吴跃：我国农村金融服务创新势在必行

　　吴跃（吉林省银监局局长）：

　　各位领导、各位嘉宾，大家好！很荣幸参加今天的论坛与与会的各位专家共同探讨和交流，金融是现代经济的核心，完善的农村金融体系是农村经济发展的重要推动力量。党的十七大把农村金融问题列入统筹城乡发展推进社会主义新农村建设的重要内容，强调要大力推进农村金融创新，下面就我国农村金融服务的需求与创新问题结合工作实际谈一些个人不成熟的看法。

　　一、我国农村金融服务供给与需求差距较大，诸多矛盾并存。国际上衡量农村金融服务状况的指标主要有农村金融服务覆盖面、农业贷款数量、农村地区小额贷款情况、农村金融机构可持续性、农村政策性金融等等。近年来我国银行业金融机构支持三农支持社会主义新农村建设的力度不断加大，农村金融组织体系进一步尽全，农村金融产品和服务创新不断推进，信贷支农渠道进一步拓宽，农业贷款持续大幅增加。同时我们也应该清醒地看到，目前我国农村金融服务的发展与农村经济主体的需求仍存在一定的差距。随着社会主义新农村建设进程的深化，农村金融供给与需求还会存在诸多矛盾，我认为这些差距主要表现在五个方面。

　　1、我国农村金融服务的覆盖面积与金融服务品种单一。农村金融服务覆盖面是指金融机构为农村地区企业和农户提供的贷款存款、汇率、结算及理财等金融服务所达到的层面和程度，是评价农村金融服务状况的主要量化指标。无论从机构和从业人员的数量还是金融服务的品种来看，农村地区金融覆盖率和服务水平都相对较低，根据吉林银监局对吉林省内的调查情况来看，省内绝大部分的行政村没有金融机构网点，由于存贷款业务只能在窗口办理，广大农民尤其是边远地区农民就地能够享受到的金融服务十分有限。并且农村金融网点往往基于农村信用社和邮政储蓄两家机构，竞争不充分，在业务品种上依然以存贷汇老三样为主，基本没有其它的业务。

　　2、信贷资金整体投入不足，农村资金外流严重。金融机构提供农业贷款的情况是衡量农村金融服务的又一重要指标，当前的涉农贷款基本满足了农户的简单再生产的要求，而对资金需求量较大的农田水利等农村基本建设投资以及农产品的深加工特色种养殖业的信贷投入明显不足。存款与贷款差额却在逐年扩大，邮政储蓄和个别金融机构在农村只存不贷少贷的情况造成资金外流，部分资金买债券等形式留出农村。

　　3、农村金融服务仍处于低层次、低水平阶段。贷款品种相对较少，不能有效满足农村经济发展的多元需求，目前农村金融机构主要以发放农户小额信用贷款和农户联保贷款为主，仅能满足部分农户的简单种养业资金需求，这种经营产品当地的现状显然不能适应社会主义新农村建设对金融服务的需求。在我国农业产业化过程中注入公司+农户等多种生产经营模式方兴未艾，农业产业链拉长，经营周期扩大，而相应的金融服务产品并未随之发生变化，相对周期较长额度较大的融资需求之间的矛盾在一定程度上抑制了农业产业化的升级。

　　二、农村金融机构贷款利率偏高，在一定程度上抑制了农村金融服务水平的提升。

　　农村金融服务市场是相对利润较小，规模效益突出的市场，任何一个主体截取高额利润都可能损害其它相关主体的利润。近年来农村金融市场整体利润走势趋降，但是贷款利率仍处于较高水平，一般农户普遍认为当前贷款支付的利率成本偏高，这也会导致农村贷款脱媒现象的发生。农产品销售合资产回流资金不对称，当前农民因自有资金不足而补充的外部资金需求长短期并存，而农村信用社贷款投放资金来源多数为短期，往往在年初一次性投放贷款，约期约为11—12个月，虽然这一期限与农业生产周期相适应，但是与当前农副产品销售环节延长和推迟不对称，特别是近两年农产品价格上涨和收购的高峰期推迟到次年。农户的农产品变现周期明显随之延续到次年上半年，但贷款期限基本在当年年底前到期，一部分农民为了保住个人信誉继续取得贷款支持，不得不提前出卖农产品。农户难以得到贷款支持，金融服务面提升缓慢，在经济欠发达地区存在相当一部分农户弱势群体，由于遭受自然灾害或者家里出现重大变故等因素，负债的清偿能力过低，无法取得贷款支持无法接受更多的支持，成为生活生产资金匮乏弱势的群体。

　　三、贷款手续相对烦琐，并且对抵押担保要求相对较高，不少担保人无法提供有效担保，难以获得贷款支持。农村的民营企业和个体工商户取得贷款大多是采取自有商品房抵押，很多私营企业和个体工商户缺乏商业用房无法找到有资质的单位担保，加之贷款的额度很大，很难获得贷款的支持。

　　四、 农村金融机构的可持续性面临现实挑战。既要求效率优先又要兼顾公平，需要两者之间寻求合理的平衡点，这是我国农村金融改革和发展的关键，也是必须把握的原则。具体来讲，一方面确保农村金融机构实现商业可持续发展，另外一方面针对农业的弱势性和三农的复杂性给予农业和农村金融的扶持。现实来看，我国农村金融的可持续性存在诸多矛盾，我国农村和农民的经营规模如人均耕地面积不到0.09公顷，不及印度的二分之一和美国的六分之一，存在金融服务规模与效益的矛盾。其次，我国农户的数量及其庞大，约为2.2亿农户，相应对资金的总体需求非常庞大，存在总需求与有效供给的矛盾。农户的地区性差别结构性差别非常大，相应的需求结构差异很大，发达地区和相对富裕的农户主要表现为生产性经营性的经营需求，但落后地区或相对贫困的农户则需要更多的生活性金融服务如教育、医疗等等。存在资金需求多样性与供给单一性的矛盾。

　　受土地所有制影响，土地、房屋等财产无法进入市场，不能抵押，存在融资规模扩张与有效规避风险的矛盾，这些都对我国农村金融机构的可持续性发展产生重要影响，需要充分考虑。

　　五、目标定位尚不清晰，农业政策性金融是弥补商业性金融对三农支持的不足，目前我国政策性金融定位不清，运行机制不健全，影响了政策性金融作用的发挥。如农业发展银行的政策性支农作用仅局限于粮棉油的收购，对于急需支持的农业基础设施和农业综合开发等缺乏明确的支持主体，同时现有政策性金融职能方式也在一定程度上制约了农村金融性政策职能的发挥。

　　加快我国农村金融服务创新的步伐，解决当前农村金融服务中的问题，创新是必由之路。我认为应着重进行以下四个方面的创新。

　　1、农村金融组织体系的创新。加大金融支农的力度，很重要的一点就是做大做强农村金融整个产业，努力构建政策性金融商业性金融、合作形金融和民营金融以及其它金融组织形式并存定位明确分工合理功能互补竞争有序，高效运行多元化的农村金融体系。

　　完善政策性银行的功能，在农村基础设施建设、农业生态环境建设、扶持重点地区和行业等方面进一步发挥政策性金融的作用。

　　2、积极引导农业银行发挥商业职能作用，服务三农的股改定位符合实际的状况和当前农村金融形势。根据城乡金融服务商的不同特点，再造一套适应三农和县域金融发展也与城市金融业务相符合的体制。

　　3、进一步深化农村金融体制改革，改变产权不清晰，法人治理不完善，缺乏有效激励机制等问题，农村合作金融机构要在更好满足农户基本生产资金需求的基础上加大对养殖业、农业产业化企业的支持力度，增加助学和消费信贷的投入，以适应农村发展变化的要求，更好发挥支农主力军的作用。

　　4、建立与商业性结合的农业保险体系，有效提升农业抵御和防范风险的能力，防范农村金融机构信贷风险，加大对农业保险的政策支持，促进农业保险发展。

　　5、逐步开放农村金融，鼓励社会各类资本兴办直接为三农服务的三农机构，银监会2006年12月出台中国银行业监督管理委员会关于放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见，鼓励设立乡镇银行、贷款公司、互助银行等金融机构，吉林省作为全国的试点省之一进行了有益尝试，目前有三家乡镇银行开业，一家贷款公司，两家村镇银行正在筹建，新开业的五家新型农村金融机构，贴近农村机制灵活反映迅速的优势，积极开展特殊支农服务，激活了当地的市场，得到当地农民的普遍欢迎，在社会各界产生积极影响。这进一步证明了新型农村金融机构的旺盛生命力和广阔的发展前景。

　　6、有效解决邮政储蓄资金回流农村，加强与政策性银行的合作，保证一定比例的资金以一定比例投向三农。

　　制度安排上的创新，通过制度安排明确有关金融机构的职责和义务，坚持盈利、安全和流动的前提下将其吸收的存款按一定比例用于三农信贷投入，有效解决农村金融资源流失的问题。规范和引导农村民间融资，推进农村诚信体系建设，加强信用互补村镇的建设，优化农村金融生态环境。研究解决农户集体土地和自用抵押品问题，逐步解决目前农户联保制度下存在的道德风险问题。

　　金融产品的创新，要满足农村金融市场多层次的金融需求必须创新和丰富金融产品，适应农村产业化发展的需要，扩大农户大额贷款和农业产业化龙头企业贷款投放。拓展农业开发贷款和农田水利中长期贷款，并针对农村住房和公共基础设施建设等资金需求，尝试开放农民住房按揭贷款和农村基础设施贷款。进一步发展小额贷款、助学贷款、扶贫贷款等等。研究开展农户土地经营权、临泉质押贷款和房屋抵押贷款。

　　服务范围的创新，扩大支农政策性金融的服务范围，延伸服务对象和拓展服务内容，从支持政策性粮棉油收购向产业化粮食生产的产前产中延伸，如开展粮食生产专项贷款、农业综合开发贷款等业务。丰富和扩大大型银行支农服务工具和范围改进服务手段，重点支持农业产业化龙头企业和技术性创新性和外向型优质农业企业，积极参与农村金融市场的竞争。进一步发挥农村合作金融机构的主力军作用，积极创新不断改进服务方式和提高服务质量，拓展服务范围。大力发展中间业务，加快农村金融机构尤其是农村合作金融机构的电子化建设步伐，将现代金融服务理念、工具逐步引入到农村。

　　谢谢大家！