做法看,利率优惠标准不一,有的银行仍坚持最低七折,有的给予七五折或八折,有的则是首付越高利率优惠越大。显然,各银行在提高定价的同时,还得兼顾到同业竞争的需要。在把握两者平衡时,可谓小心翼翼。
有银行业内人士认为,不同银行对房贷的风险判断不一样,所以利率水平也会不一样,除非央行出台政策,其他银行可能不会集体效仿中行的做法。
今年1月,北京、上海等市的楼房成交量环比大幅下滑,几近“腰斩”,表明楼市成交转入“冬季”,房价不确定因素增加。对那些意在抢客户而设低门槛的银行来说,尤其要防止“捡了芝麻,丢了西瓜”,反被楼市风险给套住。一言以蔽之,适当提高优惠利率的下限,对银行控制风险是好事。