来源：《证券时报》
家庭经济学与其说是一门学问，不如说是日常生活中实实在在的生存技巧，虽然大多数老百姓说不出CPI走高是啥玩意，但大家都知道，100元钞票拿出去，买回来的物品越来越少。
生活在城市，周围时刻在变化。怀揣着不同梦想的家庭，都在为未来奔忙，怎样能够生活得更好，本报记者邀请了专业理财师为大家支招，希望能有所获益。
A
无结余，有存款
老本投资更需谨慎
调查对象：邵大姐年龄：43岁
职业：无家庭月收入：2000元
邵大姐一家住在汉口北湖的一个老社区里，家庭经济来源主要依靠丈夫每月的工资，才2000多元，还有一个女儿正在上大学，家里的经济状况不算好。“以前花20多元买菜，一家人就能吃得很好，现在稍微吃好一点，就得花近40块钱。”一大早，邵大姐在菜市场逛了一圈，却什么也没买。邵大姐说，家里有些积蓄，是留给女儿上大学用的，一直存在银行没敢动，但现在仅靠2000元的家庭收入，除去家庭生活开支，也剩不了多少。
理财建议：相对中低收入的工薪阶层来说，投资理财应以稳健为基本原则，不要盲目追求高收益、高回报，因为高收益的背后往往蕴藏着高风险。由于时间、精力、相关知识掌握及资金等方面的限制，工薪阶层一般不宜直接进行实业投资，可以通过购买相关金融产品进行间接投资。另外，如果妻子身体允许，可以考虑找份工作贴补家用。
B
收入寡不稳定
每年存点才安心
调查对象：秦师傅年龄：32岁
职业：临时工家庭月收入：收入无保障
家住台北一路的秦师傅经常在家附近的一家早点摊“过早”，价格便宜，分量也足，但不知道从什么时候开始，粉面价格变成了2.5元一碗。秦师傅没有固定的工作，他妻子在一家家政公司当临时工，两个人的收入都不是很稳定，还有一个儿子正在上小学。他们格外关注一些能够省钱的机会，洗衣粉每袋便宜5毛，白砂糖1斤省上3毛，哪家超市的米和油搞促销，一有时间，夫妻俩就会翻翻报纸和宣传单。
理财建议：理财不只是有钱人的事。理财的目的在于学会使用钱财，使个人与家庭的财务处于最佳的运行状态，从而提高生活质量。不论家庭收入多少，都应有理财的观念。低收入的家庭，首先应做到“节流”，日常生活应勤俭节约，力争每年有一些积蓄；其次做好“开源”，比如认真积极地工作，不断学习各项技能，获取相应的专业资格，保证工作稳定，适当兼职，是收入增长的有效途径。
C
80后夫妻
基金定投迎宝贝
调查对象：孙倩年龄：28岁
职业：IT行业家庭月收入：1万多元（3000多元房贷）
“不能把钱存成定期了，每年计划旅游两次要暂停了，下馆子的次数也要减少……”刚结婚不到两年的孙倩，最近挺着大肚子频繁往银行跑。“虽然加息了，但利息还没跑过CPI，我要多关注银行理财产品，给即将出生的宝宝留点教育资金。”
除了银行，孙倩一有空还会去各大婴儿用品店逛逛，比如尿布、婴儿车、奶粉、衣服……她说：“碰到价格合适的还是先买下来吧。老公暂时呆在北京，每月收入有1万多元。”孙倩说，本来他丈夫准备这个月辞职回汉，但最后还是决定要求调到公司长沙分部，收入不变，离家也更近了。
理财建议：家庭目前无存款，即将增添新成员，月供房贷3000多元，当务之急是资金积累，做好孩子成长教育理财规划。假设从孕产期开始一直到孩子18岁上大学，19年所需费用总额以100万元计算，年投资收益以8%，每月至少需拿出1900元进行基金定投。基金定投加上月供每月支出大概占目前夫妻月收入的55%。
D
个体户无保障
量入为出、备份保险
调查对象：邹先生年龄：38岁
职业：个体商户家庭月收入：收入不稳定
邹先生是名个体户，经营一间卖食材、香料的杂货铺。说起前一段时间疯狂的大蒜，邹先生还有些后悔。
“朋友在集家嘴做批发生意，他朋友听说有炒家在炒大蒜后，果断地囤积了大批货物，并把这个消息告诉了他。我半信半疑，不以为然，结果等我想出手时，价格已经高得不敢进了。”邹先生说。不过，令他疑惑的是，茶叶、邮票、翡翠、红木家具、进口洋酒等行情，现在都变得异常的火爆，到底该投资什么，还真不知道。
理财建议：此类客户收入不稳定，积累的资产要求流动性强，建议先给夫妻俩买一份保费相对较低的分红型健康险，只有当家庭经济支柱有了保障了，这个家庭才有保障；其次将现有资产投入流动性强的理财品种，在具体操作上，注意在当前潜在升息周期，尽量少存1年以上的中长期国债或存款；再次，量入为出通过基金定投等做好强制储蓄。
E
“月光”家庭
记账、攒钱无捷径
调查对象：陈涛年龄：33岁
职业：电脑耗材店老板
家庭月收入：近万元（1800元房贷，1000多元社保）
陈涛是一家电脑耗材店老板，一家五口的月收入近万元。除了吃饭的花销一天比一天大，陈涛3岁半大的儿子鹏鹏更是家庭的花钱“主力”。陈涛给记者算了一笔账：鹏鹏每月喝进口奶粉要花300多元，买衣服和玩具至少要200元，上幼儿园每个月学费1000元，另外还有午餐费120元，教材费100元，还加上吃饭、零食等和大人混在一起的花销。特别是鹏鹏身体不好，突发一个小感冒，“抽血、验血、吊水等这么一折腾，往往就得大几百块钱。”
“我和老婆都是个体户，未来收入没有保障，所以现在只能尽量地节省，还要想办法多赚钱。”陈涛说。
理财建议：家庭人口较多，日常开销大，可能结余不会太多，这类人群可以选择基金定投，基金定投的起点低，每月200元即可，经过长期投资积累，会达到“小积累，大财富”的良好效果。例如，每月投资200元，10年后总投入24000元，保守估计，在基金年平均回报率达到8％的情况下，其本利和能达到36600元，真正把小钱变成了大钱。
F
“负产族”
月头思量，月尾算账
调查对象：李超（单身）年龄：23岁
职业：普通员工家庭月收入：900元
李超2008年大学毕业。当时留在武汉找工作足足找了半年也没合适的。为了不向家里伸手要钱，去年初，李超到了一家物业公司工作。虽然工资只有900多元，但是包住，公司还可以交300元吃食堂，总算暂时在武汉留了下来。可不久前，李超又产生了辞职的念头。“公司把我从在武昌调到汉口工作，而住的地方还是在武昌，我每个月的车费就要多花100元，又没有食堂。”后来，在李超的强烈要求下，公司又将他调回武昌。李超坦言，自己一人在武汉，常常也觉得孤独，但他根本不敢想谈恋爱和结婚的事情。
理财建议：首先建立一份账单，包括必须的固定开支、预计外开支等，保证每月能节余一部分钱。可是很多年轻人做不到这点，还办五六张信用卡，不仅是月光族，甚至是“负产族”，靠每月在不同的信用卡之间拆东墙补西墙过活。建议定时定额或按收入比例将剩余部分存入银行，养成储蓄的习惯。不论收入多少，都先将每月薪水拨出固定的比例进行理财，而且保持只进不出。
G
省吃俭用
老两口理财勿跟风
调查对象：任丽红年龄：58岁
职业：退休职工家庭月收入:2000多元退休金
任阿姨每天早上7点都会准时提着菜篮子走出家门，到附近的菜场买菜，风雨无阻。“贵的菜少买，便宜的多吃点，比如最近我们就经常买莴苣吃，因为莴苣比较便宜。”
“老年人吃不了多少、也穿不了多少，最大的开支还是看病的花销。”3年前，任阿姨突然在家昏倒，被送到医院抢救，最后被医生诊断为胃病。“前前后后花了一两万元。”任阿姨说，除了胃病，她还有高血压和心绞痛，每月吃药就要花几百元。“我很担心以后心脏不好，需要做手术，又是一大笔花销。”
理财建议：老年人除了要保证身体健康外，也要学会理财，目前，老人年一大早就守在证券交易所的案例不在少数，理财师建议，老年人理财切不可盲目跟风。稳健型投资方式更适合老年人，如养老保险是我国的一大养老特色，除了养老保险金以外，老年人可以适当选择购买健康保险和重大疾病险。
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