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和血脂血糖指标一样，财富管理也有一些指标需要遵循，不足或者超过都是不健康的
“体检”正在逐渐升级为一个热门词汇，除了身体，所有需要定期关注保持正常状态的事物都需要“体检”。当我的电脑屏幕跳出杀毒软件的提醒：“你已30天没给电脑体检，现在要开始吗？”我忽然意识到，我也可以这样对客户说：“你这个季度的家庭资产负债表和现金流量表我都检查过了，需要调整几项不‘健康’的指标值。”
是的，所有随时可能变化，需要定期检查，保持健康状态的事物都需要“体检”，财富更不例外。
个人财富状况恰如身体，极具个性，个体之间完全不同，所以，对于我不了解的人和他（她）的财富，这篇文章想写写普通“体检”，最具普遍性的项目，就像人的体重变化，血脂血糖指标等。
如果你一下子变胖，抑或一下子变瘦，一定是不健康的，对吧？财富也是如此，剧烈波动并不可取，稳健增值才是长期财富管理的目标。也正因为这样，我们要回避过度的投资集中，尤其是中国的股票市场和去年开始的不动产市场。
我并不想在这里讨论，什么是好的，什么是不好的，只是想说明，无论好的还是不好的，都需要分散。在投资学上，称之为资产配置。分散买股票和股票型基金并不是资产配置哦，不是买不同的资产就是正确的，而是要买相关性低或者负相关的不同资产，比如通常情况下的股票与债券、不动产与贵金属、PE产品与艺术品。
和血脂血糖指标一样，财富管理也有一些指标需要遵循，不足或者超过都是不健康的。比如，经常为人所忽视的现金规划类指标。每个家庭都要预留现金准备，应对日常意外支出，这个额度在3到6个月家庭总支出值上比较合理。家庭成员收入越稳定，越可以向下限靠拢。当然，现金准备并不等同于“床下的现金”，可以选择一天（七天）通知存款，货币市场基金等来分散，活期存款占到现金准备一半的额度即可。
说到活期存款，又有一个项目需要检查。你是否因为怕麻烦，而让超过现金准备额度的大量存款停留在活期状态呢？原因很简单，也没差多少利息。Attention now！现在差的很多哟！活期存款利率0.5%，三年期定期存款利率是3.5%。我还没说五年的。10万的存款，活期利息一年500，定期3500。7倍的数字！更何况，从投资学的意义上讲，这完全是无风险收益增项。
最后想说一个完全和身体相关的，保险！每个家庭都要给收入主要来源者购买足额的人身保险。这里要纠正一点，中国的家庭有了孩子之后，似乎凡事孩子优先，我认识的客户中自己没有保险，但孩子从出生就有保单跟随的不为少数。但事实是，父母才是孩子最大的保险，而父母的商业保险才是更紧迫和必要的。孝顺的人又会把老父老母的保险排在自己前面，这也不那么可取。给老人买保险是非常不划算的，保费很高，保障并不高，所以，不如把高额的保费变成预留医疗基金。优先给家庭中流砥柱买保险才对，年保费支出只要在家庭年收入10%以下都OK。关于保险，还想说的是请一定关注它的保障功能，我个人建议，只买纯保障功能的保险，性价比最高。投资的事情可以让投资是第一要义的产品来完成，他们收的手续费还比保险低。
健康永远最重要，你的财富“体检”了吗？
（作者系搜狐财经专栏作家）
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