根在农村的都市小型私营企业主如何理财

　　网友宋先生咨询：

　　本人是家小型私营企业主，99年大学毕业，02年借7万元创业，目前年收入60万-80万，有130方自住房一套，07年购买，贷款40万，年限15年。09年全款购入写字楼一间，自用。家有4周岁男孩一个，已上中班，太太在公司从事财务工作。家30万小车1辆、10万小车1辆，车辆费用已全部公司费用报销。家用年支出60000左右。目前银行存款35万。父母和丈人岳母均在农村务农。家有兄弟三人，排行老三，父母已60多岁，太太有妹妹一个，勉强能养活自已。目前无股票投资，也无商业保险。想询问理财师如何配置资产，如何理财防范风险及保值增值。

　　理财智囊建议：

　　客户尽管年收入较高，但家庭负担也非常重。目前住房有按揭贷款，太太同在一家公司做财务，职业相关性强，有一定风险，一旦公司经营出现问题，两个人的收入都会受影响。每年的家用支出相对而言比较低，应该每年有较多结余。家中四位老人全部务农，没有固定收入和保障，对客户夫妻而言存在较重负担。家中小孩为5周岁不到男孩，也没有对子女教育做过规划，一旦子女长大有深造甚至出国的需求，开销将非常惊人。

　　鉴于客户除了存款之外没有其他金融资产，也没有采取有效的风险控制措施，理财师建议：

　　1、从赡养老人方面考虑，应为四位老人配置足够的商业保险，包括大病险。两对夫妻各以配偶为受益人购买终身寿险，最好为期缴形式，并有年金返还，以保障老人的日常生活开销和一旦发生意外的费用需求，从而降低客户本人的养老负担。

　　2、从子女教育方面考虑，应对小孩的未来教育做规划。小孩现在5周岁不到，除去9年义务教育，一般在12年后小孩上高中，一直到读大学，甚至读研出国，教育规划的资金投入将相当惊人，建议客户每月做5000~8000元的基金定投，可以分成两份，时间间隔半个月，做好长线投资的心理准备，在小孩教育方面有大额需求时可赎回部分基金份额套现。

　　3、从客户夫妇本身理财规划和保障方面考虑，目前两人收入很单一，均为经营收入（工资），收入风险较高。建议客户及其配偶互为被保险人购买保险，受益人为投保人，同时太太为受益人的那份保额应高于客户购买的那份，以保障万一客户本人发生意外的情况下不影响太太和家庭其他成员的生活水平。客户作为私营业主，本身的职业风险较高，除配备保险之外，还要考虑自己和太太退休之后的生活保障，建议为养老规划配置基金定投，月投入2000~5000元之间。太太工作相对而言压力小更轻松，可以用部分的家庭存款购买银行理财产品或直接做实盘黄金交易，如果有兴趣也可接触股市。

　　4、从公司经营考虑，背景里客户没有提及公司经营的现金流是否紧张，若有现金流问题，建议客户可将全款购入的写字楼向银行申请抵押贷款，以增加经营资金的流动性。若公司经营正常且现金流充沛，由于是小型私有企业，客户可以在空闲时将资金存放银行做保本型的短期理财，从而提高资金利用和收益。

　　（建议内容由深圳发展银行杭州分行理财师王晔提供）