发送GP到6666 随时随地查行情
在如今人们的生活当中，保险已成为不可或缺的一部分。社会保险、商业保险、各种强制保险、责任险……每个人的身上可能会有一项或多项保险，保证你在发生意外后不至于束手无策。
那么，意外发生后，这些保险是怎样起到保障功能的？它们理赔的先后顺序是怎样的？又能否给你充分的补偿呢？
举例来说，一位先生在上班途中不幸被车撞伤了，他自己有社保，同时购买了商业保险公司的医疗保险；他的单位投保了雇主责任险；而肇事者也为车辆投保了第三者责任保险。那么这位先生所能得到的补偿就包括：肇事者的民事赔偿、社保支付部分医疗费、商业保险公司的意外伤害和医疗费赔偿、自己单位报销医疗费和补助津贴。
在所有的这些补偿中，孰先孰后，能否得到重复的赔偿，又怎样最大限度地保护自己的利益？本期《保险周刊》将详细阐述。
商业保险的医疗保险分为费用报销型和定额给付型，前者适用保险的“补偿原则”，保险金的赔偿不能超过实际支出的医疗费用；而后者则是多保多赔，被保险人可以从多份保险、多家保险公司获益。
案例回放>>>
张先生在上班途中不幸被车撞倒了，小腿骨折。他自己有社保，同时购买了某保险公司的医疗保险；他的单位投保了雇主责任险；肇事者也曾为车辆投保了第三者责任保险。
意外发生后，张先生所能得到的补偿包括：肇事者的民事赔偿、社保支付的部分医疗费、商业保险公司的意外伤害和医疗费赔偿、自己单位报销医疗费和补助误工费。
晚报分析>>>
1、民事赔偿
首先，在这起事故中，交警部门认定撞倒张先生的车辆负全责，因此张先生有权在合理的范围内向对方要求民事赔偿。这些赔偿一般会由以下部分组成：医疗费用、伤残补助、精神损失、误工费和营养费等等。
由于肇事方已为车辆投保了第三者责任险，因此医疗费用、伤残补助将由对方的财产保险公司承担绝大部分，而精神损失、误工费和营养费等就只有肇事者自掏腰包赔偿了。对方保险公司在理赔时，一般需要提供伤者的诊断证明书、各项医疗费用单据、用药清单、住院证明等等。
这里需要注意的是，由于张先生自身有着充分的保险保障（社保和商业保险），受伤接受治疗的费用同样能由自己的保险公司报销，因此在与肇事方商定赔偿金额时，不妨更倾向于精神损失的补偿。当然，由于精神损失的赔偿只能由对方自掏腰包，可能需要双方之间更为充分的协商。
2、社会保险
根据医保政策，张先生本次住院接受治疗的医疗费大约有80%将由社保报销（80%为大概数目），出院时，张先生只需向医院支付剩余的大约20%的费用，医院也会给他开出详细的费用清单和发票。
3、商业保险
在康复出院后，张先生即可持事故责任认定书、出院小结、医疗费发票原件等单据向自己的商业保险公司索赔。
此前，张先生曾投保了意外门急诊医疗保险、综合住院医疗保险和住院每日津贴（100元/天）。如果单据齐全，将能顺利得到理赔。
需要注意的是，如果此前肇事方已为张先生赔偿了部分医疗费，那么张先生自己的保险公司将只能补偿他剩余的医疗费；如果医疗费已经全部得到赔偿，那么张先生的保险公司将不再理赔。
但不管情况怎样，那100元/天的住院每日津贴是肯定可以得到的。假设他住院20天，那么可以得到的理赔款就为2000元。
4、单位报销
根据《工伤保险条例》，因为在上班途中被撞，可被视作工伤，张先生的医疗费也可到单位报销。此外，除工资福利待遇不变外，还应得到相应的补助和津贴等。由于张先生的单位已投保了雇主责任险，这些将得到财产保险公司的理赔。
综上，不管在何处得到赔偿，张先生所能得到的医疗费的赔付均不能超出实际支出的医疗费；而其他的补贴和保险赔偿，则上不封顶。
为何医疗费用保险不能重复理赔
编者：本刊7月28日D1版“回音壁”《医疗费能重复赔付吗》曾引用上海联合律师事务所贝政明律师的观点“如果保险合同没有‘若被保险人已经通过其他途径将其医疗费用报销或获得其他赔偿，保险公司将不再承担保险责任’的规定，保险公司就根本没有理由拒赔”，以说明如果没有合同根据，保险公司是不能依据保险原理拒赔的。
在实践操作中，越来越多的保险公司已经意识到这一点，纷纷在条款中加上类似“若被保险人已从工作单位、社会福利机构、其他商业保险机构或任何医疗保险机构取得赔付金额，本公司仅给付剩余的部分”的条款，以契合保险的“补偿原则”。
医疗费用保险是指提供医疗费用保障的保险，而医疗费用是病人为了治疗外伤或疾病所发生的各项费用，包括医生的诊疗费及手术费、住院、护理、检查等费用。医疗费用保险作为一种补偿型保险，适用财产险的补偿原则，即保险公司在保险金额的限度内，按被保险人实际支出的医疗费给付保险金，亦即保险金的赔偿不能超过被保险人实际支出的医疗费用。
然而人们投保时常常存在一种误解，认为如果被保险人在多家保险公司投保医疗费用保险，出险后，各家保险公司均应在其保险额度内给付保险金。
举例来说，胡某分别向甲、乙、丙、丁四家保险公司投保了意外伤害医疗保险，设定保额均为10000元。某日胡某因车祸事故发生医疗费5800元。按照上述观点，四家保险公司应各自赔付5800元，胡某合计获赔23200元。而假设胡某在甲、乙两公司的10000元保险又分别归属于两张保单，设定保险金额分别为5000元，按上述观点，该四张保单均应赔付5000元。那么，甲、乙两公司应该赔付的就是10000元而不是5800元。最终，胡某因该事故将可获得31600元，比其实际支出的医疗费高出许多，并因此而额外获利25800元。
果真如此，势必就会出现这样的情况：被保险人因为拥有多家保险而更热衷于过度治疗，其住院时间愈长，医疗费花费愈多，意味着获利将愈多。这首先将造成对国家医疗资源的极大浪费，助长医疗单位的不正之风，同时将对各商业保险公司及社保医疗构成巨大的亏损威胁，引发医疗保障市场的混乱。因此，在各家保险公司条款中，均明确要求提供医疗费原始凭证作为获取医疗费赔偿的先决条件，复印件或其他收费凭证均不被受理。
●友情提醒
如果不是为了应付可能的巨大灾难，在多家保险公司同时投保单一的医疗费用型保险，并无必要；应该选择搭配其它的医疗定额给付型保险，如各保险公司的重大疾病保险、住院每日津贴等，尽可能以最低的保费支出，获取最大、最满意的保障。
医疗费发票原件之争
案例回放>>>
今年6月，在一场事故中，蔡女士被一辆小轿车撞倒，手臂骨折。送到医院急救，门急诊费用共花去了700多元，后又住院接受治疗花去了近1000元，前后过了两个多月才基本康复。
交警部门认定小轿车应负全责，蔡女士可向对方索取赔偿。双方商定赔偿金额后，蔡女士将那笔急诊费用的发票原件给了肇事方，作为对方保险公司车辆第三者责任险的理赔依据。
由于蔡女士自己亦曾购买某保险公司的医疗保险，其中含有意外门急诊医疗保障，遂向保险公司要求理赔。
但保险公司却以门急诊费用发票不是原件为由拒绝赔付，而其他几项医疗费用由于蔡女士提供了发票原件，都顺利理赔了。
蔡女士很是不解，她认为，那张发票的原件已经给了对方，因此她能提供给保险公司的就只有发票的复印件，上面还盖有交警部门在责任认定时证明发票有效的公章，为何保险公司不予承认呢？
晚报调查>>>
笔者致电该保险公司，工作人员告知，因为保险条款中有规定：客户就医疗费用进行索赔时，一定要提供发票的原件（正本），否则不予理赔。
笔者随后又咨询了数家保险公司。某公司核保核赔部负责人孟先生告诉笔者，医疗费用理赔时要求客户出具发票原件，这是业内通行的做法。主要目的是为了防止客户手持发票在多家保险公司重复理赔，从而违背保险的“补偿原则”。
据了解，如果一笔医疗费涉及到2家或以上保险机构的理赔，那么第一家理赔以后，必须在发票原件上敲章，并注明已赔付的比例，然后把原件交给客户到下一家公司进行理赔。
他建议蔡女士，如果肇事方已经将门急诊的医疗费用全额赔偿给她，那么她不必再向自己的保险公司索赔；如果对方只赔付了部分医疗费，则可以要求对方保险公司在发票原件上敲章，然后归还给她，方便她到自己的保险公司理赔。
孟先生说，通常情况下，索赔医疗费用而不提供发票原件，一般保险公司都不会愿意受理。
采访手记
医疗保险理赔须知
各商业保险公司一般开办的医疗保险主要有费用报销型和定额给付型两类。由于这两类险种的保险责任和理赔给付方式不同，因此，客户出险后来保险公司办理赔给付应该注意的问题也有区别：
费用报销型：
即是指对实际产生的医疗费用按条款约定进行的理算赔付。首先需要提供齐全必要的单证：原始病历、出院小结、住院发票收据、住院费用清单（包括用药清单和其他治疗费用清单）、保险单原件、身份证明。理赔的中、西药品费、各项检查费、手术费、手术材料费及治疗费均是遵循卫生、医疗行政管理部门印发的有关医疗保险的管理规定执行，对于超出医保报销范围的各项费用不予理赔给付。
医疗费用报销型的保险理赔给付是补偿型保险给付，如被保险人在申请理赔前，已在单位或其他保险公司报销了部分医疗费用，那么，已报销费用在理算时就予剔除。
定额给付型：
是指对产生的医疗事实给予一定金额的补贴，不受实际产生的医疗费用限制，如住院补赔、终身住院补贴等险种，此两个险种均是按实际住院天数进行赔付的。理赔时除需要提供必要的单证外，每日住院的事实必须清楚，如在住院期间私自外出、或治疗已经结束而不出院的，在理赔时不能得到认可。
